近日，工商银行和招商银行(600036,股吧)等传统银行机构纷纷高调发布了互联网金融产品并提升至战略的高度，引发市场的广泛关注。
 
　　布局互联网金融传统银行有着自身独特的优势，而“互联网+”也给银行带来了新的机遇。
 
　　有分析指出，在存款流失、利润增速放缓、不良率攀升的压力下，传统银行业应以互联网金融为转型核心和切入口，顺势而为借助“互联网+”融入互联网金融，寻找新的利润增长点。
 
　　全国政协经济委员会副主任、北京银行(601169,股吧)董事长闫冰竹表示，互联网金融是当前*2创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。传统金融要积极拥抱互联网金融，致力于为业务发展插上“互联网+”的翅膀。
 
　　站在风口
 
　　“站在"互联网+"的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。如今，传统银行也纷纷进入了这个风口。
 
　　3月23日，工商银行在北京正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内*9家发布互联网金融品牌的商业银行。
 
　　工商银行董事长姜建清指出，工商银行将在已经搭建的互联网金融基础架构之上，积极把握前沿信息科技发展成果，更加敏于客户体验、长于创新研发，积极打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式。
 
　　据悉，此次工商银行“三大平台+三大产品线”的战略布局主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行三大平台及支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”和“工银e投资”等一系列互联网金融产品。
 
　　与此同时，招商银行也加快了布局互联网金融的脚步。据悉，招商银行突破传统银行架构，将原现金管理部和贸易金融部合并，成立交易银行部，以客户为中心整合原有供应链金融、现金管理、跨境金融、贸易融资及互联网金融等优势业务，并自上而下快速推进组织体制改革，推出“智慧供应链金融”。
 
　　此外，中国银行在上海推出首家网络金融产品O2O体验店；建设银行推出了电商平台“善融商务”，为客户提供个性化的创新网络金融服务；农业银行则着力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台。
 
　　“在互联网金融迅猛发展，银行竞争日益激烈，经营压力日益增大的情况下，银行面临的*5的问题是自身的变革。”一位银行业内人士接受《中国产经新闻》记者采访时表示。
 
　　从记者查阅近期公布的银行2014年年报来看，国有五大行中工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行净利润都已将至个位数,分别为5.1%、8%、8.22%、6.1%和5.71%。
 
　　伴随利润下滑，各银行不良率普遍上升，这也给上市银行带来了不小的压力。据券商预计，A股上市银行2014年整体净利润增速也将跌至个位数。
 
　　招商银行行长田惠宇表示，在今年依然严峻的经营压力下，能让传统业务飞起来的翅膀就是向互联网转型，并提出构建互联网“平台、流量、大数据”的整体结构布局。
 
　　“作为互联网下的传统银行业得到的不仅仅是互联网金融的冲击，更多的转型升级的契机。”银联信分析师沈忠祥对《中国产经新闻》记者表示，一方面，传统银行将依托互联网新技术、新平台，突破传统金融网点和人员在地域和时间等方面的限制，围绕用户需求，不断拓展和优化服务功能和业务领域。另一方面，可以利用互联网技术对于客户数据进行整体的把握，结合自身海量的数据优势，将能极大的促进自身风控水平的提升，同时也有利于客户精细化管理的实现。
 
　　互联网金融带来了新的机遇，而目前随着互联网金融监管政策落地在即，新型业务模式或将逐渐显现。有分析人士就指出，凭借先天的资源优势与信用后盾，站在“互联网+”的风口，插上“互联网+”翅膀商业银行将大有可为。
 
　　“互联网+金融”优势突出
 
　　银行虽然是传统的金融机构代表，但在拥抱“互联网+金融”方面仍具有自身的优势。
 
　　“传统银行做互联网金融*5的优势在于客户、渠道和信用三方面。”上述银行业内人士表示。
 
　　沈忠祥则从三方面进行了进一步解释。他指出，传统银行的优势首先在于银行发展的历史底蕴深厚，资金实力雄厚，政策资源丰富，并一直是市场各方广泛接受并认可的合作对象。在客户基础方面，银行拥有在结算、信贷和咨询等领域的天然优势，拥有数量巨大的卡资源、分布广泛的网点资源、基本完善的金融服务体系、体系成熟的IT 构架等等容易得到客户的认可与信赖；而现行体制下，银行承担着为整个社会提供信用中介和结算终端的职责，拥有国家背书效应，其核心作用无法取代，在安全性与认可度方面优势明显。
 
　　从我国*9家发布互联网金融产品的商业银行工商银行来看，布局互联网金融就具有突出的优势。
 
　　据工商银行董事长姜建清介绍，工行依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造的经营新模式，将使改善服务和风险管理有无限可能。工商银行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，将为客户带来现代化金融服务的新体验。
 
　　在大数据挖掘应用上工行具有得天独厚的优势和巨大潜力，据悉，工行数据平台目前存储数据量超过1300万GB，所积累的数据规模大、历史长且是真实的交易记录。
 
　　不过，上述银行业内人士也提醒，传统银行即便优势明显，但互联网将催生越来越多的金融创新，数据将越来越庞杂，这种情况下对银行来说应该更多的和互联网合作，在融合中互利共赢。
 
　　从颠覆到融合
 
　　不论从今年政府工作报告明确“互联网+”的发展，还是从传统银行正加速以互联网金融思维武装自身来看，互联网金融与商业银行的关系已由“颠覆”到了如今的“融合”。
 
　　“各种类型的互联网金融产品，以及电子银行、直销银行等都是互联网和银行融合方式。”上述银行业内人士表示，但是未来直销银行被认为是两者融合的方向。
 
　　全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹此前也表示，在中国经济转型升级、金融改革深化的时代背景下，商业银行如何突出重围、赢得竞争，是亟待解决的迫切难题。直销银行是具有先进服务理念、全新经营模式和便捷服务流程的崭新模式，是中国银行业加快转型、赢得未来的重要选择。
 
　　从2013年北京银行率先开通直销银行，到2014年下半年直销银行密集上线，再到当前民生银行(600016,股吧)、珠海华润银行、兴业银行(601166,股吧)、包商银行、上海银行、南京银行(601009,股吧)、重庆银行、平安银行(000001,股吧)等近20家银行推出了自己的直销银行，直销银行发展的风生水起。
 
　　近日，银行业有关直销银行的动作也接连不断。工行互联网金融主打品牌“E-ICBC”中“三大平台”之一“融E行”就是工行的直销银行。而中信银行(601998,股吧)副行长曹国强则表示，今年将推出直销银行。
 
　　在利率市场化不断推进及互联网金融异军突起的双重压力下，直销银行模式对于各商业银行抢滩互联网金融无疑是一条新路，直销银行的问世和发展都是一个必然事件。
 
　　当前，由于各传统银行对直销银行概念的理解不同，推出的直销银行模式也各有不同，但经营的产品都主要集中在理财和存款两部分。
 
　　然而值得注意的是，虽然越来越多的银行加入直销银行这个战局，但我国直销银行仍处于起步阶段。加之我国市场环境和国外市场环境差异巨大，因此在直销银行的发展与经营方面，我国也没有可复制的成功经验。
 
　　“未来直销银行的经营模式和产品将更加多样化，直销银行间的争夺战即将拉开序幕。”沈忠祥强调，商业银行要充分利用自身的优势，制定独特的发展战略，打造核心竞争力，进而实现差异化发展。
 
　　实际上，互联网金融和传统商业银行两者都有各自的优缺点，比如互联网金融最明显的优势就在于效率高，但是其致命的缺点是安全性不高且监管缺失，而相反虽然传统银行效率相对较低，但其安全性却较好。
 
　　因此，在“互联网+”这片竞争蓝海，在深化金融改革，促进商业银行转型升级的大背景下，传统银行和互联网金融融合起来才是未来发展的方向和出路。

 
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