由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点,因此在组合贷款中,要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此,在同样的还款压力(即还款额相等的前提)下,就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。

目前根据相关的公积金政策,所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的,公积金贷款最长年限为30年,所购房屋为二手房的,公积金贷款最长贷款年限为15年,并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年,即男性借款人可以贷到65岁,女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭(夫妻)只可贷一笔公积金贷款。因此如果夫妻的年龄差异不大,那么丈夫来做贷款人,申请到的贷款年限时间更长;如果夫妻年龄相差较大,年龄较小的那一方做贷款人,就可以申请到期限更长的公积金贷款。

 
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