中国银行家论坛暨2012中国商业银行竞争力评价报告发布会今日在宁波举行，交通银行董事会秘书杜江龙在做主题发言时表示，商业银行在未来一段时间里面临几大方面的挑战风险，随着房地产调控政策不断加强，房地产业所面临的风险会不断暴露出来，而小微企业的贷款因不确定因素的增多，风险也可能会出现一定程度的反弹。
 
　　除此之外,他认为目前利率市场化的改革是利率格局的调整，体现在商业银行对实体经济的一种利益的让步。而从最近两次的调息来看，今年的利率增长包括明年的利率增长都会有一定的下降。
 
　　他认为在银行业也存在刘易斯拐点，存款的增长放宽同时成本上升，从而导致银行业的发展、银行业的增长和未来利润的增速呈现下降。对于存款的增长问题，未来一段时间也是呈现一个相对增速减缓的一种趋势。
 
　　杜江龙表示，在未来的一段时间商业银行面临的金融环境发生了深刻的变化，在今后一定的时期内会降低商业银行的盈利水平，更重要的是要求商业银行更新理念、战略机制、流程、方法、优化结构，进一步提升创新能力、定价能力、资产配置能力、成本控制能力。如何推进改革创新和转型发展已经成为关系到商业银行生存和发展最重要的一个课题。
 
　　以下是发言文字实录：
 
　　尊敬的各位来宾，女士们、先生们，大家上午好，非常荣幸能受邀参加中国银行家论坛暨2012中国商业银行竞争力评价报告发布会，也非常高兴来到美丽的浙江省宁波市，浙江省大家知道是我们民营经济最活跃的一个省份，但也是这次欧债金融危机、经济下滑受冲击最严重的一个地区。
 
　　刚才听了王君老师的一番讲话，应该也是非常受启发，因为我当时90年代刚参加工作的时候，对王君老师是非常久仰和敬慕的，他刚才谈了很多观点，在很大程度上我也非常赞成。王君老师刚才讲的主要是我觉得可能是由于他工作背景方面的影响，站在比较中立的角度来看银行业的风险，作为我将近20年是在财政部工作的，一直从事金融监管，现在来到交通银行，我觉得来了以后，对比这二三十年的改革，银行业在个方面应该说还是取得了很大的成绩，尤其是在风险防空方面。
 
　　但是当前银行业面临的环境和过去30年相比发生了深刻的变化。我想就当前的银行利率的环境谈谈商业银行的转型发展的问题。2011年面对国际国内复杂的经济金融形势，商业银行应该交出了比较满意的答卷，资产质量也得到了一个有效的防控，同时商业银行转型发展也取得了很大的成绩，业务增速增长保持30%甚至40%以上的增长水平，同时促进金融创新、优化业务结构等方面都取得了很大的成绩。但是在去年年底以来，由于众所周知的原因，商业银行应该说处于风口浪尖，引起了社会普遍的关注，在座的很多都是浙江省一些重要的银行董事长、总经理，我想你们应该深有感触。
 
　　商业银行最近30年应该说是面对前所未有的全方位的变化，商业银行在未来一段时间里我觉得主要是面对五大方面的挑战：
 
　　*9大挑战，前面几位商业银行也说了，主要是利率市场化的改革，过去的改革我想更主要的是侧重于完善结构，建立约束机制，充分调动各方面的积极性，提高效率，是内部挖掘的改革。目前是一种深化改革，这种改革是利率格局的调整，更体现在商业银行对实体经济的一种利益的让步。从最近两次的调息来看，今年的利率增长包括明年的利率增长都会有一定的下降，纯贷款利差这个问题从美国、日本等等一些发达国家的实践经验来看已经证明了这个问题。
 
　　第二大挑战是存款的增长问题，我们知道在经济增长方面有一个理论叫做刘易斯拐点，在银行业方面我认为也存在着这样一个刘易斯拐点，存款的增长放宽同时成本上升，从而导致银行业的发展、银行业的增长和未来利润的增速呈现下降。对于存款的增长问题，未来一段时间也是呈现一个相对增速减缓的一种趋势，我想主要是几个方面的原因：
 
　　*9个是M2的增速，M2的增速长期以来都是16%、17%的速度，在今年年初确立了今年的货币供应量的增长速度降到了14%，调控目标14%，实际增速从去年开始到现在也就是维持在13%的水平，所以给银行业的存款增长带来一个增速减缓的影响。
 
　　第二个影响是境外资金的流入对增速减缓的影响，从而导致央行货币投放的速度，增量下降导致人民币存款增量的下降。
 
　　第三个是派系的能力，特别是受托支付的推进，整个银行业过去包括咱们货币政策理论说的这种通过贷款的投放所派生的存款的下降导致增速下降。
 
　　第四个是金融创新有一个分流作用，导致存款持续分流。
 
　　由于这些原因，银行家深深感觉到这一两年中拉存款的压力上升。
 
　　现在的高增长是由于高投放，这种环境应该是渐行渐远，企业对银行的间接融资依赖度下降，我们预计可能在未来的一段时间内贷款的增速也就是10%多一点。
 
　　第四个挑战是银行资产质量的问题，我们作为上市银行在日常工作中会跟大量的投资者分析师进行沟通，沟通过程中他们也提出了银行业未来面临的三大风险，*9个风险是地方融资平台，我反反复复跟他们讲，实际上地方的财政实力是不断增强的，我自己长期在财政部工作，我深有感触，差不多10年增长了10倍，地方融资平台风险的质量保证提供了有利的支撑。但是客观的说还是存在着一些风险，房地产贷款现在应该说随着房地产调控政策不断加强，尤其是昨天对首套房的利率可能也会做调整，市场是做出了一个反应，房地产相关的股票有3%的跌幅。如果这些措施不断加强的话，房地产业所面临的风险会不断暴露出来。
 
　　还有是小微企业的贷款，不确定因素的增多，可能会出现一定程度的反弹。
 
　　第五大挑战，银监会等等都对银行加强了收费的管理，增速有所放缓。我们认为在未来的一段时间商业银行面临的金融环境发生了深刻的变化，在今后一定的时期内会降低商业银行的盈利水平，更重要的是要求商业银行更新理念、战略机制、流程、方法、优化结构，进一步提升创新能力、定价能力、资产配置能力、成本控制能力。如何推进改革创新和转型发展已经成为关系到商业银行生存和发展最重要的一个课题。
 
　　刚才王君老师主要是从前半部分讲商业银行面临的风险，商业银行客观认识到这样一些风险，经过这几年的商业银行的改革、十年的深化改革，商业银行应该说是越来越像商业银行了。
 
　　近年来交通银行也是的，我们提出了两化一行的发展战略，这是一个口号，但是我们也扎扎实实把这个口号贯彻落实，就是走国际化、综合化的道路，并且开展了管理创新、深化二次改革等等方面为进一步转型发展奠定了很好的基础。今后一段时间我们主要从三个方面进行推进。
 
　　*9个是战略推进，实施差异化的业务策略，赢得转型发展的主动权。因为交通银行是国内目前综合化牌照最全的一家商业银行，我们的子公司包括信托、租赁、保险、基金公司、投行等等。我们能够落实适应自身特色的差异化的发展战略，在转型中能够赢得主动权，避免同质化竞争。
 
　　第二个是重点突破，一个是优化客户结构，一个是发展新型业务。并不是说企业搞不下去了我们提供贷款继续维持，这对银行的资产风险是没有好处的。发展一些中性企业和小微企业的客户，深入对接金融市场。大力发展私人银行、财富管理、信用卡等个人金融业务。
 
　　第三个是继续推行二次改革，为转型发展保驾护航。风险变化的新特点和新要求，全面提升风险管理的能力。
 
　　总之，当前商业银行金融环境应该说是面临着一个前所未有的全方位的深刻变化，这种挑战应该是前所未有的，但是我们也相信机遇和挑战并存，机遇多于挑战，交通银行将沉着应对金融的变化，争取以一流的金融服务和一流的业绩来回报社会、回报客户，谢谢大家！

 
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