作者菌的朋友圈里，对保险的态度就一个词：纠结。概因一般的保险都是长线投保，终期返还战略，十几二十年只见不断往里送钱却见不着真金白银(21.11, 0.05, 0.24%)出来，而更令人悲愤的是，这么苦等十几年，最后返还给投保人收益还不高。

　　其实，并不是所有保险都是这种动辄就要跑马拉松的节奏，与这种长线返还型保险相对的是一种短期保险：消费型保险。消费型保险一般以一年作投保单位，也有更长期的投保计划，全凭投保人喜好选择。

　　那么这种保险是如何帮助投保人以小博大的呢？什么样的人最适合购买这种保险？今天，我们就以三大必须险中的重疾险为例，来看看消费型保险究竟好在哪里。

　　70后作为家中的经济支柱，是绝对有必要为自己投保一份重疾险的，这不仅是为自己着想，更是为家人做好风险缓冲。但“巧妇难为无米之炊”，70后此时正面临子女教育、父母赡养两座大山，返还型重疾险的保费往往较高，假如按照年收入的5倍保额算，保费常常超出家庭承受范围。

　　这时消费型保险就起到了替代作用。一般情况下，在被保人45岁之前，消费型保险的费率是大大低于返还型保险的费率的。用专业术语来说就是消费型保险是自然费率，按照不同年龄风险程度定价；返还型保险的费率是均衡费率，45岁前交的高保费就相当于是提前支付一部分未来的保费。

　　我们不妨以平安的返还型重疾险“智盈人生”和消费型“人保健康”和做一个简单的比较，两者保障范围相同、保额都是10万元：

　　由此可看到，投保人可以选择以较低的代价购买50岁之前的保险，用多出的钱去投资获得收益，为自己50岁后的疾病高风险建立自己的储备账户。相比返还型，省下的五万元按复利6%计算，15年后的已经达到了12万元，超过了返还型终期返还10万元，而且期间资金流动性更高。

　　所以对于处于30到50岁之间，手头资金量不多、对资金流动性要求高，但又希望通过购买保险获得一定保障的家庭来讲，消费型保险绝对是不二选择。一年几百或是一两千块的保费，就能获得十万以上的保额，和返还型保险接近4、5千的年保费相比，给家庭造成的经济负担要小得多，却能提供程度一样的保障。

　　除此之外，消费型保险以年作为单位计，假如中途需要更换保险产品或保险公司，投保人是没有任何损失的，所以对于刚刚接触重疾险人来讲，能够避免由于经验不足造成的产品错选。但假如购买的是返还型的重疾险，退保后投保人一般都会损失掉头三年的保费。

 

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