个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

　　(1)贷款对象。仅限于自然人，且必须是具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。

　　(2)贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

　　个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。

　　(3)贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长，每月还款越少，但总还款额上升，合理的贷款期限应是15—20年。

　　(4)还款方式。

　　(5)担保方式。