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不想记账的请举手

来源： 高顿网校 2014-08-05
　　说到这一点，我有点汗颜，我从没有记过账。就算年轻时想要仿效朋友，努力来记一下帐，大概也持续不了两天。
　　至今，我还是必须大言不惭的说，记个人日常生活流水账实在不适合我。
　　不过，我从来没有让支出超过收入。
　　从领零用钱时就是如此。
　　我父母是公教人员，其实，他们的理财没有成功过，算是节省的过着日子，子女教育没花到什么钱(我们从小到大念的都是公立学校)，然而，由于常常纾困亲友，或者不小心放错了投资(几乎没有放对过，因为我父亲是一位在生活上自己照顾自己都有困难的老实老师，他是一位研习英文文法结构的学者，而他被说服投资的都是他所不懂的东西)，到老只剩下一间可以养老的房子而已。(当然，我们家里最可靠的就是一位从小立志要有能力养老人家的女儿──我)
　　在理财上，爸妈没什么好教我的。甚至，我爸一直有「恶商情结」。
　　我念小学时还是台湾「客厅即工厂」的时代，记得我只要出去打个工(比如黏圣诞灯饰或剪毛衣线头)想赚点钱时，我爸都觉得很丢脸。都只能告诉父母说去同学家玩才行。事实上，我手脚向来利落，靠打零工赚了不少钱。喜欢做事的性格应该是天性，记得有一年，我家邻居接了「包酥饺」「做绿豆椪」和的工，就算没有工钱，我做完功课后也会去帮忙，帮得很快乐──手艺一直跟我到现在，就算曾有很久时间没开伙，我包水饺还是一等一的扎实和迅速，烘焙糕饼类对我而言也不困难。
　　不过，他们做对了一件很棒的事。就是给我零用钱。我妈的德政。
　　刚开始，她每天给我一元五角，而且，常常要我去她的皮包拿。
　　说也有趣，当别人信任你时，你反而会值得信任，我从来没有拿超过一元五角过。如果她皮包里只有大钞，零钱不够，我也不会「干脆」拿大钞好了。
　　后来她在我小学高年级时，决定每周让我跟我弟弟都各领十五元。
　　我是祖母带大的，祖母生于苦难时代，很在乎「存钱」这件事。一直告诉我，浪费食物和钱，都会遭天谴。
　　我没有记过账，不过，领十五元时，我大概会花掉十元。至少存下三分之一。
　　直到下次领钱的时候，我必须分配使用这「可用的十元」。
　　不记账还能理财的*9原则在于，先扣掉要省的钱，再来分配支出。
　　这样当然不会一直在算，记得很辛苦。就算遇到一些意外开支，那些先前被省下来的钱可以拿出来应急。至少这样做比叫我每天记下花几元几毛愉快很多。
　　如果不这样做，拼命记账的盲点在于，一般人都是记啊记，再细都记，但脑海里没有储蓄原则，用到月底才算这个月可以存多少钱?这叫死记，会越记账越穷。
　　也就是一天差不多只能用一点五元，如果前一天节省一点，第二天就可以花得痛快一点。
　　我十四岁离家到台北念高中，爸妈给我的生活费是三千元。我住在一个八个人的宿舍。整栋宿舍大概有二百个外地生。
　　大部份的外地生家境都不宽裕──爸妈能够给钱让你来台北，而且必须住在一个便宜的宿舍里，多半是公教人员子女。
　　绝大部份的人都记账。举例来说，买一条土司十元，里头有五大片，就会打算要当五天的早餐吃。如果你向室友「拿」一片当早餐，就要给他两元。大家都拮据，没有「请」这回事。
　　其实这也不合我的性格。
　　我的生活费也没比人家宽裕，但在大家算来算去的时候，我算是个不爱算的人。如果我买了土司，你想吃一片，那就请拿走，反正放太久不新鲜也不好吃。
　　之所以从来没超支过，靠一种「大概如此」的方法来量入为出，可能有几个原因：
　　一、我很早就有业外收入。真不可讳言，在那个贫困的年代，收到几百块稿费，还真的满让人兴奋的。有时我也搞不清楚自己的「初衷」，到底是热爱文学还是热爱稿费，应该说是热爱文学及它带来的稿费吧。我的*9笔稿费是小学三年级时投稿赚的，虽然此后有被退稿一百次以上的纪录，到偶尔有业外收入，我当然可以比别人大方些。
　　那时我有个好友，她是外地生，而且还是一个清寒家庭的养女(不容易吧，这样她也考上北一女，后来，听说她后来很成材变成了某大学的教授)，根本连吃饭的钱都没有。我还负责她的晚餐，只要跟我吃饭，就是我请客。(还好，我本来就吃不多)
　　其实，金钱管理和时间管理的「共通性」是很高的。
　　念北一女，课业实在沉重，也许你会说，读书都不够，怎么可能有时间写稿，何况我们那个可怕的宿舍是十一点就全面熄灯的。
　　这就需要良好的时间管理了。赶快把明天的考试搞定，剩下的时间就是我的。
　　是的，开源一定比节流重要。用自己赚的钱会大方得心安理得。
　　二、我有「先苦后乐」的习惯。
　　当你习惯性必须支配自己的生活费，每个月月初拿到三千元时，脑海里就要有三十个格子出现。我习惯先把三分之一当成「不被用到的钱」，剩下的二千元，平均每天可以花六十元。(还要保留每个月回乡搭火车的交通费)。
　　月初我每天可能只花四十元，到了月底则开心的花八十元。
　　至于我的那些稿费外快，则是用来买书或文具或衣服的基金。
　　虽然没有精算过，也不必锱铢必较，但因为已经有了这样的习惯，所以不曾超支。
　　如果用「磕瓜子」来比喻人的消费习惯的话，我就是那种会把瓜子嗑到一小把，才一起享受的人。
　　有这种习惯「不在一开头大肆享乐」者，也比较不容易在忽然变有钱时失去理智冲昏头。
　　一个可以量入为出却又不记账的人，必须让脑袋里有某种「隐形记账本」，这个隐形的记账本或电子计算器，在后来让我评做任何投资时变得很重要。我不在乎细节，但会研究「为什么是这样?」并且探讨某些理财商品的本质，而不被一些动人的广告词迷惑。这也是我在投资上虽然算勇敢，但并未像一群有钱的朋友一样踩到「雷曼兄弟债」之类血本无归的原因。
　　三、我认为在理财掌握头两个数字比后面两个数字重要
　　我好友的外婆九十一岁时去世，好友形容她「唉，到最后慢性病缠身，脏器都衰竭了，但脑还是很清楚的，连存款簿里的个位数字都知道.存折一直压在枕头底下，谁也不能唬咙她。」
　　不过，婆婆如此省俭与精明，一生却未曾宽裕与富裕过。
　　太在乎钱的尾数的人，最容易为钱所困，无法让钱在自己人生中发挥*5的价值。
　　我始终不知道自己存款的尾数。但前两位数字，我一直非常清楚。
　　***
　　写到这里，你会以为我天生会理财。
　　并不，储蓄是好习惯，但会理财是另一回事。
　　有些人很会储蓄但不会理财，搞了几十年，才发现自己存的钱没有想象中多。
　　因为他没有算进通膨。如果都不动利滚利的话，三十年前的一块钱，现在大约等于四元左右。而三十年前，一碗阳春面五元，现在是三十五元。通膨老早吃掉定存利息。
　　这样算已经划不来，换一种算法你会发现当不会理财的「守财奴」更糟。三十年前，我的长辈买了台北忠孝东路四段的电梯华厦，当时天价是九万元，如今每坪(老房子!)至少一百三十万元，也就是，涨了十四倍!
　　你一直在计较存款上的个位数字是没有用的，在你以为万无一失的时候，「通膨」这个小偷，在你看着存折微笑的时候，一直偷掉你的钱!
　　我绝不反对记账。如果你不能够先把不用的钱省下来，在脑里也没有「分配使用」的隐形记账本的话，那麻烦你先记账，看看自己的财务漏洞在哪里。
　　我反对的是，因为记账让你变得对末微数字过度敏感。
　　为了省一点点钱，每天活得营养不良，像苦行僧一样，结果，很可能把存款都付了医药费。
　　理财很简单，大原则最重要。
　　不过，如果你是要开店的话，那么，每一笔钱非记下来不可，而且要有非常完整的账本。
　　我常常遇到一些自认为手艺非常厉害的大厨或咖啡师，结果，他们开店百分之八十都倒闭!原因在于，他们完全不懂任何「成本会计」。自以为赚了，怎么忙得不可开支，最后还欠债!很多人连成本摊提都不知道，就开始开店，几乎没有什么好下场。
　　我还看过一家涮涮锅店，开幕前装潢费花掉一千二百万(房子还是高价租来的)，这笔钱还不知该怎么摊，分五年摊的话，一个月也要二十万以上!
　　一家店的开支，可不能像个人存款一样，「差不多」掌握前两个数字就可以--这是两回事!

 
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