阿勒泰地区考生进:细数精算师三大理财经
来源:
高顿网校
2014-12-02
乔步是一位精算师,在外人看来,这无疑是很“残酷”的职业,但他却读出乐趣,他认为要理财,心态是关键,以平常心对待理财,既不高估理财的难度,也不轻言钱来得容易,不求短期暴富,但愿长期稳定。
据投资有道4月7日介绍,但要成为一位精算师并不容易。从准精算师到精算师的漫长时间,多达8门的不同学科,每门长达6个小时的考试时间,在外人看来,无疑就是“残酷”的代名词。
但中德安联人寿保险有限公司精算师乔步加不这么认为,相反,他却读出乐趣。“函数枯燥?公式复杂?用来研究博彩公司的赔率,就会好很多。”
“理财也一样”,乔步加说:“心态是关键。以平常心对待理财,既不高估理财的难度,也不轻言钱来得容易,不求短期暴富,但愿长期稳定。”你会发现理财其实是一件很快乐的事情“。
并非“有险就保”
乔步加回忆自己的理财之路。1996年,25岁的他,面临出国求学和入行保险的人生岔路口,一番衡量盘算之后,他成为外资保险公司的一员,并在首次接触保险行业不久,为自己购买了人生的*9份保险——意外险。
回报父母是他选择意外险的最主要原因。父母辛辛苦苦将自己养大成人,如果一旦有意外发生,做为受益人的父母,至少可以在经济方面获得补偿。
性价比则是他选择意外险的另一个出发点。“低保费,高保险”的特点,非常适合刚刚参加工作、收入不高的年轻人。
意外险并非*10选择。一年之后,他就先后选定了两份养老险。在意识到提早为养老规划,减少不必要开支,同时享有较低的每年保费支出后,用养老险为自己的未来退休生活购买一个基础保障,成为现实生活的必选,屈指算来,其中的一份已经连续缴纳了11年,再过9年,每年就可以享有稳定的返还。最近几年,他又选择了期缴投连险和万能险,现阶段用来购买高额的寿险保障,等年老的时候降低保额将保单转化成退休金储备帐户。这是购买高额保障最经济的一种方式。
回忆自己的投保生涯,乔步加认为,在不同阶段,根据不同需求适当选择,是值得汲取的经验之一。与此同时理财需要有明确的目标,并在明确之后,坚持执行。他认为,这一套投保模式目前并不过时,仍然适用于年轻人。
尽管对保险的重要性有足够认识,但乔步加并非“有险就保”,重大疾病保险目前就不在他的考虑之列。年龄尚算年轻,健康状况良好是他暂未选择重大疾病保险的主要理由,“40岁以后,或许我会考虑”,他笑称。
“目标至上,需求决定投入”的原则被乔步加运用得如此得当,值得借鉴。
保持灵敏嗅觉
将未来不确定因素尽量量化为可测因素,是一个精算师的基本能力之一。以利率为例,比照日本等发达国家的情况来看,乔步加推断,未来中国利率仍有下调可能,购买保险产品仍是必要的资产配置,做为业内人士,他并不讳言对保险的偏爱。
搜集各种信息,加以整理消化是正确推断的基础,保持足够的敏感度必不可少。
以工商银行的“灵通快线”理财产品为例,推出已1年有余,购买时实时结转为理财产品份额,赎回资金瞬时到账,免收申购和赎回费用,5万元的低门槛,远高于活期和通知存款的收益,可谓优势多多。但真正意识到并用来灵活理财的人并不多,而乔步加却运用得得心应手,在设置了合适的申购、赎回比例之后,*5限度的实现了资产账户的增值。
谈及刚刚结束的美国度假之行,他又详细解释海外旅游保险,不到1,000元人民币的保费,30万人民币的医疗保险保额,让他一家3口安心尽享旅游的乐趣。从景点的可能意外,到住宿安全,乃至证件丢失延误行程,各种后顾之忧都在保险之列。“当飞机在大洋上空遇到气流发生颠簸的一刻,真的感觉很有保障。但遗憾的是,好多人竟然不知道这项业务”。
个人理财简单才是*4
虽然在安联的工作时间才刚刚1年零4个月,但乔步加承认,安联的企业文化对他的理财理念已产生影响,并从中受益。
设计开发产品,是乔步加的主要工作。公司“以人为本”的企业文化,成为乔步加设计产品的主导思想之一。“大量走访,倾听客户需求,是我们推出产品前后的主要工作”,针对客户反映的保险产品设计过于复杂的问题,乔步加尽量让产品简单易懂,使得不同年龄段的保障和收益一目了然。
以新近推出的安享美年产品为例,投保次年即返,以及60岁时可获得高达保额2倍的高生存给付等特有人性化设计,获得好评,投放市场不到2周,投保额就接近200万元。
工作中的感受,对其个人理财不无裨益。乔步加认为“简单才是*4”,而存入8,000万进行理财,却倒欠银行9,000万的*7案例,则被他拿来做反面教材。
购买星展银行Accumulator(股票累积期权合约)产品的内地某女士,在产品一年到期之后,被告知,倒欠银行9,000万,本被视为最安全的银行理财产品,竟然成为炸弹。
按照合约条款,产品可以打折购买股票,但股价一旦跌破行使价,必须按照行使价每天购买双份的股份,直到合约期满。连续的下跌,银行以透支贷款的方式不断以高价为客户买入股份,终酿苦果。
“其实就是一种十分复杂而又风险极高的金融衍生品,这类产品我绝对不碰”,乔步加给出理财底线。
并非仅限于“以人为本”,从“崇尚明晰分工”中,他借鉴“均衡配置”;从“关注员工成长”中,他借鉴“理财观念也需要不断更新”,至于“明确目标、超越目标”更是让乔步加在以往的感悟上,更进一步。
孔子等先贤的朴素思想,也被拿来为其所用,成为理财观念不可分割的部分。采访中,“孝道”两字,被乔步加反复提及:“‘父母在,不远游,游必有方’。父母健在的时候,尽量要守在父母身旁,即使是需要远游,也要先把老人安顿好”。
基于此,每年春秋季节,他都会接双方的父母来沪居住,安排中医为其调理,一同感受亲情,为他们提供补充养老生活基金,也成为乔步加开支中的固定项。
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