利率市场化快马加鞭，首批5家民营银行获准筹建，酝酿21年的存款保险制度即将出台。
 
　　存款保险，这项关系到每一个家庭的制度，引发持续热议。有了存款保险，存款就不“保险”了吗？银行倒闭将成平常事？*6偿付限额50万元，超过的部分要不要分散到其他银行？从政府隐性担保到显性保险把钱存在银行，尤其是国有银行，几乎没有人会担忧资金的安全性。也就是说，即便原来没有出台存款保险制度，存款是由政府信用保障的，而存款保险制度，不过是由政府的隐性担保变成显性保险。
 
　　“之前以政府信用担保，银行出了问题靠财政兜底，最终买单的还是纳税人。”在山东财经大学当代金融研究所所长陈华看来，挣了是银行的，亏了是国家的，等于让纳税人为经营不善的银行买单，既不公平也没有效率，容易引致道德风险。现在由银行出钱建立保险基金，建立存款保险制度安全网，银行自己为自己兜底，不需要再动用纳税人的钱。
 
　　全球目前有110多个国家和地区建立了存款保险机制，国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁研究存款保险制度多年。他回忆说，我国早在1993年就提出要建立存款保险制度，之后，有关各方一直深入研究，2007年曾准备推出这一制度，但2008年碰到国际金融危机，被暂时搁置，历经种种曲折，到今天，随着利率市场化推进、民营银行筹建，存款保险必须尽快跟上，算是“千呼万唤始出来”。海南发展银行倒闭不会是孤例
 
　　存款保险为百姓储蓄建防护栏，但在不少市民看来，既然要上保险，是不是意味着银行倒闭将成为平常事？“银行是经营货币的特殊企业，是企业就有可能因经营不善破产，但银行破产牵涉千千万万存款人、贷款人，又和一般企业破产不同。”陈华分析，一家银行的倒闭还会波及其他银行，引发抢兑，同时会波及证券、保险业，所以厘清政府边界，建立市场化退出机制是很有必要的。
 
　　1998年6月21日，央行发布公告，关闭了资不抵债的海南发展银行，这是中国金融史上*9家，也是*10破产的省级商业银行。济南某国有银行李先生当时曾被抽调到海南发展银行的清算工作组，他介绍，其实包括国有银行在内，不少银行也曾因呆坏账居高不下，在危机边缘挣扎，但由于银行的政府背景，呆坏账被剥离。海南发展银行的倒闭肯定不会是孤例。
 
　　将来先倒下的会是民营银行吗？陈华说：“不一定，中国老百姓习惯性地认为有政府背景的更有诚信，这种认识将逐渐被改变。市场经济是契约经济，市场经济也是信用经济，企业不论背景。比如阿里巴巴成立民营银行，百姓一定也是认可的。无论是谁，不讲诚信将受到市场的惩戒。”
 
　　与其他已经实行存款保险制度的国家相比，我国制定的*6偿付限额50万元，算是比较高的。在一些业内专家看来，之所以确定50万元的标准，是因为可以满足一个家庭的基本开支。超过50万元的存款要不要搬家？不少银行人士对此颇为担忧，有银行担心市民为分散风险，将超出部分搬到其他银行；一些中小银行则担心，市民会把存款转移到信誉安全度更高的大银行。
 
　　在济南一家股份制银行网点，记者看到大堂经理劝阻市民取款：“一个人可以保障50万，超过的部分，户主改成你爱人就可以了。”可以预期的是，存款保险制度实施后，中小银行在吸纳大额存款方面会有更多阻力。

 
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