应对利率市场化的挑战，从制度和技术层面看，一方面要做好顶层设计，分阶段有序推进改革，做到既不消极等待，也不激进冒进，降低改革风险与成本，提高改革效益。
 
　　利率市场化改革将使商业银行面临来自盈利模式、市场竞争和风险管理等全方位的挑战。
 
　　应对利率市场化的挑战，从制度和技术层面看，一方面要做好顶层设计，分阶段有序推进改革，做到既不消极等待，也不激进冒进，降低改革风险与成本，提高改革效益。
 
　　另一方面，随着利率市场化改革的深入，存贷款基准利率对整个金融市场产品定价的影响应逐步减弱，只有通过市场手段建立市场基准利率，构造合理的基准收益率曲线，各种金融产品才能真正实现以市场基准来定价。
 
　　从商业银行的角度看，面对利率市场化所带来的市场格局和经营环境的变化，要下决心实施转型发展，把挑战和压力转化为调整经营结构、转变发展方式的动力，拒绝战略转型必然陷入困境。
 
　　以美国为例，在利率市场化后的四年中，由于银行业竞争加剧，相当数量的中小银行难以生存。而另一些银行却依靠经营结构转型，管理水平和创新能力的提升，经受住利率市场化考验，获得了更大的发展空间。
 
　　对于中国的商业银行来说，也唯有通过战略转型，稳步推进发展方式与增长模式的变革，实现经营结构的优化调整，探寻新的利润增长方式和市场空间，提升自身的核心竞争力。
 
　　首先，商业银行应该积极推进包括体制机制和经营结构在内的战略转型，加快形成资本节约型的发展方式。
 
　　具体而言，一是逐步由以信贷资产为主，转变为信贷资产和非信贷资产并重，提高资产的综合服务盈利水平；二是控制高成本负债增长，提高低成本负债比重，创新包括理财等各类负债替代型产品，把更多传统负债业务转化为能带来中间业务收入的金融工具；三是逐步由以利息净收入为主转变为利息净收入和中间业务收入并重，实现收益来源的多元化；四是大力推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等新型渠道的发展，促进传统渠道与新型渠道的协同发展，构建适应银行自身发展特点和实体经济发展需求的机构网络布局。
 
　　其次，推进综合化经营，打造全功能型金融服务中介，从单纯的存款贷款模式，转向存款贷款模式、交易投资模式、价值管理模式并重的经营体系。
 
　　第三，实施国际化战略，实现区域互补和全球联动。
 
　　第四，建设信息化银行，以大数据技术锻造核心竞争力。
 
　　总而言之，面对利率市场化的挑战，商业银行只有坚持转型，才能走出一条业务结构多元化、收入结构多元化、区域结构多元化的道路。也只有坚持转型，才能在新的市场环境下实现盈利持续平稳发展，保持基业长青。改革再出发，我们已经在路上。

 
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