***分期消费 坑你不留情
来源:
高顿网校
2014-07-28
信用卡分期消费算笔账
本市王女士通过信用卡分期付款的方式买了一套价格6000元的家庭影院,月手续费率0.6%,年化利率7.2%,分12期,每月还款536元;王女士一开始觉得划算,但后来发现了问题,每还完一期后本金就递减,银行按6000元为基数一次性收取手续费,这样算下来实际支付的真实年利率约为13.03%,接近银行宣传的7.2%的2倍。
记者近期发现,随着消费旺季的到来,银行开始热推信用卡分期业务,这也能让消费者提前享用到心仪商品。然而“天下没有免费的午餐”,其实消费者承担的手续费远比实际利率高,银行在宣传中也有意“弱化”这些信息;持卡人要注意理性消费,避免“卡族”变成“卡奴”。
消费调查:
真实成本高达名义费率2倍
记者调查发现,各银行的信用卡分期手续费标准略有不同,但都是期限越长手续费率越高;目前收取手续费有两种方式,一是全部手续费均摊到每期收取,另一种是在缴付首期款时一次性收取;而对于银行来说,一次性收取比均摊到每期“更赚”,目前大多数银行都是“一次性收取”。此外,记者还发现,如果消费者提前还款,银行仍收取手续费:如果是一次性收取手续费,银行提前把“小辫儿攥自己手里”,持卡人提前还款完全没意义;即使是分期缴付手续费,对于剩余手续费,提前还款也仅有个别银行可以免收。
理财师算了这样一笔账,以购买6000元的产品申请分12期付款为例,如果缴付首期款时一次性收取7.2%费用,其真实年利率为14.02%。而如果分摊到每期收取,对应的年化利率为13.03%,两者利率相差约1%。对此,理财师提醒,消费者如果分期的金额高,在同等费率情况下,选择按期收手续费的银行更划算。一位精算师告诉记者,信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为,只不过消费者并不了解,或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。
抵制“诱惑”:
“量入为出”避免超前消费
根据央行发布的数据显示,截至今年一季度末,信用卡累计发卡4.14亿张,环比增长5.83%。而对于年轻的消费者来说,“人手一卡”已是“标配”,“一人多卡”也很常见,于是银行也大力推销分期业务以获取利润。“零利息零手续费抢液晶电视,分期购机低手续费尽享掌上生活!”目前,银行信用卡中心会通过电子邮件方式,定期向持卡人推销热门的商品信息,以便消费者通过分期付款的方式消费;即便是宣传中所谓的“优惠活动”实质也是在向持卡人推销分期付款业务,并且多以“避实就虚”的方式宣传手续费“优惠”。
某银行信用卡中心负责人岳先生表示,信用卡分期是一种消费类的小额贷款,服务持卡人“提前享用、分期埋单”的问题;但是毕竟“羊毛出在羊身上”,信用卡分期往往需要消费者付出高昂的费用。理财师提醒,手续费“明低暗高”、手续费一次性收取、优惠活动“不优惠”、“满额自动分期”等,这些都是信用卡分期业务的陷阱;消费者选择信用卡分期前,一定要想清楚此次消费是否必要,从而避免冲动消费、盲目消费;这样不仅能养成勤俭节约的好习惯,也能避免消费者因为信用卡的“负债”影响生活质量。
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