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从FRM的视觉看：商业银行取消存贷比对我们有什么影响？

来源：互联网 2016-08-05

　　银行业终于迎来大幅变革。8月29日，全国人大常委会表决通过关于修改《中华人民共和国商业银行法》的决定(草案)，删除实施已有20年之久的75%存贷比监管指标。决定自2015年10月1日起施行，中国银行业监管制度迎来重大调整。

　　FRM君来给大家科普一下存贷比：存贷比是商业银行贷款余额与存款余额的比例。1994年，为抑制经济过热、引导银行贷款合理投放，中国人民银行发布《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》，在监管实践中首次引入存贷比指标。1995年通过的《中华人民共和国商业银行法》将存贷比指标以法律形式正式确立下来。

　　高顿财经FRM研究院Chris老师认为，当初设立存贷比是为了约束银行的信贷行为，而现在中国经济下行压力较大，需要银行加大对实体经济的支持力度。加之目前商业银行已经普遍商业化、市场化经营，在自担风险的背景下，不必再给其发展戴上紧箍咒。当前商业银行审慎监管指标体系不断完善，在防控流动性风险方面，已有新的更有效的监管指标，如流动性覆盖率等，能够更为细致和准确地反映商业银行的流动性风险状况。不过，对于流动性风险的监管依然不能放松。

　　【取消存贷比的作用】

　　目前商业银行在利率市场化和互联网金融的双重冲击下，存款增长遇到了比较大的困难。尤其未来一段时间中国将处于降息通道，无风险利率下行将进一步加速银行存款搬家。FRM君认为，如果继续保持存贷比监管红线，信贷增加的幅度将远不能满足经济复苏的需要。如果说最近几次的降息降准甚至非常规货币工具是用来提供流动性和降低资金价格，取消存贷比监管就是要实质增加信贷投放，是我国宏观经济增长的需求所在。

　　此外，正式取消存贷比监管红线后，除了能放开对商业银行信贷投放能力的制约，还可能影响当前降低存款准备金率等货币政策工具的调控效果。

　　【取消存贷比的风险】

　　若存贷比过高，银行库存现金存款准备金就会不足，会导致银行的支付危机。

　　还有不得不注意的是银行的不良贷款在大幅增加。目前已经发布年报的13家银行的不良贷款余额已达6641.95亿元。在经济前景不佳优质贷款项目有限的当下，信贷大幅扩张可能会导致不良率的进一步上升。取消存贷比后，若不良贷款进一步扩大，对于经济来说是一个不小的打击。

　　不少银行家支持取消存贷比监管的理由是资本充足率要求（8%）已经有效的约束了银行的信贷扩张，存贷比指标显得多余。但需要注意，资本充足率要求不能限制银行扩张低风险资产，同样不能限制银行负债结构中存款的比例。这就可能导致银行资产负债结构的错配。一旦这与银行业爆发大面积坏账相结合，可能导致灾难性的后果。　　

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