很多人在银行面试的时候曾经被问到过能否拉到存款。如今中小银行吸储压力逐渐增大，银行员工拉不到存款就辞职的新闻也越来越多了。

　　经济下行压力下，中小银行正陷入夹心层的尴尬。

　　“今年上半年，我们很难。存贷业务上受到大银行的竞争，下受到村镇银行小贷公司竞争，经营越来越难。另外是经济不景气，不敢贷款。大银行能投向大项目，我们小行只能做风险相对较高的业务，但考核越来越严密，不敢随便贷，员工压力都很大，跳槽的很多。”某区域性银行中层对《中国企业报》记者表示。

　　事实上，从上市银行2013年年报披露的成绩单看，以往号称“躺着挣钱”的银行正迎来利润增速下滑的转型期，多家上市银行呈现不良贷款余额和不良贷款率“双升”的局面。

　　而在存款保险制度尚未建立的背景下，金融脱媒、利率市场化以及互联网金融的冲击使得中小银行持续面临资金瓶颈，吸存压力也越来越大，有些银行员工因为拉不到存款不得不辞职。
 

　　随着经济的下行，大量不良暴露，中小行的亏损样本已经出现。连云港东方农村商业银行2013年报显示，截至去年末营业利润为-49.31万元，归属于股东的扣除非经常性损益净利润为-162.56万元。资本充足率降至-4.56%，主要原因是不良贷款的大面积爆发，其不良率高达26.76%。

　　业内人士指出，中小行的资金成本相对于大行更高一些，投资项目也争不过大银行，很多贷款投向了无抵押贷款和中小企业贷款这种利润比较高，风险也较高的业务上。所以出现亏损样本也就在所难免。

　　分析人士认为，在流动性仍然并不算太宽松的今年，原本就资金成本较高的中小行更是钱往“高”处流，把更多的精力投向了个人抵押贷款或者信用贷款，企业贷款、小微贷款这些利润率比较高的领域，这无形中也增加了自身风险。以后或有更多的中小行出现亏损。

　　“今天听说我们的一个领导要离职了，的确，我们的柜面压力越来越大，从以前不用拉存款，到现在拉不到存款要扣钱，扣分，再加上各种各样的考核，无止境的考试，开会，银行工作没有以前那么好过了。”某中小银行内部人员透露。
 

　　交通银行董事长牛锡明表示，在利率市场化、金融脱媒、行业准入放宽、互联网金融崛起等外部环境深刻变化的背景下，商业银行已经并将持续面临存款增长放缓、利差进一步收窄、风险压力上升、资本补充压力加大等一系列压力。

　　“相对于大行，中小行员工今年上半年拉存款压力更大。大而不能倒只是对大行来说，未来中小行可能出现倒闭，所以没有存款保险制度的前提下，百姓宁愿把钱存入大行。从央行定向降准也可看出中小行上半年流动性紧张。”中国人民大学经济学院教授黄隽接受《中国企业报》记者采访时指出。

　　据悉，2014年6月16日起，央行决定对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。按照相关标准，此次定向降准覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。

　　专栏作家周彦武表示，再不对中小行降准，中小行特别是城商行、农商行6月肯定会出现钱荒，这从银行间拆借市场规模就可以看出。

　　由于资金的紧张，存款客户已经成为中小银行的“命脉”，丢失一个大客户往往意味着这个员工会丢掉饭碗。“有家大企业即是我们的贷款客户，也是我们的存款客户，前两年房地产正火的时候，这家企业忽然提出不要我们的贷款了，说我们利率太高，盯着这家企业的员工就慌了神，因为这涉及几千万存款。最后员工只能去求领导把利率降低，说这家企业业务如何如何好，但最后这家企业拿着贷款搞起了房地产。”某中小银行内部人员向《中国企业报》记者透露。
 

　　人民银行调查统计司司长盛松成则表示，在存款利率放开后，由于竞争，由于产品创新处于劣势，部分中小金融机构可能会出现经营困难。可以预测，中小银行压力山大的形势下，很多人会选择辞职。

　　“未来中小银行会越来越难，尤其是存款利率放开后。即使现在，精明又掌握着投资信息的城市居民的存款已经越来越难拉了，他们都认为存款很傻，都会自己直接投资或放贷。对大行无大碍，但对中小银行意味着灾难。”上述不愿具名的区域性银行中层对记者表示，而中小行员工跳槽也会成为家常便饭。

　　黄隽对记者表示，从国外经验来看，利率市场化过程中，中小银行倒下的很多，在中国也可能是这样。中小银行没有定价权，只能在大银行给存款客户利率的基础上加一些。在贷款方面，国有大银行还有一些国家投资的大项目做，中小银行没有好企业怎么贷？所以中小行的员工压力确实很大，据我所知，一些银行员工的流动性蛮大的。

　　但中小银行创新并不容易。“一是员工素质跟不上，一个是激励制度跟不上，即使创新，也会被股份制银行等迅速复制，挤压得没有生存空间。”上述区域性银行中层对《中国企业报》记者表示。
 

　　冯立启 本文来源：中国企业报 作者：王瑞梅