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FRM理财：5万以下[{6}]货基

来源：高顿网校 2014-01-15

　　又到年终时，不少人都对年终奖望眼欲穿了。如果对年终奖进行细致的规划，了解自己的风险承受能力、资产配置需求，并据此选择正确的理财方式，年终奖或许能给你一笔额外的“年终红包”。

　　*9步，先考虑“必须要交的”，包括房贷、赡养老人、到期的债务、子女学费等；

　　第二步是“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出；

　　第三步是“必须要攒的”，包括保险、养老金等储备。

　　扣除以上“必要性支出”后，再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置，同时根据奖金的多少来选择合适的理财产品。

　　5万元以下货币基金是[*{6}*]

　　如果年终奖较少，可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费，一方面可以节约开支避免挥霍，另一方面，也可以养成储蓄的习惯。购买基金既可以单笔投资，也可以采取基金定投的方式。基金的投资起点为1000元，一般基金定投的起点为100元，考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求，专业理财人士认为，基金定投是一种低风险投资方式，投资者可以用单笔小额资金，以定投的方式进行长期投资，具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。

　　2013年货币基金如火如荼，各种各样的“××宝”，其本质其实就是货币基金。货币基金的收益较为稳定，年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。而且一般临近季末、年末等关键时点，受市场资金紧张的影响，货币基金的收益会高于平日。

　　除此之外，可以适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和有分红功能的险种，以转移生活中的风险。截至2013年11月底，国内分红险的回报率在4%-4.5%之间，可较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。

　　提醒：根据家庭之处收入比投资

　　宜信财富理财师表示，年终奖扣除“必要性支出”后，再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。

　　如果一个家庭的支出收入比达到80%，哪怕有额外的储蓄，也不能进行投资，因为抗风险的能力太低。如果支出收入比在60%-70%之间，有额外的积蓄的话建议投资变现快、流动性高的金融产品，比如基金等。如果支出收入比为50%，那么具备了初步的不动产投资能力，但这种投资的抗风险能力同样也比较低。假如正常支出在总收入中所占比重不到三分之一，才可以考虑更高风险的投资。

　　5万以上银行理财产品搭配P2P

　　在岁末年初的这段时间里，银行理财产品收益率*6点或已到来，投资者可抓住这一a1时机，果断购买最适合自己的理财产品。

　　各家银行的理财产品收益率差别较大，所以随时跟踪银行的产品及时出手是获取高收益的有力法宝。另一方面，银行理财产品的起点越高，收益率越高。如果和信任的同事、家人、朋友合买年末的高收益银行理财产品，也是一个很聪明的选择。

　　但理财产品在到期之前，无法像存定期那样“提前支取”。对流动性要求较高的投资者，可以选择开放式产品和期限较短的产品，也可以选择含有某些赎回、质押条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。

　　年终奖过了5万元，在投资理财方面拥有更多的选择。

　　理财师建议，此类人群在理财的时候，应该注重投资组合，选择一部分稳妥型投资后，再根据个人的风险承受能力，选择一些有一定风险但是收益也高的投资产品。如P2P理财相对风险较高但收益也较高（平均8%-15%），可根据自己的风险承受能力，选择合适的比例组合，可20%投入到收益为12%的P2P，80%投入到收益为5%的银行理财，则组合收益在7.4%左右，兼具了收益的提升和风险的控制。

　　提醒：增加固定收益类产品的配比

　　宜信财富理财师认为，市场发展趋势不确定性增加，在其投资配置方面，增加P2P类固定收益类产品（包括P2P类固定收益理财、信托等）的配比，增加投资组合的抗风险能力，以及逐渐降低房地产在资产构成中所占比重。

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