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如何完善电子银行个人结售汇业务监管

来源：高顿网校 2014-10-29

　　随着电子银行个人结售汇业务的迅速增长，实施分拆结售汇行为也变得更加“简单”，只需掌握多个人的网上银行密匙，不出家门就可以迅速分拆外汇资金进行结售汇，但也给个人外汇业务监管工作提出了新的挑战。

　　为加强电子银行个人结售汇业务监管，国家外汇管理局要求开办电子银行结售汇业务的银行，在内部系统中增加个人结售汇“关注名单”管理模块，对实施了分拆结售汇等行为的个人列入该行的“关注名单”。在关注期内，停止此人在该行的自助结售汇业务，并对其在柜台的结售汇按超过年度总额进行管理。“关注名单”的认定和使用，对于强化个人外汇管理政策执行起到了积极的作用，但由于该政策目前还只局限在同一外汇指定银行内进行，不同银行间“关注名单”数据不能共享，导致跨行分拆结售汇行为难以得到有效监管。且部分银行内部信息系统数据交换也不完善，银行柜员由于“失误”等原因违规为“关注名单”内个人办理结售汇的情况时有发生。

　　因此，如何进一步加强对利用电子银行渠道强化结售汇个人的监管，如何减少外汇指定银行柜员办理个人结售汇业务的操作风险是当前外汇业务监管的一项重要课题。

　　一、对“关注名单”实施系统管理

　　“关注名单”管理政策执行不力的根源是数据资源不能实时全口径共享。对此，国家外汇管理局黑龙江省分局开发的“关注名单”管理系统（以下简称“关注名单系统”）可以实现各外汇指定银行共享“关注名单”管理资源，是各银行间信息高效沟通的平台，是解决“关注名单”管理信息不对称而引发操作风险难题的有效手段。

　　在办理个人外汇业务过程中，银行业务员可以通过登录外汇局的“关注名单系统”，识别正在办理业务的个人是否为本行或其他银行的“关注个人”，可查询与该个人相关的历史违规信息作为参考依据，严格按照外汇管理局的规定，要求该个人提供相关真实性审核的必要资料，提高工作效率，减少和消除因信息不对称引发的业务操作风险。

　　1.系统监管思路及目标

　　“关注名单系统”收集各外汇指定银行确认的“关注名单”管理信息，按照标准化模式整理后形成可实时共享的“关注名单”。个人因分拆结售汇等原因被某一家外汇指定银行列入“关注名单”后，其违规历史信息将在*9时间上传到“关注名单系统”，所有外汇指定银行都能在*9时间查询到该个人的关注信息，将其作为业务办理的重要依据。

　　利用“关注名单系统”可以实现外汇局与银行“双赢”的目标。一是外汇局主体监管能力得到加强。“关注名单系统”解决了各银行间信息共享问题，极大提升个人外汇业务的“主体监管”能力。二是银行降低了业务操作风险成本。各外汇指定银行可以通过“关注名单系统”完善本行电子银行的“关注名单”，减少人工核实确认“关注名单”的成本。

　　2.系统主要模块及功能

　　“关注名单系统”模块主要由4个部分组成：数据录入、数据查询、关注预警、数据分析。

　　数据录入。一是各银行通过“关注名单系统”的银行端及时将“关注名单”录入系统，并在每季度初5个工作日内将“关注名单”纸质材料上报至省分局备案。二是外汇局业务人员通过非现场监管系统进行核查，确认违规个人结购汇行为后，提取相关数据，导入“关注名单系统”。三是有关部门依法确认的可能发生违规结购汇行为的个人，由外汇局录入“关注名单系统”。

　　数据查询。外汇局和外汇指定银行通过“关注名单系统”，按各自权限，可以查询到*7的“关注名单”详细信息，作为办理个人结售汇业务的重要依据。

　　关注预警。“关注名单系统”根据个人违规行为性质和严重程度分类进行预警。例如，按个人在分拆结售汇行为中所起的作用可分为组织者和参与者；按个人分拆结售汇金额大小分为一般违规和严重违法。

　　数据分析。主要供外汇局业务人员使用，配合个人外汇业务非现场监管系统，对本地区“关注名单”违规类型、严重程度、发展趋势等进行对比分析。

　　3.系统监管实例分析

　　国家外汇管理局黑龙江省分局在开发“关注名单系统”后，利用系统进行了非现场核查，发现了以下问题。

　　个人采用跨行结售汇方式规避“关注名单”管理。通过核查发现，部分个人在被A行列入“关注名单”后，转至B行进行“正常”结购汇，该类数量约占“关注名单”0.5%。如境内个人刘某，2012年2月被A银行列入“关注名单”，2013年2月7日在B银行某网点结汇50000.00美元。境内个人袁某，2012年1季度被C银行列入“关注名单”，2013年7月5日在D银行某网点结汇1924.45美元。可以看到，一些个人通过利用跨行结售汇方式来规避银行的“关注名单”管理。

　　银行柜台执行“关注名单”管理政策不严格。此类问题表现为部分银行在网上银行将某人列入“关注名单”后，该行所属的某网点又为其办理了结售汇业务，备注中也未说明该人提供了超限额结购汇相关材料，这说明该行未能严格执行“关注名单”管理政策，其内控管理或内部会计系统必有一项出现了问题。而此类问题的数量约占“关注名单”的1.5%。例如，境内个人张某，2012年3月被B银行列入“关注名单”后，2013年5月，又在B行某网点购汇50400.00加拿大元（折49233.24美元）。境内个人许某，2012年被B银行列入“关注名单”后，分别于2013年1月和2013年3月在B银行的2个不同网点购汇5000.00美元和6600.00英镑（折9985.80美元）。境内个人于某，2012年3月被B银行列入“关注名单”后，于2013年1月在B行同一网点结汇5408.23美元。境内个人罗某，2012年3月被B银行列入“关注名单”后，于2013年8月在B行某网点结汇49970.00美元。从以上案例可以看出，在“关注名单”管理问题上，B银行存在严重操作风险问题。

　　二、加强“关注名单”管理增强监管效力

　　黑龙江省分局开发的“关注名单系统”，综合了各银行的“关注名单”，虽然实现了实时的数据共享，对于强化个人的主体监管具有十分重要作用。但由于“关注名单”是各银行分别报送的，管理和执行标准不一，特别是受个别银行采用不公平竞争手段影响，削弱了“关注名单”管理政策的效力，建议外汇管理部门应从以下几个方面强化对银行的管理。

　　1.细化“关注名单”认定流程

　　目前，各外汇指定银行按照外汇局发布的《“关注名单”管理规定》第三条的标准，认定个人的分拆结售汇行为，并且都有自己的认定流程和具体实施办法，其中有不少好的经验和做法。外汇局应发挥自身管理优势，综合各银行好的做法，制作业务指导手册或发布经验资料，做到各外汇指定银行“关注名单”认定流程和标准完全一致，减少主观因素和变通操作等人为因素干扰。

　　2.确保“关注名单”数据精准

　　“关注名单”的发布和执行都具有较强的政策性，一旦出现失误将在社会中造成不良影响，影响政策的执行效果。因此各外汇指定银行要明确“关注名单”数据汇总及报告的责任制，由专人负责更新、维护和上报外汇局，保证其他外汇指定银行和相关机构使用“关注名单”时能真实有效，不产生纠纷。

　　3.做到“关注名单”发布及时

　　由于个人结售汇实行年度总额管理，在当年被列入“关注名单”的很难超过年度限额进行分拆行为。但如果是在当年末进行分拆后，第二年初的额度又恢复了。因此，除平时保证数据上报及时外，特别要注意在年终时，做到从严、从快发布和上报“关注名单”，及时防范和制止个人分拆行为发生。

　　4.强化“关注名单”风险管理

　　“关注名单”管理的一个重大隐患就是各行“关注名单”未实现联网通用，在A行被列入关注后，在B行照样结售汇，当B行列为关注名单后，再转至C行结售汇。实际上“关注名单”未真正起到警示与限制作用。而“关注名单系统”综合了各外汇指定银行的“关注名单”，并且为各外汇指定银行提供了实时的数据接口，可以及时制止被列入“关注名单”的个人跨行无限制结购汇行为。因此，应将落实各银行对于“关注名单”的风险管理要求以法规形式予以确认，充分发挥“关注名单系统”在制止个人利用“关注名单”漏洞跨行实施分拆结售汇行为的作用，为实施主体监管营造一个公平、公开、公正的良好氛围。

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