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保险精算师《准精算师》重点讲解：寿险的定价

来源： 高顿网校 2014-12-24
　　一、寿险定价的基本概念
　　1、定价原则
　　①充足性原则；
　　②合理性原则；
　　③公平性原则；
　　④可行性原则；
　　⑤稳定性原则；
　　⑥弹性原则。
　　二、寿险定价方法
　　1、净保费加成法
　　优点：①只进行有限的计算，给定了基本假设时，费率容易计算；
　　缺点：①与利润联系不紧密，没有表明每个保单年度利润的变化；
　　②由于寿险合同有比较复杂的保险金给付，要求使用变化的利率和利润附加，所以该方法计算极其复杂；
　　③对于新型险种，该法不适用；
　　④此方法也不能让保险公司以此为依据确定某些问题，如新业务对公司资本的要求，新业务的增长对公司总体偿付能力造成的影响；
　　⑤通常采用较为保守的假设，制定的费率偏高。
　　2、资产份额法
　　优点：①各保单年度的保费、给付额、利率、贴现率都可以不同，保险人的自由度较大；
　　②保费直接与利润挂钩，有利于保险人管理；
　　③能用于利润测试，从而增加保费的适应性；
　　④具有模式化的特点，保险人可以编制计算机程序，让总保费计算和保单测试自动进行；
　　⑤为每份保单建立独立帐户，符合新型险种的需要。
　　缺点：①对于投资问题与保费以及公司利润目标的关系不能直接给予反映；
　　②不能反映投资信息情况；
　　③无法给出合理的投资决策结构。
　　3、宏观定价法
　　宏观定价法的特点：①根据利润*5化原则确定价格；
　　②给出一系列价格，选出使得利润*5化的价格和销售量，得到*3价格；
　　③不把非边际费用列入分析，只考虑边际费用。
　　宏观定价法的一般过程：
　　①确定产品参与市场竞争时所具备的特点；
　　②确定产品的至少四种不同的价格体系，其中应有一种与业务部门的期望相同，一种与市场上已有的类似产品价格体系相同，第三种比业务部门期望的价格高，第四种比业务部门期望的价格低；
　　③将设计产品的性能、用途等与市场已有的类似产品进行比较；
　　④确定每单位的边际费用；
　　⑤确定不同的佣金制度体系；
　　⑥预测将来的业务进展情况，对销售量与年龄分布以及在产品寿命期间销售情况做出假设；
　　⑦确定与每单位产品无关的边际费用，估计产品的开发费用、管理费用等；
　　⑧建立预测模型，建立产品价格、销售量、佣金矩阵，计算每一种组合的相应利润，并确定最小利润目标；
　　⑨召开业务部门、精算部门、管理者三方面会议，进行决策，决定产品的价格和佣金。
　　优点：①能够*5程度上使产品的价格达到*3，保证公司的安全运行；
　　②在一定程度上解决了业务部门和精算部门之间的冲突，使它们的利益趋于一致。
　　缺点：①实施比较困难；
　　②销售量难以预测，还受到寿险业组织结构的影响，销售指标很难分解下去。
　　三、定价的各种假设
　　（1）死亡率
　　（2）利率
　　（3）失效率
　　（4）费用率
　　（5）平均保额

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