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商业银行信贷风险防控的4种对策

来源：互联网 2016-07-26

　　对策一：做信贷调查时应多角度系统性了解企业老板（实际控制人）的人品。首先，信贷人员可以通过面对面沟通，也可以通过与同行业企业主进行交流，了解该企业老板（实际控制人）的人品。可重点了解分析实际控制人是否诚实守信，是否工作作风正派等，可重点关注企业老板（实际控制人）有无不良行为，如企业老板（实际控制人）是否经常进出高端消费场所，以及是否涉足黄赌毒和大额高利贷。若信贷人员发现上述行为，应该拒绝申请人办理信贷业务的申请，已经办理的业务应增强风险缓释措施。

　　对策二：多维度识别原材料价格风险和产成品销售风险。对于原材料价格风险，信贷人员可重点分析原材料在成品总成本中所占比重，可在一段时间内连续关注企业采购合同和进货单。通过企业销售合同原件，信贷人员可重点查看产品销售数量和价格是否与企业的生产能力相匹配。同时，可以根据不同客户的经营特点，查看企业在一段时间内的水表、电表、天然气表、纳税表以及工资表，分析企业是否生产经营正常。还可以从财务角度进行分析，尤其要重视分析企业的现金流。

　　对策三：巧用合同约束防范对外担保风险和高利贷风险。商业银行应该强化合同约束，在借款合同和授信方案中明确规定对外担保限额和或有负债率水平，将不参与民间借贷写入合同条款或者作为合同的补充条款。一旦突破上限，授信额度将被冻结，银行可以宣布合同提前到期和要求客户提前还款。

　　通过直接咨询小额贷款公司、典当行等民间融资机构，结合企业财务报表中相关会计科目进行比对分析，可以判断出企业是否涉及高利贷。如果发现企业涉及民间借贷，金额较大的应该冻结授信额度，要求借款人提前归还贷款，及时采取查封保全等法律手段，尽*5可能减少信贷资金的损失。

　　对策四：练就火眼金睛，识别企业盲目扩张风险和第二还款来源风险。信贷人员应制止客户投资不熟悉领域和盲目投资房地产行业，并建议企业制定切合实际发展的经营计划。还应关注重点注担保企业是否存在盲目扩张风险，是否涉及高利贷，抵押物的现状、抵押物的变现能力是否已改变以及抵押人是否擅自处分抵押物等。

　　银行不断的通过创新新模式来规避金融风险，只能说明银行更加重视了金融风险的管理，银行也迫切需要很多这方面的人才，所谓亡羊补牢为时不晚，银行肯定会加大对金融风险管理方面的重视的。所以，众多的银行人的出路已经显而易见了。

　　想要在银行稳步高升，投其所好也是一种方式。考FRM金融风险管理师证书，证明自己在金融风险管理方面确实是有才能。升职加薪的事情，还不是水到渠成。

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