夏同学
老师我想问一下 随着lpr 的出现 利率市场化 由于银行的竞争 到底会增加银行的贷款利率还是降低银行贷款利率啊
展开夏同学:
同学你好!
在经济下行压力的背景下,我国货币政策的基调仍然是偏宽松的,所以利率市场化的出现会使得利率下行。但是注意这不是lpr决定的,而是我国目前的经济背景决定的,lpr会使得存款利率和贷款利率之差减少,也就是银行的利差收入会受到挤压。
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夏同学:
为什么会使得利差变小呢
展开夏同学:
同学你好!
因为原来的现状是商业银行具有垄断地位,利率不那么市场化,所以商业银行可以人为的压低存款利率提高贷款利率来获得较多的利差收入,这也是为什么最近几年利率持续走低,但是中小企业贷款仍然很困难,但是利率市场化后,会打破这种人为干扰,利差会趋于合理区间,相对于不市场化的情况下应该是利差缩小。
展开夏同学:
老师你还是没回答我的疑惑啊 为什么 利率市场化 就会走低,是因为lpr 招标的时候 各银行相互竞标吗 具体是什么原因
展开夏同学:
原来不市场化情况下,我国商业银行处于垄断地位,所以会人为提高贷款利率和压低存款利率来获得较大的利差收入,但是市场化情况下就不存在这种人为行为,资金供需方双方的报价机制会使得贷款利率和存款利率会随着市场化差值缩小,短期内贷款利率会降低,存款利率会上升,但是长期就不一定了,所以利率市场化出现利率下行是有条件的,我国的经济背景下短期内会下行,但是长期的走势是未来的经济环境决定的
展开会的。
对于以前的贷款,基准利率调整后一般在下一年一月一日起执行新的基准利率,减少月供。
贷款利息计算是浮动利率计算的,利息随着利率调整而调整。如果基准利率调整,还款金额也会调整,对于存量贷款,上浮(或下浮)的幅度在贷款期内是不变的,如果基准利率调整,贷款利率则在新的利率基础上进行上浮(或下浮)。当然无论如何计算,对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。
至于什么时候执行新利率,要根据贷款性质(商业贷款还是公积金贷款)、贷款银行和相关合同规定确定。一般有三种形式:一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日。
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