全国老龄办数据显示，2013年末，我国60岁以上老年人口为2.02亿人，占总人口比例达14.9%。而根据老龄办的调查显示，89.2%的被访者及其配偶以离(退)休金为主要收入来源，感觉经济状况“比较宽裕”的老人只有15%。(更多[*{7}*]财经新闻，请加微信号cbn-yicai)
 
　　在老龄化这一现实问题面前，如何尽早规划，从而使得老年生活更加优质？近日，太平洋寿险董事长、总经理徐敬惠在接受《*9财经日报》专访时表示，养老规划首先应该从理念上解决一个观念问题：当下赚的钱，到底怎么来花？这涉及到财务规划问题。而商业养老保险实际上就是解决了个人和家庭的财务规划。
 
　　《*9财经日报》：目前老年人的生活大多数还是以“*9支柱”的基本养老金为主，但是基本养老金在我国目前的替代水平仅在50%左右，老年人的退休生活质量自然会受到不小的影响。您认为老百姓应该做怎样的养老规划以使老年生活更加优质？
 
　　徐敬惠：我认为，养老规划如同登山，年轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但是比较轻松，因为财务的压力不会很大。但当年老的时候再来考虑，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，这个过程就会如同攀岩，时间、距离可能比年轻的时候要缩短了很多，但是它的风险和难度是大大增加的。
 
　　所以我们应该首先从理念上解决一个观念问题：当下赚的钱，到底怎么来花？这涉及到财务规划问题。而商业养老保险，它实际上就是解决了一个个人和家庭的财务规划，随着市场化的运作，我们对养老生活的规划应该更加丰富多彩。而作为商业保险公司，应该在养老保险的社会责任中勇于担当。
 
　　日报：现在市场上可供选择的理财产品很多，面对林林总总的金融产品，针对养老这一需求我们该如何选择？而保险公司又该如何为日益增长的养老需求提供优质的服务？
 
　　徐敬惠：养老所面临的风险是一个较为长期的风险，而保险资金的长期性和稳定性，与养老产业属性具有天然匹配的优势。不过，市场上的各种产品各有千秋，每个人应该根据自己的性别、年龄、以及对未来养老需求的期望来做选择，但无论如何，都是尽早规划为佳。
 
　　当然保险公司的业务员，怎么去服务好客户，也是社会关注的一个问题。我认为保险公司业务员可以通过约访客户，了解客户的一些家庭基本信息、收入情况以及对他未来的养老规划等，在缺口分析的基础上，根据客户的实际支付能力，向客户提供一些解决方案供他选择。比如说是每个月交保费还是每年交保费，交的保费占整个可支配收入之间的比例大约是多少等，当然我们对这个比例一般的建议是15%、20%左右，不会造成很大的负担。我相信，随着市场机会的提供和公司转型的准备，保险公司是能够很好地提供这种服务的。
 
　　日报：从我国的养老“三支柱”体系发展来看，第二支柱——企业年金、第三支柱——个人商业养老保险发展迟缓，不过我们也可以看到像企业年金的个人税延政策也于今年出台，您认为税优政策对整个养老体系的发展有多大的推动作用？对我们养老体系的发展前景怎么看？
 
　　徐敬惠：放眼国际，对商业养老保险和年金计划提供有限额的免税或者税收递延优惠，这是一个普遍的通行的做法。
 
　　从国际经验来看，税收优惠政策有助于优化养老保障的体系结构，降低社会基本养老财政支出的压力。一是具有显着的撬动效应。尽管税收优惠会影响当期财政收入，但可显着加快养老保障体系发展，极大减轻财政负担。据测算 ，若采取有吸引力的税收递延优惠政策，则每年延缓收取1元的税收，可在20年时间内，吸引个人积累形成养老金150元左右。二是能够有效调动个人积极性。国家应鼓励中高收入人群其通过购买商业养老保险，满足个人养老保障需求。而我国第二支柱、第三支柱发展迟缓，一个重要的原因便是缺乏相关的税收优惠的政策支持。
 
　　另一方面，通过调节税收优惠模式、力度等方式，在引导商业养老保险发展的同时，不会显着扩大社会收入分化；同时，税收优惠政策也有助于激励劳动人口勤奋工作，不断提升收入水平，加快社会经济发展。
 
　　现在税优激励的社会效应在国家层面形成制度，能够极大的激发个人购买商业养老保险的意愿，刺激养老保险业务的快速增长，再加上类似养老社区、“以房养老”等养老产业链条的丰富，未来的发展前景令人充满期待。

 
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