2015年来了，房奴们迎来了久违的好消息。今年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照银行与客户约定的贷款合同，大部分银行将从利率调整次年1月起，启用人行*7基准利率。对于我省“房奴”而言，每月都可以不同程度少还点钱了。而在降息周期下，提前还款是否合适，银行人士建议，还要根据自己的家庭情况而定。
 
　　百万房贷，年省4000元
 
　　据银行业内人士介绍，目前，大部分客户与银行约定的是每年1月1日起调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行*7基准利率。由于此次降息，贷款客户在2015年能够获得不少实惠。
 
　　我们以贷款余额100万元作为标准来测算，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。
 
　　此外，业内人士还介绍，对于采用等额本息还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息会越少。而等额本金的还款方式下，本金每月是固定的降息后，每月的利息部分也会比2014年12月少上几元到几十元不等。
 
　　几种情况下不必提前还贷
 
　　年底好多人年终奖、双薪发下来了，想提前还贷，减轻次年的还贷压力。由于降息通道打开，业内人士建议，几种情况下可以不必提前还贷。
 
　　首先是公积金贷款，由于降息的影响，如果你办理的是公积金贷款，五年以上的贷款利率1月1日后将从4.5%下调为4.25%，明显低于五年期的定存利率，提前还贷显然是没有必要的。
 
　　此外是还款多年或享受7折利率的商业贷款。如果是商业贷款的话，降息以后，五年以上贷款基准利率下调为6.15%，高于银行定存利率，提前还贷似乎是有意义的。“如果刚还贷不久，手上又有闲钱的话，可以考虑提前还一部分贷款。”大部分房贷都是“等额本息”还款，还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率，也用不着提前还贷。
 
　　还有就是能使这部分钱获得高于银行贷款利息收益的，可以不提前还。“贷款包含杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币时间等诸多成本价值，等于是利用银行贷款提前获得房屋的使用权。”有投资打算的或者生意人，不妨把现金放到其他投资中，获得高于贷款利率的收益。
 
　　提前还贷或需要提前预约
 
　　银行人士还提醒，市民如考虑提前还贷还须提前通知银行。目前各地对提前还贷是否收取违约金的规定有所不同。有些银行对于贷款一年内就全部还清贷款的客户，还要收取一定数量的违约金；对于贷款一年之后提前归还贷款的客户则不收违约金。一些地方的银行对提前归还住房贷款不收违约金，但是提前还贷时必须提前一至两个月通知银行，以便使银行能有时间做好更改贷款契约的准备。

 
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