25岁的蔡小姐在一家外资企业做行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金之外每月还为她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨20%左右。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡小姐个人有4万元左右活期存款，5万元左右股票，无其他投资。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡小姐负担他们的生活。除父母住房外，蔡小姐还自购了一套小户型住房，没有贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。蔡小姐自己平时消费约2000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。蔡小姐计划30岁之前结婚，如何给这样一个单身白领和她的家庭制定一套合适的理财规划？

　　白领、骨干、精英是社会经济发展的重要力量，也被人们戏称为“白骨精”。专指那些拥有高学历、高收入、高层次的“三高女性”，随着生活节奏的加快，社会竞争的日益激烈，作为职场半边天的“白骨精”们承受的各种压力越来越大，她们中的许多人开始寻求更合适的理财和保障规划，使自己短期之内和未来的生活都能无忧。蔡小姐就是这类女性的典型。

　　对于蔡小姐个人，收入丰厚，且没有负担，暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，未来5年之内，她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子等)，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

　　理财规划时需要树立理财目标。要花费时间和精力来理清财务状况，看看收入、消费和投资中存在哪些不合理的部分，尽快改正。大体来说，做好理财规划要从消费、储蓄、投资三个方面考虑。其中，储蓄是*9位的，每个月都将收入存起一部分，作为固定存款，再划分一部分用于投资，剩下的才作为消费。从消费的角度来说，就是要尽量节省不必要的花费。除此之外，还应该加大再教育投资力度，不断提高自身职业素质，这样才能获得赚钱能力。

　　首先，进行基金定期定投。25岁的蔡小姐收入水平相对较高，虽自购了一套小户型住房，但没有贷款，不存在还贷压力。考虑到蔡小姐尚未结婚，并在未来5年内有结婚计划，所以目前应提高储蓄准备结婚费用及储备日后孩子的教育费用，建议蔡小姐每月固定拿出盈余收入的50%投资基金。鉴于蔡小姐收入较高并完成初步置业计划，风险承受能力较强，建议在投资品种的选择上可以稳健偏积极，选择指数型基金或者股票型基金进行定投，以*5限度提高投资收益。

　　其次，重视个人投资。考虑到蔡小姐就职于外资企业，竞争压力大，需要不断提升自己，并且蔡小姐收入水平较高，有能力支付部分资金进行职业进修，建议每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各种培训费用，加强自我培养，为增加收入提供可靠的基础。

　　再次，未雨绸缪做好保障规划。蔡小姐作为80后，刚参加工作不久，目前虽然有同龄人眼中的好工作和高收入，但危机感也很强烈，想到今后面临激烈的竞争环境，结婚生子可能对职业生涯的影响，未来家庭421结构(4位老人、自己和爱人、1个孩子)的压力，难免对未来生活有所担忧。所以蔡小姐在身体状况好、工作收入能力强的阶段为家人制订完善的保障规划是非常明智的。

　　蔡小姐一家目前的财务状况良好，蔡小姐如在公司长期工作，收入每年会有稳步提高，并有一定的存款和股票投资，父母退休均有退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，蔡小姐一家的理财需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过理财规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产，实现家庭财务自由。而保险作为一种金融工具，是对家庭可能面临的各种风险的控制和管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。如果提前做好抵御风险的各种准备，不但能够有效地解决经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到有效和切实的保障。像蔡小姐一家人都没有购买过任何商业保险，可以考虑购买一定的商业保险，以规避不必要的各种风险。

　　总之，理财的目标是为了实现人生的目标，让家庭成员以及自己受益，正确合适的理财规划，才会使我们的资产增值，才会使我们的生活有保障，才会使我们可以在未来拥有更幸福的生活。

　　单身白领保障应放首位

　　针对不同人生阶段，适时调整理财策略。每年加薪20%、结婚成家……不同人生阶段，有不同的理财和保险需求，建议蔡小姐不断检视自己的财务状况、投资思路、保险计划，使自己在充分保障的前提下，保证家庭资产保值增值。对于“白骨精”类型的女性蔡小姐来说，理财要基于三个阶段的考虑。

　　近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远远高于男性。女性独特的生理时期—怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。

　　中期考虑：婚姻危机的需要。民政部门数据显示，2005年我国离婚达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。尽管蔡小姐打算在30岁前成家，也不是一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险必定是未雨绸缪的好事情。

　　远期考虑：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡小姐提前为自己储备养老金，可以保持长久的、良好的、不变的生活品质。

　　蔡小姐购买保险是必然，但是购买时需要关注三个要点。

　　首先，双十是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的原则。

　　其次，合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的[*{6}*]因素。总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

　　再次，选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，蔡小姐应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。蔡小姐目前是家庭经济的主要支柱，她的收入是家庭重要的经济来源。因此她的保障重点应侧重于意外及重大疾病风险，以保证一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。

　　蔡小姐的父母应该快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障确实非常重要。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。因此购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。

 

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