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FRM：未来消费金融的发展方向会是什么？

来源：高顿网校 2015-03-31

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　互联网金融这个时下热门的产业，除了第三方支付、理财、小贷等多个维度外，亦包括生态链条的上下游延伸，而消费金融则成为该产业发展路上的“高地”。

　　而未来消费金融的发展方向会是什么？目前，互联网巨头们利用所掌握的海量大数据优势，挖掘需求、创新设计新产品则成为大势所趋。

　　今年，京东商城推出了一项名为“京东白条”的会员增值服务，为符合条件的京东优质会员提供在京东商城“先消费，后付款”的赊购服务。近日，京东消费金融业务高级总监许凌如此指出：“未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景上部署，并重点发力移动端。”无独有偶，百度、阿里等互联网大佬也在发力消费金融。9月21日，百度金融携手信托行业大佬中信信托、中影股份及德恒律所联合推出“百发有戏”电影大众消费互联网服务平台，探索“消费众筹+电影+信托”的全新互联网金融商业模式。而天猫分期也在今年7月时上线。

　　金融“快消”

　　在布局了互联网金融基础性设施领域后，互联网巨头们开始向消费金融进军。近年来，我国消费金融市场虽取得了快速的发展，但未来发展空间仍然很大。央行统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，消费金融只占3%。消费金融市场无疑是一片有待开发的蓝海。

　　在接受包括《*9财经日报》在内的媒体专访时，许凌提出了打造金融快消品，变大数据为厚数据的概念。在消费变革的时代，手机、电脑、汽车等已从耐用品变为“快速消费品”，京东要做消费金融领域的金融快消品，为这些“快速消费”行业提供金融服务，并将大数据转变为厚数据分析，为用户提供更精准的金融服务。厚数据分析不仅包括用户消费记录，还可通过用户的消费轨迹等，更深层次地了解用户。京东金融通过对用户购买的品类、下决策的时间等厚数据分析，从而挖掘出用户对消费金融的不同诉求。

　　财经评论人余丰慧曾撰文表示，目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来*5冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。金融业、银行业最主要的核心业务——资产业务尚未遭受互联网金融的过大过猛冲击。

　　在他看来，“京东白条”的横空出世可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志。“这款互联网金融产品像一把锋利的匕首，直插传统金融、传统银行主体业务的心脏，直接冲击传统银行的信用卡业务”。

　　而在经历了初期发展后，“京东白条”的发展开始进阶。京东金融公布的数据显示，“京东白条”上线短短半年时间，促进了京东商城销售额增长，为用户带来了更便捷的购物体验。用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长58%。在白条用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款的商品客单价（指用户的平均购买金额）比非白条用户的客单价高出了50%。

　　不只是京东，百度也敏锐地捕捉到“消费+金融”延伸出来的商机。百付宝总经理章政华近日表示，在互联网金融时代，消费金融应该有新的注解，即不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”，同时，借助互联网的高效、便捷，实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢。

　　动态风控体系

　　在互联网金融发展消费金融的路上，业界多关注如何控制信用风险。据了解，“京东白条”服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起了京东自己的信用体系。

　　事实上，有分析认为，“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。许凌告诉《*9财经日报》：“‘京东白条’自公测上线以来仅有半年时间，目前的坏账率远低于同类金融业务的水平。京东金融通过对消费、金融大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，京东建立了一套自己的信用体系。”

　　他进一步表示，在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻了全流程风险管理的要求，并充分将互联网技术和银行风控理念相结合，对可能的信用风险设计有效的处理机制和流程。而这套风控体系是京东金融结合自身的特点和优势自创的，京东金融是通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行分析，从而对用户做出的信用评级。

　　事实上，无论是阿里还是京东，最开始都是依据由电商为基础的生态系统来开发上下游的金融需求且提供服务，在此之后再根据个人用户定制需求，并依大数据来搭建信用评级体系。

　　具体而言，许凌还表示：“每个人在京东发生消费行为的程度有高有低，有的是重度用户，有的是轻度用户，通过在京东商城留下的信息，比如消费的品类、频次等，然后基于用户的各种指标，做出相应的判断。”

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