AFP考试大纲考点解读：为什么要做居住规划

　　AFP考试大纲考点解读：为什么要做居住规划
　　买房子是人生大事，购房前首付款的筹备与购房后贷款偿还的负担，对 家庭现金流量、生活水准的影响长达十年甚至几十年。购房若不事先规划， 就可能出现以下几种情况。

　　一、陷入低首付款的陷阱，买自己负担不起的房子

　　或许你手上的一笔钱刚好够缴首付款，但每月应缴的贷款若超过收人的一半，则将降低以 后的生活水准，或者薪婚族缴完贷款后每月只有两三千元可以用，需延后原来的育儿计划，这 些都是本末倒置的做法。

　　二、没有考虑未来的收入与支出的变化，购房梦功败垂成

　　曾有证券公司业务员在股市大好时购置豪宅，但当股市反转归于平淡时，因缴不起房贷本 息，其房屋被法院拍卖的例子。也有因生下双胞胎费用较预期增加，或突患痼疾医疗支出大增 而缴不起房贷的案例。因此，在衡量房贷负担能力时不要卡得太紧，每年总会有些意料之外的 费用会影响你的房贷支付能力。对于工作收人会随业务量大幅变化的人来说，更不可过于乐 观，以较保守的收人来衡量贷款负担能力才是稳健置产之道。对于以利息收人维生的退休族， 要衡量利率可能的变化，以便在购房与退休目标的资源配置上作调整。在没有通勤的需求下， 准备养老的住宅可以选择郊区乡间房价较便宜区域，避免好不容易买到的房子却无法安养终生 的遗憾。

　　三、没有房涯规划的观念，难以拟订合理的行动计划

　　购房要配合负担能力，且在一生中随生涯阶段的改变而换房，我们称之为做“房涯规划”。 成家前或新婚族的首次购房，以一居至二居小面积住房为主，使用3—5年。当小孩需要独立 房间时，可考虑换购二居至三居住房，同时注重周边小学、中学的质量与小区配套设施，至少 住10年以上^到中年时，如果能力足够，可考虑以居住品质与休闲功能为主，进行二次换房，

　　以三居至四居住房为主，让已上中学、大学的孩子有较好的居住环 境与较大的独立空间，或把届时已年迈的父母亲接过来一起住，尽 孝养之道。到退休后，子女已独立居住，可换购较小面积但兼顾医 疗、休闲、景观的银发族住宅，变现部分资金供退休后的生活需 求。如果好高骛远，一次性购买大房子居住，一是负担不起，二是 依当时家庭状况其实也没有那么大的空间需要。

　　四、若没有一个具体可行的购房规划，很难强迫自己储蓄

　　人生的三大资金需求规划中，购房规划所牵涉的金额虽然不一定是*5，但通常购房计划 的时间最短，以5年以内居多，不像子女教育金规划可长达10年，退休计划可筹备20年以 上，因此，在短期内，为购房需求而储蓄的压力最重。根据购房规划，确定前几年要准备首付 款，购房后还有还贷款的储蓄目标，以强迫自己储蓄，来达到拥有住宅的梦想，这样钱不会 随便被花掉。

　　五、若不事先规划购房现金流，无法选择a1的贷款配合

　　越早开始每月提拨住房公积金或自己额外储蓄作购房基金投资的人，在购房之时可有较多 的首付款，相对地减轻未来的贷款负担。