党的十八届三中全会提出全面深化改革，着力完善金融市场体系，加快推进利率和汇率市场化，加快实现人民币国际化，这为银行业金融机构未来发展指明了方向，同时也提出了更高的标准和要求。为贯彻落实十八届三中全会精神，有效应对经济社会转型的挑战，巩固业已形成的竞争优势，我国银行业着力提升面向未来、可持续的核心竞争力已是刻不容缓。
 

　　我国银行业的竞争优势

　　随着改革开放持续推进和经济长期稳定增长，我国银行业逐渐形成了独特的竞争优势，银行业的国际影响力显着提升，尤其是国有大型银行跻身世界银行业发展前列，这是改革开放成果在金融业的集中体现，也是经济“水涨”使得银行“船高”的必然结果。当前，我国银行业的竞争优势集中体现在盈利能力上。以4家国有大型银行为例，近十年的净利润年均增长超过30%，而可比国际大型银行则不到1%。我国银行业盈利能力优良，主要源于在激烈的竞争中积累的四种优势。

　　*9，持续的规模增长是支持盈利提升的根本动力。近十年来，受益于我国经济的持续快速增长，我国银行业的资产、存款、贷款规模增速远高于国际同业，4家大型银行总资产年均增长率超过20%，是可比国际同业的两倍。目前，4家大型银行在全球银行业存款规模和贷款规模方面均名列前茅。在我国稳定的利率和汇率条件下，规模增长成为银行业盈利增长的根本动力。

　　第二，充足的资本补充保障了规模的持续增长。近十年来，受益于盈利增长带来的内源融资和股份制改革带来的外源融资，我国4家大型银行资本金得到持续补充，一级资本年均增长率达到26%，比可比国际同业高出15个百分点，雄厚的资本实力保证了规模增长的可持续性。

　　第三，有效的成本控制成为盈利高速增长的重要保障。近十年来，受益于相对低廉的劳动力成本和资源要素价格，我国银行业的经营成本明显低于主要国际同业。目前，4家大型银行成本收入比均在30%左右，而可比国际同业普遍超过50%。4家大型银行的人均营业费用仅相当于汇丰的1/3、德意志银行的1/8左右。

　　第四，良好的风险管理能力消除了业务发展的后顾之忧。近十年来，我国银行业资产质量得到根本改观，行业平均不良贷款率1%左右，处于全球[*{9}*]水平。这既受益于不良贷款剥离等政策性支持，也是深化改革带来的制度红利。我国银行业已逐步建立起有效的风险管理制度，形成了完备的风险拨备体系和风险计量技术，风险管理能力显着提高。

　　当然，我国银行业还存在许多不足。比如，人均效率还比较低、信贷业务依赖性过高、收入结构过于单一、国际化经营能力不强等。从发展的角度看，这些不足都是阶段性的结构矛盾，需要在进一步改革转型中进行解决。
 

　　我国银行业面临的挑战

　　未来我国经济转型、金融改革、竞争加剧和技术创新，都对银行业传统的业务模式和竞争优势产生冲击，带来挑战。

　　一是经济转型动摇盈利增长基础。经济增速明显放缓抑制信贷规模增长。过去十年，我国GDP年均增长10%左右，但自2012年以来，经济增长进入换挡变速期，影响了各类经济主体的经济决策和财务状况，导致信贷需求增速放缓。经济结构调整还催化了金融风险暴露。在产业结构上，钢铁、水泥、有色金属等传统行业，面临漫长的去产能化过程。而先进制造业、节能环保产业、现代服务业等新兴行业的崛起还有待时日。在区域结构上，我国经济增长动力正由东部向中西部地区转移，城镇化的加速推进也改变着城乡经济结构。经济转型和结构调整伴随着金融资源重新布局，可能引发局部信用风险的集中暴露。目前，经济转型给银行业经营带来的压力已有所显现。从2012年开始，全行业存贷款和利润增速都明显下降，不良贷款持续下降的趋势也出现逆转。

　　二是金融改革推高利润增长难度。一方面，我国利率市场化的步伐从2012年开始显着加快，2012年央行放开贷款利率下限管制后，仅剩放开存款利率上限这最后一关。利率市场化将直接压缩银行的利差空间，打破我国银行业利差长期稳定的局面，加大了银行盈利增长的难度。2012年以来，银行业平均净息差（NIM）同比下降超过10个基点（BP）就证明了这一点。另一方面，我国资本市场、货币市场、保险市场加速融合，社会投融资结构日益多元化。从资产端来看，我国社会融资结构中，银行贷款占比已由十年前的超过90%，降至目前的60%以下，而企业债、信托融资等非信贷融资占比持续攀升。从负债端来看，金融脱媒正在削弱银行的存款基础，随着“大资管”格局的形成，越来越多客户资金由银行存款转向资产管理产品，造成存款增速下降。利率市场化和金融脱媒的加速推进使银行依靠信贷扩张的传统发展模式难以为继，如果不转型，我国银行业可能将跌入利润低速增长期。

　　三是国际同业挤压盈利增长空间。从国际市场看，随着人民币国际化的加速推进，我国企业和个人“走出去”步伐越来越快。银行需要跟随实体经济步伐，加快拓展海外业务。在此过程中，我国银行业将在境外面对国际银行同业的正面竞争。从国内市场看，国际银行同业已普遍将中国市场定位为重点战略市场。2011年人民币增资试点启动以来，许多外资银行大幅增加了在华投资。随着我国资本管制放松，国际银行同业投资中国的力度将进一步加大。它们将以强大的综合服务能力与国内银行展开激烈竞争。未来，我国银行业将同时在国际、国内两个市场上与国际银行同业直接竞争，盈利空间进一步受到挤压。

　　四是技术创新引来新的“搅局者”。以互联网为代表的信息技术深刻改变着社会的商业模式和公众的交易习惯。越来越多的交易由线下转到线上，一大批电商平台蓬勃兴起，成为新的交易和支付中介，由此汇集了海量的客户和交易信息。电商企业利用所掌握的庞大客户信息资源，逐渐将业务向支付、结算、贷款、理财等金融市场延伸，试图打造一种以互联网为载体、商贸服务与金融服务紧密结合的全新商业模式。在这种情况下，银行不仅传统业务市场遭到蚕食，而且与客户之间的信息传导渠道也被截断。未来，客户需求将更加个性化、高效化，竞争对手将更加多元化，信息传递将更加便捷化，而银行掌握的客户信息越来越静态化、碎片化，这不仅给银行深入挖掘客户需求、寻求业务机会造成很大困难，也会加剧银行与客户之间的信息不对称，使得风险管理面临全新考验。
 

　　名人名言：计较眼前的人一定会失去未来。