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秦皇岛考生进：精算师说保险之袜子和鞋子的故事

来源：高顿网校 2014-12-16

　　行业红红火火发展了20年，取得一串串让世人瞩目的成绩，但老百姓人均/件均保额却一如既往维持在10万左右。20年前，10万还是一个不小的数字，但随着物价(特别是房价)的上涨，老百姓的保险需求也翻倍地增长。

　　一静一动之间，保险最基本、最朴素、最原始的经济补偿功能已经弱化到了可有可无的地步，老百姓已经近乎处于“保险裸奔”的状态。

　　【正文】行业红红火火二十年，客户保额原地踏步不往前

　　90年代初现代保险业开始以来，经过了20多年的发展，中国保险业无论从规模、国际地位、增长速度等各方面都取得了令人瞩目的成绩，类似的文章很多，小编就不再啰嗦了。

　　但老百姓的保额却几乎没有变化，一直维持在10万左右(已投保的)：

　　根据泰康人寿官网公布的数据，2013年泰康人寿理赔数据显示。重大疾病理赔金额超过5万(含5万)的仅仅12%;意外伤害赔付超过5万的仅占8%。

　　重大疾病保险理赔数据

　　意外伤害保险理赔数据

　　根据平安寿险2013年两核年报盘点：死亡案件赔付平均仅6万;重大疾病不到4万!

　　别让生命仅值6万元

　　可能有人会说保险理赔有个延后，这些可能是几年前投保的保单，但根据平安人寿的《中国平安全民保单之【保险王国】》数据显示，2013年超过580万人投保平安人寿，保额5000亿，也就是说人均保额8.5万左右。

　　可能有人说这是全国的数据“被平均”了，那么我们来看看一线城市的数据：“在事故理赔方面，2013年平安人寿深圳分公司重疾赔付1100余件，件均赔付额11万，身故赔付500余件，件均赔付额13万元。”(来源：中国保险报对平安寿险深圳分公司总经理访谈)。

　　房价压力山大，保险需求疯狂长大

　　20多年下来，保额没有变化，但老百姓的保障需求却随着物价的上涨翻倍增长，因为人寿保险的需求是和物价是成正比的。比如我贷款100万买了房子，就应该买个100万的保险，否则我买房子的时候把积蓄都首付了，我买房子是基于我将来每个月2万元的收入可以还房贷的，但问题是万一不幸呢，所以应该有个对应的100万的保险来帮我付房贷，才能保证不至于让老婆孩子没房子住了，以此类推重疾保额的需求也应该随着医疗费用的增长而增长。

　　瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口：2011年亚太地区》报告很好地量化了这种增长：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障，当需要保障的部分未被保险覆盖时，就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从2000年的3.7万亿美元扩大至2010年的18.7万亿美元。十年时间，中国的死亡保障缺口增长了5倍!

　　中国死亡保障缺口

　　如果倒推到90年代初期呢?小编相信，中国的死亡保障缺口至少从现代保险业开始的90年代初期到今天至少增长了10倍!

　　20年下来，人均保额没有变，原地踏步在10万，但房贷却从90年代初的20万涨到了今天的200万，保险的补偿替代功能从50%下降到了5%!已经弱化到可有可无了!当面对这样的一个已经弱化到可有可无的保障的时候，作为行业从业人员，我们是不是应该问问自己：保险让生活更美好了吗?

　　比一比，更汗颜

　　我们也横向比较一下吧：

　　我国1998年发生的特大洪灾，损失达2000多亿元，保险赔款占损失比重约为1%;10年之后的汶川大地震直接经济损失高达8451亿元，保险赔款占损失比重仅为0.2%。而从国际社会来看，保险赔款占灾难损失的比例世界平均水平为30%～40%，北美地区高达60%以上。(孙祁祥：保险业需要在反思中成长)。

　　从媒体报道中可以了解道，同样的爆炸事件，在中国台湾高雄燃气爆炸事件中，25人身故，人均赔付折合50多万人民币;而昆山爆炸事件中，75人身故，仅有6人投保，人均赔付仅3万余元，差距悬殊。

　　日本3.11地震，人均获得理赔款是49万美元，折合300万人民币，而我们的汶川5.12地震，人均获得理赔1.9万人民币。所以，灾难面前，美国人和日本人只需从容淡定地区找保险公司拿该拿的。而我们国人只能等捐款。

　　甚至是在一些偏远地区，比如这次鲁甸地震，捐款都远多于保险赔付。

　　比完后还有啥说的吗?反正小编是没啥说的了。

　　都是月亮惹的祸?

　　看着这样一组让人汗颜的数据，想着对老百姓来讲已经退化到可有可无的保险保障，小编陷入了深深的沉思，这到底是为什么呢?

　　小编曾经看过N多分析国内寿险现状的报告，数据分析完后，总不忘来一句“国人保险意识需要提高”，就这么很轻松、很自然、轻而易举地把问题推给了客户。难道真的是因为这个吗?很多的基本的事实让小编无法接受这样一个解释：

　　难道20年发展下来，老百姓的保险意识就一点也没提高?这显然有悖常理，20年不算是一个很短的时间了，而且过去20年是中国各行各业发生天翻地覆变化的20年，如果说老百姓保险意识一点都没提高，小编实在难以接受。

　　更何况，20多年来，我们几千万从业者(算上已经离开行业的)孜孜不倦的说教和宣传，那么我们宣传什么了?

　　一线城市人民的文化水平比城乡居民高出几个层次、见多识广、保险意识应该更强，而且保险的需求也大大超过城乡(房价、物价高啊)，但事实是为什么一线城市和全国的保额几乎一样?

　　福特汽车的创始人曾经说过：“如果我当时问人们需要什么，他们一定告诉我需要一匹跑的更快的马(而不是汽车)”。意思是说客户的需求是需要引导，甚至是创造客户需求的。更何况对我们寿险行业而言，客户的需求一直在那里，从未走开，还一直在长大。轻而易举地把问题推给客户，我们行业一点责任都没有?不该好好反思下自己的问题吗?

　　如果还有人坚持是客户保险意识问题，那我也只能说你月下欺负了人家女孩，然后，回头来了一句：其实都是月亮惹的祸。我也只能说呵呵了。

　　相信各位看到这里，应该意识到了，咱们行业是不是出现了系统性问题，才导致行业发展20年，但让保险最基本、最朴素、最原始的经济补偿功能退化到可有可无的地步。那么，到底什么原因，咱们下回分解。

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