3月20日，由国培机构举办的“2014中国普惠金融论坛”在北京举行，会议主题为“融合、创新、发展”。小编对会议全程进行图文直播。

　　以下为发言全文：

　　李全：我今天很荣幸，一个荣幸跟咱们行业内几位非常重量的级的人物在一起跟大家讨论，今天和在座的各位嘉宾坐在一起交流，我们今天下午*9个圆桌抛砖引玉，我们觉得我们也是小微金融领域的基础，说再胆大一点基石，我们这个圈子应该说从，不是说从2008年23号文等等才开始，因为我们这里有的从业人员已经好几十年，我先给大家介绍一下各位嘉宾的情况，首先*9位是胡岚女士，是咱们龙江银行，专门小微信贷部负责人，郭金山会长是中国典当行业的名义会长，90年代中期就开始从事典当行业，他经验也非常丰富，在我印象行伍出身，后来在最核心的业务部门，然后又出来自己做典当事业，典当事业应该说做出来，何嗣江教授，来自于浙江大学，离阿里巴巴最近，然后对阿里巴巴这些案例很熟悉，那么何教授这些年以来一直研究小微金融，俞能宏俞总，正奇大家可能不知道，或者有个别行外的人可能不知道，但是你肯定知道联想控，联想控股全资子公司，联想控股相当核心的一块，我们很期待，给我们带来一些新鲜话题，蒋晓勤女士大家很熟悉，以前咱们总早一批小贷公司，来自于广州花都万穗，从某种意义来说，也是标杆式的企业，当然也是有一些争议的企业，这个争议不是经营的争议，而是他创新很好，那么何广文教授，何广文教授学习他的文章很多，大家一看就知道何教授，一口湖南话个性很强，每年都要在全国大江南北，众多的小微机构，中多农户去调研，等一会儿何教授给我们带来精彩发言，我们请何教授给我们做一个主题发言，在此之前先宣布一下规则，我们这个团队因为比较传统，所以比较守规矩，所以我们一般来说不规定发言时间，而且我相信到最后还会留下来一些时间和大家交流，所以你们要什么问题，想要和各位嘉宾做交流的话，可以记下来，等一会儿各位嘉宾交流完以后，给大家留点时间专门做交流。

　　何广文：大家下午好，很高兴有机会跟大家一起讨论一下普惠金融，我对普惠金融有一些认识，当然这些年根据我观察，有很多人实际上什么是普惠金融，什么是微信金融、小额信贷，这些词虽然大家都在用，实际上真正理解的小微金融，普惠金融这个概念跟他意义的，我觉得不是很多，什么是小微金融，什么是普惠金融，他是指能够满足那些没有享受到一级，没有享受到现有的正规金融的服务那些一些群体的金融服务体系，称为普惠金融，没有享受到，一些没有充分享受到，这两个群体，这个群体他们在哪儿？他在哪儿呢？都是我们传统金融或者我们正规的商业银行、大型商业银行所排斥那些群体，农户、城乡小微企业，这些群体在东部、西部发达地区，欠发达地区城市农村都是存在的，那么也就是他是广泛存在的，那么这种，这个群体是巨大的，这是我们看到，这个市场空间是巨大的，但是要服务的群体，我们要看到，那么这个群体有他自己特点，那么这个我们传统的商业为什么排斥他，这个就是存在信息不对称，存在抵押物的问题，存在一个成分比较高的问题，那么三个方面，这是我们传统商业银行所强调三个方面。

　　所以我们不去服务他们，那么但是我们也有一些金融机构，我们传统的金融机构，我们传统的金融形式，一些农村信用社、农村商业银行或者其他一些金融机构让我们担保，也在这个群体里面，那么这些小微金融的需求者，或者普惠金融需求者，他们*9比较小，我们要去对他们服务，基本要解决三个问题，解决抵押物缺乏的问题，他不是缺乏抵押物，而是缺乏法律意义上规范的抵押品，不是没有，是有，只是满足不了我们商业需求，另外一个是成本的问题，额度比较小，这是直接看到，所以这种情况下，他的成本比较高。

　　根据我理解，根据我观察，这三个方面这是一个伪命题，这是我们商业银行在强调，强调我们不给他们服务的理由，这是错误的，为什么说是错误的，因为担保抵押，这是我们产品的问题，你产品设计可以创新，产品可以创新，你可以不需要抵押担保，可以节约现金流等等这个方式来提供服务，这些是你结构者布局的问题，你结构离客户比较远，做普惠金融，做小微金融需要接近客户，需要去寻找信息，利用本地信息，是这样一个，所以那么他的成本就在结构布局上改进以后，机构到社区，到农村，那么就接近需求，在这种情况下，所有的层面就解决了，而我们传统的小微金融机构，我们农资商业银行，普惠金融社，我们一些典当、担保公司等等，那么这一些机构，他们是有普惠金融和小微金融优势的，就是我刚才讲到这三个方面都有优势，但是在互联网金融，在互联网金融来袭之前，他们也面临一定挑战，那么这种挑战主要在什么地方呢？就是新兴的客户群体，新的客户群，根据上面讨论大家清楚的，一些新生贷，金融需求的新生贷，通过这种方式来满足金融需求，所以这里面，我们面临客户的增长，一种需求的增长，他的问题，那么我们客户的优势真实存在的。

　　在一些大城市的银行，大中城市的银行，他的储蓄网点，那些客户，你想年轻人流失，这是很明显的，那么另外一个方面是什么？就是我们贷款需求者，贷款需求者存款的来源，贷款需求等这方面客户都可能流失，所以我们新生贷增长问题，这对我们讲是一种利好在，那么对于传统小微金融机构，在互联网来袭面前我们怎么办，我们*9，这是现在一些机构在做的，*9我们发展电子银行业务，我们很多银行在这方面都在探讨，不管大银行小银行，城市银行或者农村银行都在探讨，这方面问题比较突出。

　　在农村领域我们有一些，农村商业银行、农村信用社领域，大量的在农村领域布局，移动Poss，布局poss，这种方式，还有比如手机银行、网络银行等这样一些，传统的业务电子化，这是*9。

　　第二进行客户的金融教育，特别是在农村领域客户，他互联网思维，互联网意识没有的，他对传统的那种，传统业务他很适应，他去柜台，对他讲他很适应，但是他新的支付结算方式，他不适应，所以不知道，这种情况下就有互联网金融教育问题。

　　第三我们可以利用开放互联网金融业务，开放互联网金融产品，第四与互联网金融结构合作，与互联网公司合作，来发展互联网金融，特别是与P2P这样机构合作，那么昨天看到，我们有一些银行，在这方面呢，已经起来了，已经开始做，那么大家知道如果真正的依靠互联网做的，那么网站向上交易的，那是经典的互联网金融，但在我们国家互联网金融比较多的都是利用线上与线下结合的，特别是贷款，我们比较多的互联网公司，金融公司都是利用线下来寻找客户，我们传统金融机构在寻找客户上有优势，这是可以的。当然这种创新还是继续，有一些东西还是要学习的，谢谢大家。

　　李全：何教授一向都是富有激情，其实刚才他题目，提的是非常平和，但是他的内容聊起来，其实是对这个，我们现在所谓的屌丝逆袭继续反攻，能不能反攻成功，我们再继续探讨，下面我们有请蒋晓勤女士。

　　蒋晓勤：好，谢谢，首先感谢主办方给我这个机会，就小微金融互联网发展一个模式创新，给大家做交流，首先谈谈对互联网金融的理解，互联网金融产生的背景，或者爆发式机会的博弈，利率高高度管制下的一个社会产物，他与传统银行忽视小客户理财是有关的，当前互联网金融风险还没有显现，下面我就对互联网理财产品风险做一下分析。

　　*9个资金错配的流动性风险。第二银行忽视小客户理财的风险，第三如何规避城镇银行（音）本身的金融风险，第四办理信托和理财，你的管理能力存在风险。第五规模和效应平衡的发展，控制的风险，总之风险将随着规模增长还加剧。

　　*9互联网金融发展倒逼银行改革和创新，银行要实现网络服务向网络经营的根本转变，第二互联网繁荣是阶段性的繁荣，并对模式本身的优势，互联网企业在研究平台模式发展上求发展，应该避免低风险稳健盈利的交易平台向高风险金融业转变，我认为银行看上去很美好，但现在很痛苦，第三政府加强引导和监督，充分发挥银行和互联网机构各自的优势，提升服务大众的能力，确保金融系统的低风险运行。

　　下面讲第二大问题，关于当前小微金融发展的问题，首先我讲一讲小额贷款公司面临十大困境，他包括升级客户信息，客户信息交叉检验了，征信系统查询了，借款信息不录入征信系统，客户诚信难，为建立社会诚信档案，客户管理难，综上因素，我们小微贷款风险控制，贷款工作量大，成本控制难，资金来源受限，效益提高难，贷款效益低下，规模发展难，以上因素影响导致了小微金融机构持续发展，我们再看银行小微金融又面临什么？*9个传统金融和小微金融，他的经营管理差异大，同时他定位于大众客户，企业文化不利于小微金融的开展，同时他管理半径长，风险管理没有优势，单一客户贡献低，银行人均贡献差，不利于信息披露，同时综合考核体系不支持小微金融的发展，为什么呀，因为行长任期内没有承诺，没有哪个行长愿意的。

　　第三个看一看小微金融机构面临的困境，*9线上获取信息简单，但不真实。第二线下调查简单，三风险环节控制难，第三信息不全面，第四线上经营贷后管理难落实，第五贷款经不起时间考验，风险控制难，那大家可以看到，小额贷款风险是10点，而金融机构和互联网机构是5点，但实际上前面10个问题里面都是共性的，那在发展这么困难前提下，小微金融机构如何发展，所以一定要模式上创新，而模式创新必须要利用现在互联网开放共享一个思维来进行创新，才能解决问题，所以我们，我认为互联网创新的思想，多方整合资源，共同培育社会健康的金融微细胞，这里头我提到金融微细胞概念，因为我认为只要每一个金融微细胞健康了，我们整个金融业发展才能健康，这里还有一个，特殊的，就是我们提到多方整合，我们看怎么整合资源，*9个把政府信息资源变成小微金融的福利。第二把银行闲置的信息变成小微金融的干预，第三个把互联网金融风险变成小微金融的降险（音），在这个思路提出来以后，有的地方想，小微金融为何需要并能够整合资源这很关键。

　　实际上我们讲小微金融十大困境以后，换句话说要解决这些问题就必须整合资源，我们看怎么才能整合资源，*9从诱发特点看小微金融客户多，金额小，信息整，所以十大困境困扰了小贷公司的持续发展，第二从客户服务对象来看，他服务对象是三农和社区，而三农社区的金融服务是金融民生的，是金融抚慰的民生工程，大家知道2004年，中央文件就提出来要解决三农问题，解决三农问题核心是解决农村土地流转和农村金融问题，农村土地扭转已经有计划稳步的推进，但农村金融问题一直没有得到解决。

　　第三个从发展方向看，政府要解决的三农问题，最近有一个政府官员跟我聊天，他说他们做了一个的政银保的业务，这么一个模式，政银保什么模式，政府出资金，作为一个担保，成为一个基金作担保，然后农信社进行客户选择，然后保险公司以贷款本金进行一个担保，一个保险，大家想一想这是什么模式，这是商品模式，如果小微金融用商品模式去发展，他肯定不可持续，同时我们也认识到，政府愿意出钱来帮你发展三农，那我们想整合还是很简单的。

　　所以第三个谈一谈模式创新目标，我们用网络思维的方式进行模式创新目标是什么？就是在解决有效信息获取和微贷技术的前提下实现小微金融规模化的可持续发展，这里面有四个含义，*9个有效获取信息，因为这个信息获取是真实的，第二个要在微贷技术的保证，因为微贷技术因为我们是2009年开始做小微金融，微贷技术核心是留存化和标准化，留存化是解决什么，解决效益的问题，标准化是解决什么问题，是解决风险控制的问题，所以在这个，获取政贷信息和小微技术支持下，小微的规模发展才能实现，小微金融只有规模化发展才能实现可持续发展。

　　大家来看一下，我认为一个最近一个小微金融商业模式图，这个模式图涉及六方主体，中间这个是我们核心主体，是小微金融机构，这里我说一下，这个小微金融机构不仅是小贷公司，也包括互联网平台从事小微金融的机构，也包括银行从事小微金融的机构，这个平台上还有三方的政策方，三方政策方是什么，就是政府、互联网平台和传统金融，换句话说，小微金融机构在政府，互联网平台和传统金融的支持下，他可以实现什么，实现三农和社区的金融服务，在这里看一看，小微金融机构应该是怎么做？怎么样才能实现这个目标，所以我们知道，小微金融机构他是普惠金融，他对现在整个资源，过去有效信息基础上通过专业的微贷技术，控制风险，在此基础上实现规模化的金融，从而实现可持续发展的目标。

　　由于小额贷款机构，他能够可持续发展了，那换句话说，我们三农问题，我们社区小微金融问题，普惠金融问题，得到了解决，那怎么实现这目标，我们需要政府支持，政府需要提供什么，提供公共信息，包括水电、税以及客户的诚信档案等，这里面我把征信这个问题谈一谈，其实征信这个问题不仅是。

　　所以政府支持我们得到什么，得到三农问题解决，金融问题解决，大数据的解决，税收的解决，经济繁荣和社会和谐。

　　我们再看金融机构，他给我们需要提供客户交易信息，他可以得到什么呢，得到收入增加，得到结算增加，得到客户信息的增加，他可以做更多的贷款和理财，互联网交易平台，向我们提供消费信息，他可以得到什么呢？得到流量搜索。

　　大家知道如果小微金融机构持续发展了，农村金融和社区金融发展了，他们会转我们的交易平台和咨询金融，通过政府互联网平台、传统金融对小微信贷机构的信息开放，实现小微信贷机构持续发展，实现普惠金融的持续发展，表面上说我们这个模式是实现小微公司，小微金融机构可持续发展模式，实际上我们的政府，我们传统金融机构，包括我们平台都会得到好的发展，大家有一些会讲到，你讲那么多，可能还有问题没有解决，这是资金问题，其实我跟你讲，如果这么一个可持续一个模式，以及有政府，平台机构金融机构支持，小微信贷机构资金根本不用担心，由于时间关心我就谈这么多，如果有需要线下交流谢谢。

　　李全：互联网化程度很高，前几年见他的时候，他跟我差不多，然后现在互联网化程度非常高了，刚才线上交流，然后跟大家线下交流，下面行俞总给我们说几句。

　　愈能宏：非常高兴有这个机会跟大家交流，讲比较简要一点，四句话一句话我是谁，刚才主持人说了，这个正奇金融是何许人也，正奇是2012年10月10号联想集团控股，在深入基础上国资委下面三家公司，然后在此基础上增资扩股，联想控股总部，叫做正奇控股公司，目前旗下有5家子公司，当前中国实体经济特别小微企业，我们现在讨论的主题融资非常困难，所以做有一点有价值的事，因此拿了15亿现金做了这家公司，这是股东介绍。

　　其次我们这个公司，我们有自己的愿景，我们愿景是做中国一流的中小企业龙头服务的提供商，争取做行业标杆和领导者，这话有点大，但是要朝这个方向努力，客户、股东客户合作伙伴长期合作的价值伙伴，做令人信赖受人尊敬的控股公司，这是我们正奇金融的愿景，我们公司非常年轻，但是因为是在国有资本的老企业基础上重组成立的，尽管很年轻，一年多的时间，目前为止我们业务量还是做还是非常大，我们想法现在专家讲了，现在6000多万家企业，95%以上都是中小微企业，这些融资非常困难，这些融资的需求是多种多样的，因为一个中小企业他从他整个生命周期，从生长期、发展期到成熟期，有不同的融资需求，这是他的资产负债比例所决定的，因为他企业周期阶段性决定，我们政府使用，我们国家全资子公司，各种不同的业态，在企业不同的生命周期来提供了全生命周期的服务，这是我们的一个商业模式的一个构想。

　　那么具体化来说三句话，一句话钱从哪里来，第二句话钱往何处去，第三如何实现安全的回流并增值，那么方案是这样设计的，路也是这么走的，所以我们去年是完整的，应该说做还是不错的，在这个讲一个指标，作为一家新的公司，在资产非常安全的情况下，实现15%以上的ROE，应该说是非常不容易的，这里我要介绍的*9我是谁。第二是也讲了我的运营模式，第三我也想讲了提出疑问，我是普惠金融吗？说实在话，我们现在研讨会有什么说什么，我觉得我自己不大像普惠金融，为什么？普惠金融在一定的公益性，但是现在开始把ROE放在里面，资本在流动这一段时间增值，大家来*5收获，两位嘉宾教授都姓何，在我心目中一个蓝何，一个白何，蓝何教授跟我讲过，我认为不论你ROE是多高的水平，你能够对实体经济融那么多，这就是普惠了，一日点醒梦中人，我做这个行业始终有一个提问，这样一讲，我如释重负，非常感谢何教授，我想在座很多同仁都有这样的思想顾虑，所以我普惠了，用这个标准衡量，2012年10月份刘总出15个亿，现在净资本15个亿，资产17个多亿，我现在运作资本规模目前到年底应该90亿上下，大体五种业态分两大类，一是担保，一个是资金业务大概是一半一半，是45对45亿，尤其来看，从我这个公司所得到的金融资本，今年应该不下于90亿，从我资本放大以后，净资本也放大，所以今天收获*5我普惠了，我创新了，要不然经常说我放高利贷，这是我讲第三句。

　　第四我要向互联网进军，我下面几家子公司特别是创新担保，应该说在座的同行大多数都知道，在业界小有名气的，常年实现了按照净资本，就是排除这个机构10年10个亿以上，常年放大倍数，8.5倍和9倍，从2002年8月22号到目前为止增长非常明显，当然我这里不好说的坏账，暂时目前是没有的，在业界这个有一定影响力，当然毕竟我们这个非常新的，所以我们说互联网金融理论上讲是我们终结者，他要终结我们，我们都是媒介，我们怎么办，刚才主持人说的互联网来势这么凶猛，所以一个办法，向他们学习，回去以后我将从供应链进入开始，谢谢大家。

　　李全：其实于总应该说他是非常低调的，他们担保公司和小贷公司在行业内名气很大的，而且小贷公司运作过程中效率非常高，关键风险控制都很好，连这么传统一家金控公司都进入互联网，所以我们觉得下一步应该考虑一下互联网，其实跟他感觉差不多，我记得28号文之前，征求意见大家讨论的时候，有一些朋友一见面，问你这个小贷公司打交道跟高利贷打交道你不担心吗，真的走到这个圈子里面以后，我说心里话，我觉得我们是普惠的，因为我们恰好给广大中小微企业和农户进行了放贷，而且促进了我们相关产业的发展，那么好，我们请蓝何教授讲一讲。

　　何嗣江：我首先感谢国培，我是2010年6月份在兰州边疆（音）一个培训班，叫我去，然后有机会接触小贷公司一支非常优秀的一支队伍，而且有点爱不释手，经常交流，我想主要谈三个问题，普惠金融我们浙江大学相关领导给我一个任务，因为浙江是民营经济，民营小营占主导，这个世界观应有改正来做，所以我始终认为今天主题很好，普惠，而且还有一个主题小微，我认为小微要分开，小就是小，微就是微，我们更应该关注微，工商银行贷款他有一套小微标准，你可以看工商银行的报告，不仅工商银行，我们好多银行500万给小微，其实我们更多的开设银行是30万，阿里巴巴24万，所以互联网金融谈很多，我给大家提供一个数据，阿里巴巴是2010年10月18号，正式做贷款人，2009年6月份写申请报告，三年来他每次放贷客户65万，平均15万，所以互联网金融不可能全覆盖，传统金融肯定要正式。

　　我认为普惠金融，什么叫普什么叫惠，哪些该普，哪些该惠，普到什么程度，如何来惠，金融简单来讲融资、投资、支付，投资支付全普及，全覆盖，你说现在融资你，因为我是好多银行农村合作银行也做过，一直在做，我们三年前有个调研，有一个信用社老头腿摔断了，问怎么摔断，因为现在国家政策好，60岁以上老头100多块钱保险，家家补贴大概200块，但是这一个老头方圆30公里没有一家银行来支付，而且年轻的都出来打工了，老人钱到帐马就要来，所以20块钱跑了半天后来腿摔断了，所以微支付绝对要全覆盖，微投资也应该全覆盖，世界上任何一个国家，任何一个时候，微融资不可能全覆盖，不是任何人贷款出去，不是任何人贷款以后都是实体经济，所以这种很难的，我觉得微小客户，微型客户，个体工商户，如果我们在座的，能够惠及面达到10%，一条街一条街扫，一个个体户一个个体户问，浙江省银行那么发达，个体工商户、微型企业、贷款覆盖面不到5%，所以空间非常大，马云做4万，平均4万，我们小贷公司可以做四万，马云的贷款很多是100块钱以下，你这不可能做的，他更多是一种互补，但是互联网理念，互联网信息优势，这个是绝对要关注的。

　　那么第二个金融本质，金融永远是服务的，服务型行业有三个问题必须要解决，服务谁，谁来服务，怎么来服务，服务谁，我坚信门当户对，所以咱们好多金融，一说服务小微，他们成立专业服务机构，第二个谁来服务，我始终认为大众企业强过，小微企业富裕，大众型金融机构理应服务于大众型企业，小微当然服务小微机构，像我们小额贷款公司我坦率讲，包括在座好多小贷公司，我们通过合并、交流，我们泰州银行（音）透支资本18亿，他贷款就49亿，你哪一项业务是金融池长期做下去，也就所谓小专精，所以这是一个谁来服务的问题，怎么来服务很简单，那就是一个对微小金融来说，一个是微贷理念，一个微贷技术，我坦率说，蒋总我非常尊敬，尊敬就尊敬在一个小贷款公司把国际RIPC（音）技术成功本土化，泰州银行2005年11月23号RIPC引进，我非常有幸全程跟进，一直现在也在做，我也慢慢把这个技术掌握一点，从2011年3月份在全国推广了八家推行，其中今年进入西部，村镇银行。

　　第二传统金融差距过大，怎么来做，我想谈这么几点，讲来讲去可能是两点，一个是高管礼节（音）另一部分金融素养，第二是套话，所以金融素养我们有好多小贷公司董事长请问你有多少经验放在小贷公司这一块，你基本上还是放在原来那个实体经济，你原来实体经济我也很佩服，但是你随随便便转小贷金融，所以我从当初的泰州银行、阿里小贷等一大批小贷公司，以及微小金融机构，包括我合作的八家银行来看，成功有这么几个共同的特点。

　　*9就是掌门人的相对稳定性，第二个掌门人的专业性，他就是农村信用社，然后跳槽做的，我们马云虽不搞金融，小微但是非常优秀的，他原来是建行的一个副行长，而且2009年小微这一块不是很懂，我有很多资料，问很多问题，还有股权结构的稳定性或者这支队伍业务刺激性，我去年有一个感觉，将错批评，好多小贷公司业务被少数人垄断。

　　那么这样一个队伍结构能否满足，所以有的时候本来要合作合作，因为你一旦合作真正优秀的微贷技术本土化队伍以后会加空（音）市场定位很简单，我们一定要其他金融机构。

　　我们一定要做市场需要的事，政府想做的事，自己能做的事，所以普惠金融做其机构不愿意做，不敢做，来不及做，普惠不仅仅是价格。

　　李全：逻辑非常清晰，我们请郭会长给大家来，典当行业应该是及这也是咱们典当行业的带头人。

　　郭金山：今天来自典当行业，所以两块，简单介绍典当，因为今天中午入我们这个行业聊，去年10月来，到现在没开张，真正走进典当的人，也未必了解，一个行业如果不了解你怎么做好，*9典当是一个古老新兴行业，真正付出是1987年12月，真正的发展从2005年以后，大发展最近两三年所以还是新兴行业，对于典当来讲，到现在说实话，很多老百姓对典当真正不是很了解，对于普通老百姓，很多老百姓典当干什么，真正说不清楚，典当对于我们来讲既熟悉而有陌生的行业，典当这两个字，是我们这个行业，我个人认为他是一个符号，为典当既不是典，也不是完全意义上的当，当在法律上这个东西可以使用，你给我钱，还我钱是付息，这是真正的意义典，过去典是有，过去没有，当严格说质押，典当管理办法规定超过三大必须拍卖，所以不是真正上的当，我们这个行业实际上是我们符号，可以理解上就是一个进行质押和抵押的贷款公司，典当公司真正实质做抵押和质押，你典当跟银行有什么大区别，反说典当过去往往自己行业，我典当*5是什么？我利息比别人高，可是你这么强劣势，为什么有人到你这儿，我优势，我优势方便快捷灵活，体现方方面面，很多银行做不到，去年8月份的时候，1500万，早上10点钟一个业务中午去看房，下午登记，现在社会中哪我这么一个银行或者一个机构能够达到这么快速放款，典当*5的是快，方便快捷是最主要的，第二是灵活，根据不同的客户采取不同的方法，比如银行可以一刀切比如房产70%或者60%。

　　有一些客户可以典当80%，有时候可以到90%，我到台湾去受启发，台湾典当客户非常少，对很多优良客户，优良客户里头给到110%到130%，那你还我钱等于多手续费，拓展业务，所以我们也是这种，好的客户优良客户可以典当，必须50，有一些20%不做，这里面为什么是这样，就是典当灵活个性化服务，是其他行业比不了的，我们是首先做典当来讲，我们是先看人后看物，人是什么样，这个东西某种程度还是有道理，为什么？因为社会就是人和人的差异，这非常大的，*5的是人，为什么银行给公务员，有一些信用贷款，并不给老百姓信用贷款，也是看人，人和人差异就是这么大，所以他是一个很灵活的。

　　所以典当他就有一个小额一贷款公司，*9他小的地方很小，大的大不过银行，目前这个行业可能我知道的，*6的1个亿，也不小了，所以几百块钱到1个亿跨度非常大，抵押物、质押物也非常大，他抵押物品种也非常广泛，这时他和银行和小贷区别，别人不做，你做等就是这个优势，每一个过就是他优势，跟互联网，我觉得互联网开放以后，对我们这个行业同样是机遇和挑战，首先挑战非常大，以前在上海时候，上海一一家跟我讲，北京有一家公司在上海有分公司，我就没有当回事，今年的时候这一公司请我座谈，他现在按几年工夫，现在每月开工资7000多人，网点240网点，还有一块，他这个做理财方面不做，但是做业务来讲跟我们一样，而且不能有华北区，北京天津两个地方每月新增业务4个亿，所以对我们冲击还是很大的，我们典当，互联网，我们要应和发展，我们怎么做，我觉得互联网对我们典当发展有好处的，首先我们一个营销，现在很多典当做网站及做营销，这个做很好的营销，第二就说我们典当就说，有一些渠道就销售，当然新的典当这个，典当条例没有出来，但是修改里头有这个，所以典当民主发展来讲典当以及将来以后商品的进货流通，我觉得有可能在这里面，网络宣传非常重要，我们现在典当北京门脸很贵的。

　　一个是评估再一个还有网上业务审核洽谈等，今天到这儿。

　　胡岚：我今天想跟大家交流一个主题，我是一家银行，传统银行如何拥抱互联网，可能四个字，*9句话就是虚心学习，第二句就是吸取影响，第三句就是思索拥抱，古人一句话三人行必有我师，任何一个人你先进不会永远先进，那么这个所以我觉得在和互联网的出现之后，我觉得他是一个新的媒体，一个新的平台，我们应该抱着态度来学习，我给大家交流的时候，培训的时候大家学到好的东西，给大家知识，所以我想我们虚心，以互联网为老师学习，这一段时间我一直在学习，我发现我已经开始，他一点点上道，我想只要认真虚心学习，我们会找到一条道，第二我觉得就是吸取营养，在互联网过程之间，我发现汲取很多营养，正规金融机构做小贷，在全国*9批从业者，这几年创建两家银行小额贷款团队，和这样机构，这两家银行现在做非常好，而且在全国也享有知名度，可是这个过程之间，我觉得互联网给我全新理念，比如说我也知道阿里一些数字，比如期限120天，最小达到几千块钱，甚至平均额度只有几万块钱，这样状态，预示着什么，预示着银行成本，尤其人刚性成本，网点刚性成本，让我做点这一点非常难，我也需要有一种途径，降低我的成本，尤其降低交易成本，来汲取他营养，他有营养给我我加上自身优势，我想我会发展好。

　　第三思索拥抱，互联网给我很多启示，我一直在研究，哪些为我所用，同时我也在思考，我有什么优势，银行发展到今天，他自然有他优势，在美国也好，在国际上也好，这种互联网金融在货币基金都不是新鲜事情，今天到中国之所以引起大轰动，确实有反思，我们来反超机会也是有，所以这时候应该思索和拥抱，比如举例子，我这几年做小的信贷，我只在黑龙江这个区域，这个加起来大大超过阿里，我只在一个边远黑龙江，所以相信自己有优势，不管互联网也好怎么样也好，只是我非常赞成一句话，互联网只是提供一个平台，他并非金融创新。

　　第二银行能够提供的东西，比如投资银行业务，比如说私人银行业务，比如很多公司的贷款，第三银行能够提供体验，互联网体验怎么办？我们要学习，所以现在银行也在做什么，比如我现在也在研究下一步怎么发展，比如说我们水泥加鼠标（音）模式，我们的网点我们希望合作式的，而不是动向的方法，那么开辟我们网上渠道，这样如果建立直销渠道大大降低我们成本，可以把我们这些成本的降低，把这些收入和利润反给广大的金融消费者，这样可以找到一条和互联网金融差异化去发展道路，总而言之，无论是小贷也好，还是银行也好，还是互联网也好，我觉得未来的发展，几乎颠覆只有理念，不存在你死我活，我活你就得死这样定义，我认为是这样，只有融合发展，彼此互相促进，双方都会发展更好，这样我们国家的这种金融体系，才是健康的，全面的。

　　胡岚：我希望广大小贷公司也需要思索、拥抱然后差异化之后发展自己谢谢大家。

　　郭金山：我*5体会典当行业他跟别的行业不一样，自下而上产生出来的，草根行业，大家好处是什么，他会很顽强成长，我相信他会逐渐成长。

　　何嗣同：找准定位，错位竞争，融合发展。

　　蒋晓勤：小微金融发展靠政府支持，第二政府要用抓计划生育方法把小微金融真正达到普惠金融，第三小额贷款公司实现功能转变，只有普惠金融，小微金融才有生存之道。

　　何广文：做小微金融市场空间很大，第二做普惠金融小微金融需要创新，需要改变传统的思维模式，第三这种创新可以在业务上创新，同时可以在其他服务手段方式上创新。

　　李全：我有时候有一种感觉，从2008年发展相当于一批金融机构，把我们这些领域的一些企业排除在外，即便纳入行业里面，比如说像商行等等，实际上我们看到工建农相比还是有很大差异，我们有很大市场空间，以后我们去把握，我们相信以后会非常好，我们*9场圆桌都就到这儿谢谢大家参与。