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FRM职场：***风险管理岗位的职业发展

来源：高顿网校 2018-05-10

　　在风险管理领域中，银行是最重视金融风险管理的行业之一。银行的信用卡部更是如此。
　　目前很多应届毕业生对于信用卡风险管理部门的职能并不了解，不过这个部门确实是个“技术活”。
　　据统计来看，在该岗位就职的，不少人是FRM持证人。下面就是一位信用卡风险管理部门工作的员工，跟着高顿网FRM小编，看看他是怎么说的吧。

　　先说一下信用卡中心风险管理的基本结构，一般有以下四大模块。

　　1.风险政策：负责整个发卡政策的制定和调整，随着业务的进一步成熟，还会衍生或包含组合管理、评分卡（模型）等相关职能。这个模块相对偏技术，欢迎有数学背景和能力的人；需要有必要强的分析能力，尤其是组合管理。所谓组合管理，通俗地说就是给持卡人进行切片分析，男女、老少、贫富、城乡，以及相应的行为习惯和风险特征，再根据分析结果进行调整；如果你对市场比较敏感，又有比较强的数据分析能力，还是会有用武之地的。

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　　2.征信：根据发卡政策，对持卡人进件进行筛选，根据人行征信报告等外部信息识别申请人的真伪、好坏，再判断申请人的条件和预期风险，决定应给予的额度。这个岗位相对更偏操作和执行，要求认真、细致。经过比较长时间的锻炼，能够往资深或政策方面发展。

　　2.伪控：也就是反欺诈，有些银行单独设立部门，有些银行放在大的催收团队中。信用卡是一种无抵押小额信贷，而且由于其大批量、规模化作业的模式，以及前些年跑马圈地时代延续到近的外包拓展模式，面临大量且严重的伪冒欺诈风险，比如认识你的人用你的身份证去办一张信用卡消费掉，或者你办的信用卡被盗（包括实体卡被盗和卡信息被盗）发生盗用消费，又或者伪卡。这个部门主要是在线交易监控和伪冒案件调查两个比较大的团队。其中调查团队需要和警方合作。

　　4.催收：对于已经发生逾期的客户，以电话／邮件等方式进行催缴，要求持卡人尽快完成还款；逾期严重的，联系外包公司上门催收；确认无法通过催收催回的，进行司法诉讼。因此资深催收需要和司法机关合作。

　　高顿财经FRM研究院老师Kay认为，目前应届毕业生毕业后主要负责征信，不过风险管理也是一个考验专业知识和经验的岗位，坚持下去自然会有更好发展。

　　关于信用卡风险管理需要的能力

　　一般来说，银行业面临的风险分为市场风险、信用风险、操作风险；而风险管理部门一般是管理信用风险和操作风险，市场风险是公司管理层判断的。而信用风险和操作风险的知识和技能，都是学一辈子也学不完的，尤其是随着科技的创新、产品的创新、市场边界的拓展和深化，风险的边界和表现也在不断的变化。

　　大体上来说，信用风险的表现类型比较单一，就是欠钱不还；但信用风险的管理则是极为复杂和深邃的一门学问。在不同的市场条件下，不同的市场主体（银行），不同的发卡策略，不同的风险偏好，都要求有相应的信用风险管理水平。这不但要求要对你所参与的市场非常了解，对你的客户非常了解，还要对历史数据有深刻的分析，根据风险表现做资产管理。信用风险做精通了，可以考虑往其他类型的小额信贷／个人借贷风控方面发展，甚至可以转型做市场分析、行业分析。

　　伪控方面，反欺诈是个技术活，如何在大量的交易中识别有风险的，一般是从简单规则开始，逐步演化为复杂规则、复合规则，以及监控模型。与此同时，对于欺诈案件的处理，需要大量与客户照会沟通，也能够极大提高沟通能力。比如说，要在短短两三分钟内判断和你通话的是不是客户本人，还是伪冒用卡的欺诈分子；案件调查过程中用什么样的语气和方法来诱导、恐吓犯罪分子，都是很有意思的。但这个工作要求比较好的心理素质和抗压能力，因为你面对的都是坏人，每天处理的都是坏事，容易沮丧，需要不断自我调节。征信和催收相对操作性更强，我也不是做这个的，就不妄言了。

　　高顿财经职业发展中心Abby老师指出，在应聘时，如果具有FRM等风险管理类证书，能够更具竞争力，让面试官对你更为青睐。

　　关于信用卡风险管理发展前景

　　中国从上世界80年代末期开始有信用卡出现，一直不温不火，到2002年才真正有市场化的产品，或者说，才真正形成一个市场。而其最早的参与者和领军者，就是招行。当年那一批招行信用卡的员工，被称为中国信用卡行业的黄埔军校，后来有很多银行的信用卡业务，都是通过挖招行的人、或者参考招行的模式而来。即使到现在，招行的信用卡业务依然是国内做好的；虽然工行的发卡量更大，但无论在活卡率还是市场影响上，招行还是表现更好一些。但有一点，银行本身是属于比较稳健的行业，也是发展非常成熟的行业，里面各种岗位分工非常细致、明确，而且一般都是按岗定薪，其企业文化也相对比较保守（相较其他行业、尤其相较互联网行业而言）。其好处是，能够在职业发展初期就在一个比较成熟的公司文化中学习怎么工作、怎么处理人际关系、怎么处理客户关系，这些对于刚入社会的年轻人来说，是非常有益的，而且在小公司学不到。但坏处是，比较沉闷，缺乏激情。

　　信用卡业务中后台的两条核心，就是风险和财务。只要抓住这两条线，能够通晓整个业务链条的关系，就能够基本掌握整个传统银行信贷业务的主要流程和基础思维。特别的，风险管理是一个越老越吃香的行业，尤其是信用风险，因为要判断一个人有没有风险，需要大量的实际经验，而不是按照规范守则照本宣科，这样没有出路；更不要说更加考校判断能力和经验的对公业务或投行类业务。所以如果你在银行，可以发现做信用卡征信的一般都是年轻人，以三至五年经验甚至应届生为主；但做对公信贷、投资信贷的，往往年龄较大，甚至有头发花白的前辈，当然，他们的名字就不叫征信，而是风险评审。

　　另外，说一下反欺诈。以我自己的经验看来，目前反欺诈做的比较好的，一方面是传统金融中的银行，尤其是信用卡为代表（其他对公对私业务基本上没监控可言）；另一方面是第三方支付，以PAYPAL和支付宝为代表，其中支付宝的在线反欺诈监控已经相当成熟。这两套体系关注目标不同，但在反欺诈的思维、工具上都有相通之处。目前互联网金融正在萌芽阶段，未来十年对于反欺诈技术和经验的需求一定是越来越多，也越来越高；但目前由于银行小额支付产品弱、支付宝缺乏银行体系数据，两个行业的反欺诈都有待提升，以后这个行业怎么融合、发展，很值得观察。

　　（文中信用卡中心风险管理内容作者：淇奥，来源知乎）

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