家庭资产负债表：

　　家庭月度收支表：

　　家庭年度收支表：

　　1）、从家庭收支情况来看，收入来源主要为工资性收入，理财收入很少，距离财务自由还有很大的距离；

　　2）、保险缺失。由于没有保险，一旦发生意外，会对家庭的生活水平产生较大的影响，因此在资产配置中应首先增加保障需求；

　　3）、风险特征。从客户全部金融资产为银行存款且没有做过任何投资来看，客户投资经验缺乏，风险承受能力较低，为偏保守型投资者。

　　从目前的数据来看，该家庭为投保任何商业保险。因此建议该家庭增投一些商业保险，主要建议险种为重疾险、意外险和儿童医疗险。年保费建议控制在1.5万元---2万元之间即可，保额共计能达到100万元左右即可覆盖该家庭的保险风险敞口。

　　该家庭目前每月的开支在6150元左右，且为家庭的必要开支，因此对于该家庭而言，主要的精力应为开源，而非节流。

　　一般家庭的日常流动资金建议保持3---6个月的月支出量即可，该家庭因为小孩子还好，建议持有5个月的支出量，即流动储备金控制在3万元，以活期存款和货币基金的形式持有即可。

　　因为目前该家庭的存款为10万元，因此可以提供的理财资金为10万元-3万元-2万元=5万元。

　　该家庭孩子目前5个月，很快就会面临学习费用的问题，因此，家长应该从现在开始给孩子准备教育金。

　　假定该家庭的结余维持不变，目前该家庭的年结余为115656元-73800元=41856元，加上该家庭目前可供的理财资金5万元，共计91856元。

　　假定孩子幼儿园学费和其他费用每年共计2万元，且按5%的增长率增加，通过计算，得到3年后需准备孩子幼儿园的费用共计67545.99元；理财资金和每年结余的投资收益率假定为8%，这样在3年后可实现结余总金额为194201.32元，能够充分覆盖孩子幼儿园的费用，且还有很充裕的剩余资金；之后孩子各阶段的教育费用或其他费用可以此类推，同时还应该考虑工资的增长和生活成本的增长等各种因素。

　　因此，如何实施投资是达到家庭理财目标的关键，在家庭已经考虑了保险需求和流动性需求的基础上，通过投资工具组合来达到8%的年化收益目标；考虑到该家庭初始积累较少，因此不能考虑投资门槛较高的信托或资管产品，可以选择一些混合型基金，或者另类投资产品，如酒交所的白酒理财产品，还有就是可以考虑投资一些比较安全的有限合伙基金产品。   

 

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