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***不为人知的“潜规则”

来源：高顿网校 2014-07-23

　　为您盘点那些信用卡不为人知的“潜规则”

中国大陆，信用卡的发卡量已突破了3.3亿张，授信额度达到3.49万亿元，这个数字背后意味庞大的持卡人群。然而面对各种各样的信用卡诱人的“优惠计划”时，其计划背后有潜藏了各种坑人陷阱。信用卡所谓的“实惠”，将变成负担。对于多数消费者而言都是“又爱又恨”。现在开始盘点一下不为人知的信用卡“潜规则”。

　
　潜规则1：信用卡积分令人空欢喜

　　众多消费者之所以要变成“信用卡一族”，都看中了信用卡刷卡消费既可以积分，还可以兑换成不同的礼品和服务甚至现金。然而，这些诱人的信用卡积分，实际上往往有着不少消费者不知道的潜规则。若不知情很可能就会“空欢喜一场”，并且掉入陷阱。

　　事实上，并非所有的信用卡刷卡消费都可积分，各家银行的积分设定了不同的规则。大部分银行就把购房、购车医院、学校、金融产品及服务、保险、证券等大额消费排除来积分的范围之外，也被一些银行划入了不能积分的“无效消费”行列。同样，不少信用卡的网络消费也纳入了不能计算积分的范围内。

　　此外，2014年3月起，大多银行纷纷调整了信用卡积分和兑换规则。信用卡积分开始慢慢贬值，举例，某银行信用卡积分兑换星巴克咖啡，从6000分涨到了10000分。即使在“大方”的银行，400元获得的积分也仅仅能兑换价值1元的物品，而最小气的某银行则需消费1310元，才能兑换价值1元的物品。

　　潜规则2:优惠“馅饼”变成“陷阱”

　　各银行为了追求发卡量，一般都会降低审核门槛，并且一信用卡的各种“优惠”吸引消费者办理信用卡，谁能知道这些所谓的优惠随时会被银行“默默无声”取消掉，优惠不再的同时，还会坑上消费者一笔费用。太多使消费者防不胜防的信用卡收费摆在面前,但是消费者却无能为力,一切全部是银行说了算。

　　如银行网点人员会以信用卡同行异地取款和汇款不收取任何手续费为优惠条件，吸引学生和家长办理信用卡。这些学生和家长一旦办理信用卡，并开始同行异地取款和汇款，银行对其实施无手续费一段时间后，便会私自取消这项“优惠”，并且没有任何方式告知这些学生和家长，令“馅饼”赤裸裸变成“陷阱”。

　　上海财经大学的研二姜学生就遇到了这样的烦心事,她6年前办理的银行卡当初承诺同行异地汇款不收取任何手续费,可是今年她却发现,这项当年吸引她办卡的优惠“馅饼”已悄然消失无影。当时说这张卡不仅可以同行异地取款不收费,异地汇款也不收取任何费用。“谁知道今年父母给我汇款时发现要收手续费了,打电话到银行去问才知道从2012年4月份开始,已经实行新的规则,之前的优惠全都取消了。”

　　潜规则3:存钱容易取钱难

　　当在信用卡还账的时候，很多“信用卡一族”都会遭遇到不小心多还了钱的情况，若想把信用卡里多还的钱拿取出来，那就“麻烦”大了，因为大部分银行可是要收手续费的。

　　大部分银行把这部分“存款”称溢存款,指持卡人本期偿还全部应还款项后剩余的款项。据金融研究机构银率网的调查,近一半的银行都要对溢存款取现都要收取手续费,即使是持卡人存放在信用卡内的资金或者还款时多缴纳的部分,想要取出来也是要交手续费。

　　目前，各银行都规定，信用卡取现要付利息，不允许享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算给消费者，折算成年息超过18%。另外大多信用卡取现，还是要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡可免除手续费。

　　一家电力企业工作的林先生手上临时有1万元现金,为了图方便就近存入了信用卡中,然而仅仅只是存一下而已,当取出来时，却被收了50元手续费。目前，各银行取现收费标准各不相同，有银行收取1%，最少要收10元;有银行收取2.5%，最少要收50元。据《2013年银率网315银行服务调查报告》,3000多份有效问卷中称，缴纳过信用卡取现手续费的消费者最多,占比例达到46.48%。

　　潜规则4:入账时差罚息陷阱

　　“信用卡一族”认为现金消费远远不及直接刷信用卡来得便利，更何况信用卡的透支额度在规定的时间之内就相当于一笔“免息贷款”。因此很多持卡人喜欢“搭末班车”，在还款日当天，往往才办理信用卡还款，把免利息期用到极致。但不为人知的是各银行的资金到账日时间各不同，有的银行要一个工作日，有的则要2至3个工作日。因此，那些赶在最后一天才还款的持卡人们，“一不小心”就会遭遇到资金延迟到账而被罚息的“悲剧”。因此，消费者必须要明确信用卡所属银行到账所需要时间，以防“偷鸡不成蚀把米”。

　　一名网友在微博上表示，“广发银行信用卡延迟两天还款居然被扣546.17元的利息，后来发现别的银行都是从还款到期日开始计息，而广发是从入账日开始计息，也就是消费当日起算”。据广发银行信用卡发卡章程，现金透支不能享受免息还款期，需要从交易日开始，按透支利率支付透支利息，直至到全额还清透支现金额为止。

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