胡女士，26岁，月收入3000元；老公李先生，28岁，月收入5000元，两人年终奖金一共两万元。两人刚结婚不久，由于花钱无节制，没有固定存款，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。同时，夫妻俩也没有过任何理财投资经验。

　　理财目标：

　　夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支。那么，他们应该如何开源节流，每月又需要储蓄投资多少资金呢？为此，希望理财专家提供一个科学的理财方案。

　　提供者：民生银行(600016,股吧)成都分行中国金融理财师付彦

　　收入和支出这两项基本的财务指标，在生命周期的不同时段有着明显的阶段性特征，比如在刚开始工作的创业阶段、家庭组建初期，“收入”增长往往不及“支出”增加，出现入不敷出的情况，但随着消费习惯改进、事业发展、收入增长和投资收益增加，逐渐实现收支平衡。

　　家庭在有了具体理财目标后，首先要解决财务问题，然后再思考如何投资，因为不论投资规划是简单或复杂、投资产品是单一或丰富，都不能缺少“资金”，所以日常的收支结余尤为重要。财务管理的一项重要措施是建立现金流水账，帮助我们养成理性消费的习惯。

　　要改变“月光”的现状，胡女士首先制订储蓄目标即每年至少要省下多少钱，测算一下维持基本生活支出需要多少资金，再考虑一些社交活动的支出，建议每月结余不低于家庭月收入的30%（根据实际情况调整），剩下的资金及时储备，但若选择活期储蓄则年利率仅0.5%，建议投资于低风险的货币型基金，货币型基金风险极低，很适合缺少投资经验和低风险承受能力的投资人，货币型基金的年收益率通常在2%—4%，是活期储蓄收益的4—8倍。

　　而投资时，量力而行很重要，要避免“冒险”情绪左右我们的决定，在家庭积蓄还很薄弱的时候，本金安全尤为重要，本金损失也意味着机会成本的增加。所以为胡女士家庭配置的投资产品都以保守稳健为主，每月投资于货币型基金的钱加上年终奖约有6万元，可以一次性投入银行低风险的票据类理财产品，预期年收益率约在4%至6%。同时，随着家庭资金实力增强，投资风格会逐渐从保守转为积极稳健，对产品收益的要求也会转为战胜通货膨胀；投资风格甚至会进一步转化为进取型，以承受本金损失的风险和更大的收益波动换取更高投资回报。

 

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