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年轻人该如何制定理财规划？

来源：高顿网校 2014-07-10

现在的年轻人越来越忙碌，但越来越没钱，工资年年渐长了，账户存款年年不动，工作之余给大家分享一篇理财计划，看一看你可不可以从中找到思路呢。

　　25岁开始存钱 60岁享受成果

　　4月16日，国家统计局公布了今年一季度经济运行情况，居民消费价格总水平(CPI)上涨了8.0%，涨幅比上年同期升高5.3个百分点，比上年全年升高3.2个百分点。与此同时，A股似乎没有止跌的迹象、基金净值继续缩水，就连一向稳健的银行理财产品也开始出现零收益甚至亏损，而一度被冷落的国债再遭抢购。

　　一边是高企的CPI不断侵蚀着手里的资产，一边是投资渠道越来越窄，不少都市年轻人又开始重新拾起“节俭”这个似乎已经被很多人遗忘的生活方式，既然开源无门，那就从节流上多下点工夫吧。节俭时下正成为一种颇受欢迎的理财观念，并被越来越多的都市人所接受。理财专家表示，勤俭节约自古是中华民族的优良传统，不过，今天的“节俭”不再是传统意义上的节衣缩食，而是在不降低自身生活品质的情况下合理安排消费支出，本质上属于一种恰当的理财生活方式。

　　理财专家分析，这一趋势的背后，有其社会和经济环境条件。比如，人们的风险承受力和经济承受能力正接受着现实的考验，也制约着实际消费水平。结婚生子、房屋居住、赡养老人、子女教育、养老防老、大病医治等等，都需要强大的经济后盾。从最近的家庭理财风格变化中可以看出，“勤俭节约”开始在具体方案中体现出来，比如，对房贷期限、还款方式的精打细算，对消费项目的减少及推迟，对保险、国债等保守型投资项目的青睐等等。这种“节约”风格提倡的是理性消费，并且区别于传统意义上的节衣缩食，从而形成了一种新的理财生活方式。

　　按自身风险承受能力

　　合理配置资产

　　上海浦东发展银行杭州分行财富管理部的滕媛媛是一个80后的理财师，她觉得所谓节俭就是开源节流。开源，就是增加工资收入和理财收入，节流，则是把日常开销后的多余资产进行规划，让点滴小钱成为资本运作的原始积累。

　　个人理财要怎么才能处理好省钱和赚钱的关系呢？广发银行杭州分行贵宾理财中心的国际金融理财师林永平说，想要打理好自己每月的财务收支，就先得养成记账的好习惯，这样做既能保证正常生活开销，又节制一时冲动的购物行为，省下不必要的开销。记账变成习惯后，每月就会形成较为固定的结余，为实现未来的理财目标如养老、子女教育金作准备。

　　其次，根据自身的风险承受能力，还要学会合理配置自己的资产。鸡蛋不能放在一个篮子里，负利率时代现金资产也不能全部存进银行。林永平建议，一般可以留出每月平均支出额的三倍作为紧急备用金，用七天通知存款的方式存在银行里，以备不时之需。其余资产可按一定比例配置银行理财产品、国债、债券基金等稳健型的投资产品，例如广发薪加薪2号理财产品，主要是股权与债权相结合的信托计划，一年的投资期限，年收益有6%-10%，风险也比较低。另一部分则可以投在股票型基金等风险和收益都较大的投资产品中。

　　浙江工商大学金融学院的副院

　　长楼迎军表示，存钱并不一定是传统观念中的储蓄，也可以通过买一些保险或基金定投等方式来实现强制的储蓄，不过要记住投资的产品必须是可以质押的，才能保持资产的流动性。他还做了一个规避风险的资产配置结构：个人资产=一张信用卡(可透支)+货币市场基金(或一些结构性理财产品)+证券投资基金(定期定投)+人身保险+房产。

　　总之，根据自身风险承受能力，合理配置资产，达到投资回报率超过通货膨胀率的目标，实现资产保值增值才是真正的“省”。

　　年轻人理财规划应该早打算

　　工行高新支行财富管理中心主任陈凌云就提出了一个省钱的案例：如果现在有两个理财方案：甲从25岁开始每年存款10000元，一直存到35岁，连本带利近14万元，然后直接以这14万元为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出使用；乙从35岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，同样60岁后取出使用，如果假设年理财收益率都稳定为6%，最终甲乙二人退休后究竟谁会获得更多的投资收益呢？

　　甲仅仅只拿出了10万的投资资金，而乙投资本金却多达25万，两者相差有2倍之多，且投资收益都是6%，乍看之下似乎乙获得的回报应该比甲多得多。然而，经过一番计算后可以发现，在年收益率为6%的情况下，甲到60岁时可以拿到的本息近60万元，而乙最终拿到的本息却只有58万多元。

　　陈凌云把这个例子称为“时间的复利”效应。从这个例子里可以看出，对于年轻人而言，越早开始储蓄越好，时间提早就是节约成本。

　　用货币基金替代活期存款

　　不少人都会把手头的流动资金存为活期或七天通知存款，理财专家建议，流动资金用来购买货币基金更为划算。目前活期的利息是0.72%。七天通知存款的利息是1.71%，货币基金当前的平均年化收益率在3%左右，而三者的流动性都差不多。假设有1万元流动资金，活期存一个月的利息收入是6元，七天通知存款利息收入是14.25元，货币基金收入则为25元。这样算下来每个月的投资回报最多相差19元，一年下来则相差228元。

　　货币基金具有一些鲜明的特点:按日计息，免利息税，流动性强，赎回一般一到两天内就可到账。滕媛媛建议年轻人不妨在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的借记卡和一张可透支的信用卡，然后把每月分为两个部分，一部分用于定期储蓄或购买理财产品或做基金定投，一部分用来购买货币基金以备应急之需。而日常所需消费全部使用信用卡透支。这样做*5的好处是:当你把工资购买货币基金的那天起，您就可以得到相应的收益，同时日常消费并不会受到干扰的。而采用这种方式，就可以利用信用卡透支的免息期得到购买货币基金的收益。每月接到信用卡账单后，可通过网上银行预约赎回相应额度的基金还账。这样，通过透支——到期赎回——还款后再申购，进行无本投资。

　　多用网上银行少去柜面

　　由于网上银行相对柜面成本低很多，因此相对柜面而言，通过网上银行购买理财产品、基金或进行转账汇款等业务，银行的收费会更便宜，一年下来也能省下不少的开支。以申购股票型基金为例，网上申购的手续费往往是柜台申购的4到8折。假设是4折，每申购1万元基金就可以省下90元的费用。

　　坚持做基金定投

　　目前，有不少年轻人开始将基金定投作为自己理财的*9步，银行理财师们也很赞同这种积少成多的理财方式，不过滕媛媛提醒年轻人，基金定投一定要坚持下去。据银行的数据显示，到目前为止，在所有曾参与定投的投资者中，能坚持下去的只是“小众”,不过正是这些“小众”的收益非常丰厚。

　　来自美国市场的研究也表明，1983-2003年期间美国股票方向基金20年的年平均收益率为10.3%。而国内的回溯测试显示，从1990年12月29日至2006年12月29日，16年定投上证指数的年均收益率也达到了8.46%。所以，长期定投基金的风险很低，只是必须坚持。

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