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P2P风险建设，永远在路上

来源：高顿网校 2015-11-03

　　频发的跑路、潜在的风险、亟待规范和整顿的行业乱象警示我们：P2P行业的风险建设，永远在路上。

　　悲喜交加的行业现状

　　P2P借势互联网金融业的风头，涨势迅猛。据行业的调查数据显示，中国的P2P的整体运营数量已经增加到了将近3000家，历史累计交易量也已经到了万亿元的水准。但基数大了之后，问题平台的数量也极速升高，680多家问题平台一半以上跑路，涉及到的“不良贷款”也达到了77亿余元。

　　从行业发展的眼光来看，P2P具有媒介交流的属性，有效地实现了富余资金之间的转移，帮助中小企业解决了融资的燃眉之急，也让贷款出借方获得了可观的收益，而且丰富了贷款的渠道，因此发展势头迅猛，属于预料之中的事情。

　　但是新兴行业的萌芽、产生到发展成熟，必然要经历一个过程，很多问题也只能在实际发展的过程中暴露并解决。P2P的增速过快，但市场鱼龙混杂，行业乱象丛生，缺乏统一的行业准则与法律规范，监管也亟待加强。

　　P2P的风险从何而来

　　P2P的风险防范势在必行，同时也刻不容缓。这是挽救P2P行业信心的前提，也是治理行业乱象的保证。综合来看，目前P2P所存在的风险，主要包含信用、收益、集资等方面的风险。

　　一是高收益潜在的风险性。目前，不少平台对外宣称的年化收益率能够达到惊人的18%以上。如此高的年化收益，却缺乏实体经济的有效支撑，长远来看必然是竹篮打水。此外，不少平台在建立的初期烧了大量的钱，然而收入来源却非常单一，所以可持续性不强。

　　二是信用信息等方面的风险。如何规避信用风险是现在多家P2P企业面临的共同难题。借贷双方因提供的信息难以核实，进而信用难以保证。如果项目的真实性和借款人的真实性都难以确保，风险自然非常高。

　　三是有些P2P平台服务的目的并不单纯。部分平台打着P2P的借贷桥梁名号，却做着非法集资的勾当，整个交易流程变成了变相圈钱的幌子。这也就不难解释，为什么有那么多平台都跑路了，当初它们进入的动机就并不单纯，所以达到目的之后，才会圈到了钱就关门溜之大吉。

　　P2P行业风险控制刻不容缓

　　规范P2P行业，除了监管部门的介入以及相关的立法规范，还应做好行业风险控制。风险管理做好了，许多风险得到有效的防范，跑路等负面问题也就能够大幅减少了。

　　首先，P2P的参与主体要擦亮双眼。既然是以民间借贷为理念的平台，点对点的模式，许多风险其实是转嫁到提供贷款的个人身上了。但是许多人缺乏相关的风险知识，以及风险意识，两眼只盯着高收益率，结果造成了资金难以收回的恶果。

　　其次，加强对信用风险的控制。FRM中提到管理信用风险的理念许多都值得借鉴，比如有贷款审查的标准化，也有贷款对象的多样化等。因此，贷款人选择平台时，应该选择安全系数高的，信用声誉好的，审查标准严格的，平台服务客户数量大的。

　　最后，借助大数据等风控模型建设。除了道德风险之外，信用风险依然是最需要重视的部分。而防范信用风险，行业规范需要反欺诈，用大数据来建立风控模型，实现数据的互联互通。

　　综上，P2P平台的风险防范和控制，是一项系统性、长期性、多方参与的巨大工程。它既需要监管层的严厉打击和实施行业统一规范的细则，也需要平台自身的风控体系建设，更需要选择P2P平台的民众增强必要的风险意识，同样离不开社会征信体系的整体构建。

　　▎本文作者Natalie，来源高顿网校FRM。更多内容请关注微信号“FRM金融风险管理师”(gaodunfrm)，汇聚投行精英的真知灼见，最前沿的FRM资讯与学习分享，带你舞动金融职业梦想。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。

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