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如何计算住房公积金？

来源：高顿网校 2014-08-13

　　如何计算住房公积金？

　　住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

　　房公积金提取使用程序及所需材料

　　一、程序

　　1．财政拨款单位：

　　申请人提供有关提取依据——分口负责人初审——营业厅负责人核实——中心主任审批——财务科汇总报财政局核实拨款——财务科支付

　　2．非财政拨款单位：

　　申请人提供有关提取依据——营业厅负责人初审——中心主任审批——财务科支付

　　二、提取所需材料

　　a、购买自住住房：个人申请，单位证明，购房合同及发票（看原件留复印件）

　　b、离、退休：个人申请，单位证明，离、退休批文（原件及复印件）

　　c、在职死亡：委托提取人身份证明，提取人单位证明，死亡证明（原件及复印件）

　　d、自建自住住房：个人申请，单位证明，建房审批手续（准建证原件及复印件）

　　e、翻建大修自住住房：个人申请，单位证明，有关审批手续原件及复印件

　　f、出境定居：个人申请，单位证明，出境定居证明

　　g、偿还购房贷款本息：个人申请，单位证明

　　公积金的支取使用：

　　1、购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房的；

　　2、离休、退休的；

　　3、完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系的；？

　　4、与所在单位终止劳动关系后，未重新变业满五年的；

　　5、出国、出境定居的；

　　6、户口迁出本市、县行政区域，迁入地未建立住房公积金制度的；

　　7、省人民政府规定的职工其他住房消费。

　　职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人或者受遗赠人，可以提取该职工住房公积金帐户中的储存余额。

　　职工购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户中储存余额尚不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

　　职工提取住房公积金帐户中储存余额的，应当凭单位出具的有关证明材料，向管理中心提出申请，去管理中心办理

　　（一）到房屋所在地房管部门或房屋委托代管单位出具证明，以证明其自住房的确需要大修；

　　（二）到房屋修缮公司开具修缮预算证明，以确定所需费用；

　　（三）借款人持上述证明、个人贷款申请、单位担保证明、借款人经济收入证明等到主管部门申办贷款；

　　（四）主管部门对材料进行审核，提出审批意见，确定贷款额度、偿还期限和偿还方式；

　　（五）经过银行办理有关手续。

　　住房公积金的缴交额如何确定

　　1）住房公积金的缴交额＝职工上年的月平均工资个人缴交比例＋职工上年的月平均工资单位缴交比例（个人及单位缴交额元四舍五入）。

　　2）住房公积金如何结息？

　　资金管理中心于每年6月30日进行公积金结息，并打印结息单。

　　办理公积金贷款流程图领取《贷款申请表》－＞信贷科提供贷款相关材料－＞担保公司办理抵押手续－＞与信贷科签订借款合同并填写贷款转存小票－＞中心委托银行放款－＞借款人每月按时还款．目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。

　　一、公积金贷款利率优惠

　　（1）同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。

　　（2）同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。

　　二、公积金贷款的还款方式、提前还款灵活方便

　　（1）还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。

　　（2）提前还款方便：公积金贷款提前还款

　　（3）数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。

　　（4）次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。

　　（5）先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。

　　（6）预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。

　　三、公积金贷款的其他优势

　　（1）贷款成数高，首付压力小。商业贷款*6一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款*6可贷到9.5成，购房人首付压力较小。

　　（2）贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限*6只能贷到25年，而且大多数二手房*6只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限*6可达30年，月供压力较小。

　　（3）房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。

　　（4）各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。

　　（5）对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。

　　公积金贷款使用的误区针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。

　　针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，*4每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。

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