36岁的大龄单身男青年丛先生，在过年的一次相亲中，认识了一位有好感的姑娘。早已经有些厌倦一线城市不菲生活成本的他，无论是因为爱情，还是因为面包，都令他萌生了从上海“撤退”的打算。只是碍于囊中羞涩，他该如何实现自己的计划呢？

　　从大学毕业起，丛先生就一个人来上海打拼。作为一名36岁的大龄单身男青年，多年的异地漂泊生活，不仅没有赚到丰厚的家底，还令他感到孤单寂寞。在家人安排的一次相亲中，他结识了一位有好感的姑娘。无论是因为爱情，还是因为面包，他萌生了从上海“撤退”的打算。

　　IT男由于工作业态的问题，经常沦为剩男，丛先生也是如此。尽管他曾经短暂的交过几任女友，但都无疾而终。没有结婚的压力，自然也少了存钱的动力。理财不善使他身价单薄。

　　刚工作的那几年丛先生过得苦不堪言，既要给家里寄钱，又要负担房租和基本生活开销。随后通过几次跳槽，丛先生的收入有所增加，直至去年工资涨到了税后1.2万元。然而，虽然工资增加，但由于没有家庭责任的约束，他同样没有存下多少钱。

　　直至回家过年期间，家里为他安排了一次相亲。双方见面后互有好感，姑娘是本地人，丛先生很想好好培养这段感情，但房子却也让丛先生却步。他打听过，一套他中意的房子需要70万元，和上海相比并不贵，可是对于存款了了的他来说，增厚家底是当务之急。

　　农历新年，丛先生除了相亲，还约了两个大学室友聊天叙旧，席间老友聊了生活工作，回忆了年少时光。丛先生自己大学毕业后就来了上海，现在就职于一家私营企业，税后工资1.2万元。无房无车的他在上海的郊环租了套1500元的一室户，每天上下班穿梭于上海的市郊之间。丛先生的工资并不低，可是上海物价昂贵，工作十多年他仅积攒下39万元的存款。

　　毕业后留在本地的那位同学同样36岁，不仅结了婚有一个上小学的女儿，还在当地交通便利的地段买了一套房子，近期更有买车的打算。相比之下，丛先生的家底显得略为寒碜。

　　无独有偶，同在一线城市北京工作的另一位同学，也和丛先生有着相似的境况。没房没车、狭小的出租屋、公司和“家”的两点一线成为了“北漂”生活的全部。

　　丛先生自我总结，他和“北漂”的同学有如此相似的境况，一方面因为一线城市生活成本过高，另一方面因为理财不善。

　　以丛先生的收入能力在上海买不起房，也结不起婚，他打算从上海“撤退”。当然，在现实面前不可能说走就走，他计划给自己几年时间做准备，随后攒钱回乡安家。

　　安家自然少不了房子，丛先生的存款并不充裕，贷款买房更为妥当。可是他担心自己在上海缴纳的公积金，能否在异地申请房贷？。

　　此外，离开工作了十多年的上海，除了有大城市的工作经历外，其余都是从零开始。丛先生顾虑着养老金问题，他担心不知回到家乡后是否需要补缴养老金，而在上海缴的养老金又是否会被清零？假如没有了十多年的养老金他又该如何是好？

　　疑惑萦绕着丛先生，离开需要的不仅是勇气，更需要底气。如何攒钱买房？如何回乡安顿？丛先生和许多准备撤离“北上广”的人面临着一样的难题。

　　上海农商银行财富中心理财经理 CFP持证者 王磊

　　“独在异乡为异客，每逢佳节倍思亲”，尤其是像丛先生这样到了适婚年龄，多年的漂泊生活加上一线城市不菲的生活成本，令丛先生做出了从上海撤退，回乡结婚发展的决定。由于不善资产打理，几年在大城市的生活没有过多的财富积累，但是通过仔细的梳理与合理的理财规划后，要在几年内积累一定的回乡资本也并非难事。

　　多管齐下

　　积少成多

　　由于丛先生在几年之后有回老家结婚购房等刚性理财目标，所以在追求一定收益率的同时，应采取较为稳健的资产配置。丛先生已有一定的活期及现金储备，建议将购买的定期储蓄存款分开配置，其中的10%可以购买银行的货币型理财类基金，在特殊时期部分优秀产品的短期收益率甚至超过7%，而长期年化收益率也能达到4.5%以上，且可随时赎回，保证了流动性和收益性。剩下的70%资金可配置收益率较高的银行理财产品或债券型基金，目前大多数银行理财产品中长期收益率在6%左右，风险可控，可做相对稳定的固定收益回报。最后一部分可以适当投资股票型基金，博取高风险收益。假如未来3年内A股出现重大牛市，可以帮助丛先生博取超额的收益。

　　丛先生已经36岁，回乡安家的*9步当然是购房结婚，一般普通的二线城市小户型房价在70万～100万元，丛先生的存款并不充裕，建议贷款买房更为妥当。依据目前的上海公积金政策，丛先生离沪后无法办理公积金转存，在上海缴纳的住房公积金只能在离沪前去公积金中心办理销户结清手续，提取在上海缴纳的全额公积金款，可充实今后购房的首付款。在老家安顿好后，应尽快找到工作重新开始缴存公积金，用以今后的公积金贷款。由于丛先生在上海并未有过买房和贷款记录，所以不会影响今后在异地的贷款资格。

　　另外丛先生在上海缴纳的养老金个人账户可以办理转缴存，上海的养老金不会清零可以转移到家乡开立的养老金账户，回到家乡后应继续缴存养老金。丛先生有在上海从事IT行业的经验，这几年可以多考点IT证书，回家乡后可以找到更好的工作，充实自己的收入。

　　丛先生人近中年，目前处于事业打拼期，常年在异地工作辛苦，今后的工作压力也会很重，适当的保障支出不可减免。目前可以考虑消费性的定期寿险和重疾保险为主，此类保险保费支出较低，能以最低的花费换取尽量大的保障。待到日后，丛先生组建了家庭，事业发展成熟，家庭有了更多的富余资金后，再动态调整保险品种，适应家庭变化。

 

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