在过去一段时间中，随着经济增长减速和结构调整深入，银行业的信用风险压力不断增大，并相对突出的暴露在周期性行业与中小企业领域。应该说，与国际主要经济体相比，目前银行业整体的风险水平相对较低，再考虑到资本充足率和拨备等抵补因素，银行体系的信用风险仍在可控范围。但对其未来发展的趋势，仍需保持高度警惕，特别是前期盛行的一些监管套利活动，应及时加以应对。
 
　　一、信用风险继续小幅上升
　　根据中国银监会公布的数据，截至2014年二季度末，商业银行（包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行和外资银行，下同）不良贷款余额为6944亿元，比上年末增加1024亿元。分机构看，大型商业银行不良贷款余额3957亿元，占比57%；股份制商业银行不良余额1366亿元，占比20%；城商行、农商行以及外资银行的不良贷款分别为680亿元、872亿元和68亿元。从变动趋势上看，不良贷款上升速度依然较快，比上年同期增长28.7%，较一季度环比增长7.4%。相比而言，大型银行不良贷款的环比增速已有减缓趋势，而股份制商业银行，由于钢贸等中小企业授信风险集中爆发，不良贷款还有加速上升迹象，需要密切关注。
　　截至二季度末，商业银行不良贷款率为1.08%，比上年末上升0.08个百分点。分机构看，大型商业银行不良率为1.05%，股份制商业银行为1%，城商行为0.99%，农村商业银行为1.72%，外资银行资产质量*4，不良率为0.59%。从变化趋势看，从2011年四季度至今，银行业的不良率已持续11个季度小幅上升，未来还有延续的可能。
　　从不良贷款分布看，企业贷款中，制造业、批发零售业以及交通运输业是风险相对集中的行业，占全部不良贷款比重接近60%。不良率方面，批发零售业的不良率超过了3%，明显高于其他行业；交通运输设施和纺织及服装等制造业的不良率也相对突出。社会关注度一直较高的房地产业，截至目前产生的不良贷款，占全部不良的比重不到10%，不良率更是远低于平均水平，并保持着相对稳定的状态。预计短期内还不会成为银行主要的风险来源。当然，随市场环境与预期的变化，也有相当的不确定性。个人贷款方面，2014年二季度末，住房按揭贷款整体不良贷款率继续保持低位，仅为0.27%，比上年末上升0.01个百分点。信用卡透支不良率为1.47%，比上年末上升0.19个百分点。
 
　　二、风险抵补能力仍然充足
　　2014年二季度末，商业银行加权平均一级资本充足率为10.13%，较上季末上升0.10个百分点，较上年末上升0.18个百分点；加权平均资本充足率为12.40%，较上季末上升0.27个百分点，较上年末上升0.21个百分点。
　　资本充足率回升的主要原因有如下几个方面，一是利润留存带来的资本净额增长；二是部分银行开始使用内部评级法，产生了一定的资本节约；三是银行积极开展表外业务创新（监管套利），适度控制了风险资产规模。
　　尽管银行业整体的资本充足率小幅回升，但部分扩张较快的银行仍面临着比较大的后续资本补充压力。上市银行中，农行、招商、中行、中信以及光大的核心一级资本充足率较上年末有所下降。特别是农行，二季度末的核心一级资本充足率为8.65%，已非常接近国内系统重要性银行8.5%的监管要求，未来应有较强的资本补充需要。
　　2014 年二季度末，商业银行贷款损失准备金余额为1.83万亿，比上年末增加1514亿；拨备覆盖率为262.88%。贷款拨备率为2.83%，比上年末上升0.01个百分点。总体上，相对于目前的不良贷款规模，商业银行的拨备仍在相对充足的水平，足以覆盖损失。具体到各家上市银行，因为财务策略不同，拨备覆盖程度差异较大，农行和北京银行的拨备覆盖率达到了350%左右，而光大、中信和平安都低于200%。
 
　　名人名言：人生天地间，忽如远行客。

 
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