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互联网金融风险监管：FRM该如何发挥作用

来源：高顿网校 2023-11-21

随着网络普及度增高，以第三方支付、P2P为代表的互联网金融逐渐出现在人们视线中。每年网购的销售额数量可观，网上银行也大幅节约了人们的时间。互联网金融模式大量运用了搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术，有效降低了市场信息不对称程度，大幅节省了信息处理的成本，让支付结算变得更便捷，达到了同资本市场直接融资、银行间接融资一样高的资源配置效率。

然而风险永远伴随便捷而来。我国金融系统尚不成熟，互联网金融历史短，还未筑构一套完善的监管体系和信用体系，容易被不法分子利用。一旦现有的互联网体系失控，将会出现巨大的金融风险。主要的风险有两点：一是信用风险，我国信用体系不完善，各部门不能做到联网互通，要认证还是比较难。相关法律也未完善，准入门槛低，缺乏监管，互联网金融的违约成本低，容易引发诈骗等风险问题。二是网络安全风险，我国互联网安全也是一大隐患，若无安全的保护系统，互联网金融的正常运作容易受到影响。

电子商务的高速发展是顺应时代的发展，互联网金融的普及是必然。最近，央行出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，之后又下发了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。市场各方如何解读近期政策？对此，法律界、银行业、投资界及互联网金融行业多位人士对于这两个监管文件，给予了不同的解读和理解。虽然争议颇多，但是大家一致认为，风险控制是互联网金融创新发展之核心。

我国近年来对于精通风险管理的人才极度需求，FRM持证人成为新宠。这些人才对于国内消费金融体系建设的风险控制是必不可少的。如何加强互联网金融的风险控制？首先是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。同时，逐渐使各类非银行的消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，并提供更多的消费信用信息积累。

二是对于非银行的消费金融提供主体来说，应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施。同时，有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险。

三是充分运用各种风险分散手段，如保险和担保支持。保险业可通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制，担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。例如，现有的汽车消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用。

四是有效监督消费信贷用途，建立奖惩机制，使贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费，而不是把资金用作其他用途。

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作为保障，还需要从制度层面入手来完善消费金融发展环境。首先是构建系统的消费金融支持政策体系。其次，在吸取国外经验的同时，努力构建适应国情的消费金融监管机制，以功能监管、差异化监管为基本思路，为防范未来消费金融扩张中的潜在风险奠定基础。
▎申明：本文由编辑Lynn适当整理，系高顿网校编辑团队汇编作品，转载请注明作者及出处。

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