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单收入三口之家的理财计划

来源：高顿网校 2014-07-09

　　杨先生今年33岁，在某知名造烟企业担任项目经理，月收入将近1.5万元，年终奖5万元。杨先生的妻子生过孩子后就一直赋闲在家，暂无工作。杨先生有一个4岁大的孩子，正在学习拉小提琴，一年学费要两万元。目前杨先生家庭有将近10万元的存款，且并未作相应理财投资，其一个月家庭开支在4000元左右，无购房压力。然而，杨先生目前除了基本的社保外，并未购买其他商业保险，杨先生的妻子也没有相应的风险保障。

　　理财目标

　　1.增加风险保障。

　　2.合理配置资金，提高家庭收益。

　　3.为孩子储存教育金。

　　理财师

　　建设银行郑州市大学路支行理财师方勇健

　　理财分析

　　目前杨先生手中的存款将近10万元，高于流动性资金的健康数值标准，说明杨先生家庭有部分闲置资金，不利于家庭资产增值。另外，杨先生财务安全是符合标准的，但是在风险保障这块杨先生家庭保障指标远低于标准值10%，未获得足够的保障，特别是作为一家之主的杨先生更是要选择合适的保险，防止意外情况发生。

　　理财规划

　　现金资产规划建立适当的家庭应急储备金，以防意外等情况的发生，缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的3~6倍，建议杨先生家庭拿出两万元作为应急准备金，这部分资金可以作为银行存款形式存在，也可以作为货币市场基金形式存在。闲置的将近8万元资金，建议其拿出6万元用于购买银行理财产品等稳健型投资，期限以一年期为主，可用于满足家庭每年的大额支出需要，剩余的两万元可以投资股票型基金，虽有一定风险，但基本上满足家庭资产增值需要。除了这部分资金外，杨先生年收入在23万元左右，除去家庭一系列开支，一年还会剩余近10多万元的资金，为了增加资金流动性，建议这笔钱仍然一部分做稳健型投资，另一部分可以尝试下股票、债券等风险型投资产品。

　　风险保障规划目前杨先生家的风险保障力度严重不足，尤其是杨先生，是家庭收入的主要来源，一旦遭遇意外，对其家庭将是毁灭性的打击。因此，杨先生必须要增加风险保障。一般来说，根据综合理财规划科学原理家庭保障支出应为家庭年收入的10%，因此杨先生家庭应进一步扩大保险产品配置，每年拿出2.3万元来为自己及妻子购买人身意外保险和重大疾病保险，以保证家庭安全出现风险时有足够的保额有效应对。

　　孩子教育金规划子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，算是一种刚性需求，因此需要提早作好准备。目前杨先生的孩子刚满4岁，教育金的准备还算充足，建议杨先生家庭采用基金定投的方式，进行教育金积累。如果每月投资1000元，按照年平均收益率5%计算，15年后，如果孩子上大学的话，这笔资金可以积累到20万元左右，能满足国内大学费用。

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