综合权衡稳健配置

　　吴先生的家庭目前处于家庭形成期，即新婚至新生儿诞生的时期。小家庭为提高生活质量往往需要加大建设支出，因此这一时期也被视作为家庭主要消费期。从吴先生夫妇当前收支情况来看，两人的年收入超过25万元，家庭整体经济情况较为稳定，如今吴先生的太太怀孕，为方便出行购置新车也是合情合理。

　　在如何购车、投资的具体选择上，出于家庭日后的驾乘便利、车辆养护、贷款月供以及宝宝诞生后支出增加等问题的考虑，建议吴先生可在综合权衡新能源配套的基础上进行决断，以稳健配置作为小家庭投资理财的主调。

　　买普通车还是纯电动车？为了接送怀孕的太太出行，看得出吴先生在车辆的选择上十分用心。对车价、牌照、能耗、电池折旧等支出部分的主要问题及政策都进行了颇为细致的研究及分析。但除了吴先生纠结的这些支出性对比，纯电动车的充电配套问题也不容忽视。

　　根据上海市的相关政策规定，目前消费者购买纯电动车仍需要自行购买充电桩，充电桩的售价约在1万元左右。消费者在购买充电桩时需提供房屋产权及固定车位证明，随后由国家电网协助排线安装。考虑到目前沪上小区停车位普遍极为紧张，吴先生如果没有自己的产权车位，购买新能源车就可能会面临诸如与物业沟通、排线走向等申请方面的诸多困扰。当然，吴先生也可以选择到公共充电桩进行充电。目前上海也正在积极布局5公里半径的电动汽车充电网络。但现已投入使用的公共充电配套仍主要集中在上海电动汽车国际示范区、虹桥枢纽综合商务区以及上海国际旅游度假区等示范区域。按照吴先生的描述，太太怀孕用车较急，且其心仪的新能源车型的续航里程为150公里，虽说吴先生上班及接送太太的路程都不远，但如果居住地不在示范区周围，为新能源车充电就可能需消耗不少的时间及续航里程，为用车生活带来不便。

　　根据吴先生的购车计划，买入其心仪纯电动车或买入心仪普通汽车的花费所差不多，如吴先生手头现无产权车位或现居住地附近暂无配套充电设施，还是建议吴先生优先考虑购买普通汽车或无需充电的混合动力车。车牌方面，吴先生可尝试通过与太太或家人共同拍牌等方式积极筹措，争取在3个月的临时牌照过渡期内多多尝试，增加拍牌的中标率。

　　总体而言，吴先生夫妇的总体收入中上，每月还贷也有公积金“减负”，家庭经济状况较为稳定。但考虑到夫妇俩都在私企工作，加之宝宝即将出生，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会持续增加家庭支出，且购车养车也势必会带来一定的经济负担。因此，不建议吴先生参与追求高回报的高风险投资品种，家庭日常投资还应以稳健为宜。

　　根据小家庭现在的资产配置情况，夫妻两人现有45万元的银行理财产品，建议可将这部分资金继续投资收益稳定的理财产品。

　　另一方面，吴先生还可将现有的13万元活期存款及现金先转投货币基金或“宝”类金融产品等流动性高，变现能力强的投资产品。等度过购车及宝宝成长初期的消费高峰后，夫妻俩还可将年度结余逐年累计增加到理财产品的投资中。

　　对于刚成形的小家庭来说，除了稳健理财，购买适当的商业保险也可在家庭主要收入来源发生风险时，*5程度地保障家庭的经济生活。

　　鉴于吴先生夫妇有房贷在身，且双方收入占家庭收入比都不算低，建议两人可分别作为被保险人投保定期寿险。寿险受益人可指定为配偶及子女，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债（房贷）之和并可适当考虑增加以覆盖宝宝的教育基金。此险种年缴保费较少，保额较高，能规避当家庭成员遭受不幸意外无力还款时，房产等抵押物被清偿的风险，同时保障宝宝的成长不受重大影响。