城商行应进一步明确市场定位，发挥自身优势，努力做精、做细、做深、做透本地市场，不求规模，但求特色，充分利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势，以优质服务深度开发存量客户，培育壮大本地新客户。
　　当前，城商行面临诸多现实挑战，也处于改革发展的重要战略机遇期。中央已经明确提出要大力发展小型金融机构，各城商行要充满信心，认真贯彻落实好监管部门的各项工作要求，扎实工作，共同推动城商行平稳健康发展。针对当前国内城商行防范风险和转型发展，应从以下几个方面来认识。
 
　　强化风险防控共识
　　目前，银行业潜在风险正不断积聚，风险防控和化解是当前的重点任务。对这点，各城商行要有共识，要充分认识形势的严峻性和紧迫性，并制定针对性的防范措施和化解方案。
　　一是资产结构的变化。从2009年到2013年5年间，城商行的资产增加了1.7倍，其中贷款增加1.2倍，同业资产在资产中的占比上升7.52个百分点，贷款在资产中的占比下降9.7个百分点。从近年国际经验来看，西方主要发达国家银行表外资产的增速要高于表内资产，贷款在资产中的占比相对我国银行平均水平低，西方国家大型银行大概在30%至35%，中型银行大概在20%，小型银行大概在5%至20%，我国城商行资产负债结构的变化也正体现这一趋势。前几年城商行资产端变化较多，近几年负债端变化较大。城商行在通过改善负债管理，加强主动负债能力以提升经营管理水平。但是，负债同业化和存款转投理财趋势，推高了银行负债成本。
　　二是收入结构的变化。5年间，贷款利息收入占总收入的比例下降了16.05个百分点，金融机构往来利息收入占比则上升了13.47个百分点。净利差和净息差之间关系也发生了较大变化，2013年，净息差历来高于净利差的情况发生了变化。
　　同业、理财和表外等业务的快速发展，有收入多元化目标下业务创新的因素，但不可否认也有一定程度监管套利的驱动。
　　同时，业务结构的改变对城商行的经营管理和风险防控提出了更高要求。各行要高度重视资产负债结构变化的趋势，在经营管理和风险防控中要从简单的重视信贷领域管理扩大到全口径的资产负债管理上来。
　　在制定经营战略时，各行要处理好速度与质量的关系。要充分发挥董事会总揽全局的作用，完善经济资本分配、业绩考核和内部转移定价等工作机制，确保银行战略能够及时、有效传递到各个业务条线和所有员工。年度经营计划要充分考虑经济增速下行和产业结构调整等因素，设定合理的资产、利润增长目标和风险容忍度，提高业务创新的合规性。
　　在风险防控和化解方面，一方面要做好贷款等传统业务风险防控和化解，对存量贷款，要准确分类，提足拨备，加大不良核销力度。另一方面要针对新兴业务加强风险治理体系建设。按照“实质重于形式”的原则，明确风险承担主体和相关责任，该入表的入表，该出表的洁净出表，着力解决监管套利、资本、拨备、贷后管理等问题。同时，还要改进内控流程，严格制度执行，强化基层员工行为管理，加大案件问责力度。
 
　　夯实信息科技基础
　　现代银行业是高度信息化的产业，信息科技的作用，已经由原来单纯对业务的支持，演化到现在与业务的高度融合，成为了银行业经营和管理的基础。近年来，我国城商行业务规模和复杂程度迅速提高，但信息科技建设却没有同步跟上，对银行安全稳健运营的挑战日渐明显。
　　一是信息科技建设理念有待提升。还有个别城商行未能将信息科技建设上升到银行发展战略的高度来考量。信息科技建设缺少长期规划，规划布局不尽合理，系统标准化和兼容化程度不高。
　　二是信息系统安全风险较为突出，安全管理有待加强。
　　三是信息科技管理水平仍显不足。信息科技建设与银行经营管理“两层皮”现象仍然普遍存在。信息科技系统尚未对银行管理决策、产品开发和营销拓展等形成有效支持。
　　在管理和决策方面，信息系统不能提供准确及时的数据分析支持。 在产品开发和营销方面，信息科技系统对数据分析和挖掘的能力薄弱，难以有效解决银行和客户信息不对称问题，无法深入分析市场和客户需求，有针对性地进行产品开发和业务拓展。
　　四是灾备系统建设水平亟须提高。近年来，城商行整体灾备建设有了很大进步，但基础仍较薄弱。灾备建设“重硬轻软”现象仍然较为普遍。
　　当前，移动互联网、物联网、大数据挖掘等现代信息技术的兴起和运用，正深刻地改变着社会、经济的运行方式，也将带来银行业的深刻变革。手机银行、微信银行等移动金融服务方兴未艾，互联网金融迅速崛起，将倒逼银行创新商业模式，重塑金融业的竞争格局。城商行要把握机遇，主动迎接挑战，坚持走有自身特色的信息化道路，加快构建“管理—创新—人才”的稳定“三角”。
　　一要加快提升信息科技建设水平。城商行的规模及发展水平差异较大，各行要从自身条件出发，合理选择信息科技建设模式。对于规模较小的银行，可探索与其他银行合作或外包的模式建设网银、灾备或电话银行等非核心信息系统。但要切实落实合作各方的责任和义务，并做好运营管理，维护信息系统的安全运行，优化信息科技风险治理，防止信息科技风险向其他风险领域转化和传染。
　　二要加快推进经营管理的信息化。应对信息化挑战，提升管理是根本，要通过加强管理提升信息化水平，也要通过信息化水平的提升促进管理的提升。有条件的城商行，要加强数据仓库报表集成和数据挖掘等技术建设，实现管理决策的信息化，让管理人员能够及时通过数据敏锐跟踪市场变化，*9时间对产品、业务、头寸和定价策略进行调整。
　　三要加快实现业务创新的信息化。把握信息化机遇，创新是关键。要顺应金融服务“大数据”潮流，充分挖掘现有海量客户数据，加强产品服务设计和营销的全流程管理，精准满足不同客户个性化需求。积极推广和升级电子银行、移动支付等技术，在此基础上探索建立合理商业逻辑，增进服务水平，提高小微企业金融、社区金融等服务的覆盖面和满意度。但在业务创新过程中也要维护客户信息安全，强化网络安全、物理安全、软件安全，防止客户信息的不当使用和泄露。
　　四要加快实施信息化人才的培养。抢占信息化先机，人才是前提。要制定和实施符合银行发展战略的复合型人才培养计划，加大信息科技人力资源投入，解决信息人才总体匮乏的问题。推动全员增强信息化理念，培养一大批既有良好数据分析能力又有业务经营管理经验的复合型人才，以人的素质的提升推进信息化建设。
 
　　名人名言：女人美丽的面容，是使男人拜倒的“迷魂汤”；男人的甜言蜜语，是使女人投入怀抱的“杀手锏”。

 
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