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筹划养老贵在“钱生钱”

来源：高顿网校 2014-07-09

　　现年53岁的张女士原是上海一所高校的职工，3年前提前退休，目前的退休工资为4500元。张女士告诉笔者，她其实很早就有离婚的想法，只是长久以来都顾及当时女儿的感受。张女士说，“现在女儿已经工作了，能够自食其力，心理上也相对比较成熟了，因此我们俩都觉得已经没有必要勉强维持了。”

　　家庭财产状况

　　表面上看似平静的家庭其实多年来一直存在问题，张女士告诉笔者：“我们俩归根结底是性格不合，若继续在一起生活真的是彼此折磨。”

　　张女士和丈夫的共同财产包括两套房产，15万元的股票以及位于奉贤价值20万元左右的商铺。结婚二十多年来，特别是近五年来，夫妻俩彼此一直保持着经济独立，两人都在事业单位就职，每月都有一份稳定的收入，经济上可以说比较宽裕。

　　张女士每月的退休金在4500元左右，丈夫仍在职，目前的收入则是每月8000元。23岁的女儿在一家外资电子商务公司工作，目前能为她带来每月4000元的收入。据了解，张女士家一直以来都是丈夫负责家里的水电煤等基本开销。一家三口各自都有各自的存款，张女士有十几万元的存款，丈夫的存款在20万元左右。“存款方面离婚后应该也不会有太大变化，也不怎么需要分割，我们之间虽然性格不合，但对离婚大家态度还是比较友好，资产方面打算采用独立和均分原则协议分配，不愿意去法院。”张女士说。

　　离婚后住哪儿

　　张女士家位于奉贤区30平方米的商铺是当初以夫妻两人的名义买的，如果离婚，他们可以采取出售商铺后平分所得款或一方拿商铺一方拿10万元现金的方式分割。令她比较烦恼的其实是住房问题。

　　张女士家在浦东新区拥有两套房产，一套是5年前夫妻共同购买的商品房，目前市值约280万元。另一套是10年前张女士娘家动迁时分配得来的房子，目前市值约180万元，张女士、丈夫和女儿各自拥有三分之一的产权。张女士说：“我母亲家分的房子现在我们还在出租，每月的租金在3000元左右，如果离婚，我原本的打算是自己搬去那套房子住，但这样的话我先生每个月收入就会少3000元，房租费收入一直都归他。而我还要增加水电煤等支出。或者我想要么我可以再去租一套便宜点儿的房子。”

　　离婚既要“离”财更应理好财

　　合理分割家庭资产

　　虽然张女士认为，他们两人对待离婚财产的分割，态度还是比较平和，也不愿走上法庭伤了和气。但是若真要走上离婚这一步，还是要仔细盘点下家庭资产，建议两人在公开、透明的环境下进行合理、自愿的分配，以协议离婚方式和平分手，以免留下纠纷的导火索。

　　张女士夫妻的存款和股票采用独立原则，互不干涉。主要是商铺和两套房产。商铺分割双方已经商量好原则。两套房产方面，*9套是夫妻双方近年来共同购买的，属于夫妻共同财产，应该采用五五分，张女士可分得140万元。第二套是全家三个人共有产权，应为三三分原则，张女士差不多可得60万元。房产方面，如果按市值分割，张女士大约可200万元。

　　目前按照张女士的意思，*9套想留给给男方和女儿，第二套产权全部转给自己，如果按市值估算，大约为180万元。从总的金额上看，按照张女士给出的分配方案，虽然她拿的总额稍微少了一点，但还是比较公平的。毕竟，这样操作，一方面能更好地照顾到女儿的居住需求，另一方面也避免了房产的出售（如果出售房产再进行资金分配，会有不少的交易税费支出，实际上整个家庭是有财产损失的。若真的出售房产后大家再进行分配，张女士实际上拿到的也会比200万少一些）。

　　至于张女士今后的住房问题，可以住到180万元这套房子里。也可以采用自己在外租借一套小房子，这套房产继续出租的方式。但是如果这套房子继续出租，每月3000元的租金后入张女士应该自己拿在手里，不要再由男方“收租”了。

　　至于女儿给的每月500元补贴，以后怎么操办，还是看女儿自己的经济状况和意愿了。

　　筹划养老贵在“钱生钱”

　　另一方面，张女士也应该积极行动起来，对自己的个人资产进行重新配置，让自己尽量由一些年度性的投资收益，以便弥补年度性收支上目前的“亏损”状态。

　　目前张女士有12万元活期存款，10万元定期存款，股票分割和商铺分割后大约还可以增加20万元现金，那么她未来（*4能尽快了结协议离婚及财产分割的事宜，控制在半年以内为好）大约有42万元的金融资产可供配置。

　　考虑到张女士有长期的胃病，同时她已经53岁了无法购买商业重大疾病保险，为此我们建议张女士在留出2万元紧急备用金的基础上，再以货币基金的形式持有10万元的个人大病“基金”（一般上海高校的教职工本身会有高校系统的医疗和大病保障，所以这笔个人储备金额不需要特别高）。然后，拿出20万元用于购买分级债券型基金中的稳健部分，10万元用于购买3~5年期的储蓄式电子国债。

　　如此一来，她每年可从这40万元投资工具中获得投资或利息收入总计差不多有1.5万~2万元，每年的这些投资所得可以用于继续积累和继续投资，虽然数额不是很多，但也可以为她的养老储备贡献一份力量。

　　做好保障安享单身生活

　　此外，我们看到张女士有一笔年度性的保费支出，可见她平常应该购买过保险。在做离婚资产盘点时，也应该盘点一下家庭保单状况。对于储蓄型的保单，张女士应该及时将受益人变更为女儿，以免将来和男方产生利益纠纷。

　　至于过渡到单身期后的保障问题，我们前面已经提过，由于年龄问题，张女士已经很难购买到商业重大疾病保险，商业养老险也是差不多情况。我们倒是建议张女士可以购买一些针对中老年人群的专属意外保险，这些意外险不仅含有意外医疗保障，还会有一些骨折住院、意外跌倒等保障，比较适合她这样年纪和身体状况的人群。

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