理财不善导致小金资产缩水，过去他总是幽默地安慰自己亏损会变成盈余，只需要时间和耐心。无奈时光荏苒，“鸵鸟”式的等待并没能拯救缩水的资产，重新审视自己的投资组合，对于他来说迫在眉睫。

　　资产缩水的原因可能是通货膨胀、奢侈浪费、税赋增加，偏好风险的小金却是由于理财不善。在过去的很长一段时间里，他总是幽默地安慰自己亏损会变成盈余，只需要时间和耐心。无奈时光荏苒，“鸵鸟”式的等待并没能拯救缩水的资产，重新审视自己的投资组合，对于他来说迫在眉睫。

　　从事汽车行业月薪1.8万元的小金，今年31岁未婚，拥有中等身材，衣着简洁不乏时尚，看上去与一般大城市的普通上班族无异。

　　据了解，小金家境殷实，父母有两套房，目前他们分开居住。他本人的经济状况也不错，每年都能获得一笔10万元左右的年终奖，平时汽车、约会、生活、旅游等开支都应付得游刃有余，通常每月还能存下5000元左右。多年积累，小金拥有了40多万元的可用资金。因此，他一直很热衷于尝试各种投资。

　　不过，显然小金认为，假如没有他那些不怎么成功的尝试，也许他的存款会更多。“谁知道呢？可能我会比现在更有钱，也可能被我花完了。”他两手一摊，耸了耸肩说。

　　小金涉猎过不少投资品种，有些是朋友推荐他的，有些是他自己跟风的。

　　最早，小金只购买银行的理财产品，收益并不高，但胜在稳健，至今仍有三分之一的资金投资于此。后来2009年到2011年，黄金经历了一波牛市，周围有朋友“狠”赚了一笔。受到启发，小金在2012年黄金重拾升势时购买了几根实物金条，可是万万没有想到，随后金价一路下跌，现在市值缩水至10万元。说了一半，他似回忆起了一件被遗忘的事，补充道：“对了，那阵子极度看好黄金市场，我自己研究了一下，还买过几枚金币。币的做工非常精美，只是价格大不如前了。”

　　不仅黄金投资失利，证券投资也让他备受挫折。“我炒股经常是赚钱的股票买少了，亏钱的股票买多了。现在手上的股票都亏了许多，解套等得遥遥无期。”他接着说：“这不是最糟糕的，我还买过股指期货。”小金有个学金融的朋友，向他介绍股指期货，他觉得规则挺简单。开户后，他每次只买一手，*9笔赚了几百元让他初尝甜头，随后就没有那么幸运了，短短两周亏了一万元，从此他明白了“股市有风险，入市需谨慎”。

　　小金现在的投资组合中有银行理财产品、货币基金、股票、金条和金币，这其中只有前两项是盈利的，其余都处于亏损状态。金币他愿意作为艺术品收藏，至于股票和金条是该抛还是该留他拿不定主意。他表示：“我本来也是想等着金价和股票回升，可是两者迟迟没有动静。”

　　他的目标很明确，希望能阻止资产进一步缩水，同时寻找新的投资增长点，他也愿意为此承担一定的风险，不过基于之前股指期货投资的失败经历，他趋向于风险可控。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入18000基本生活开销2500

　　外出就餐购物等4000

　　娱乐休闲支出3000

　　养车费用3000

　　其他收入0其他0

　　合计18000合计12500

　　每月结余5500

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金100000旅行费用25000

　　年末大宗购物15000

　　人情往来5000

　　孝敬父母10000

　其他收入5000其他0

　　合计105000合计55000

　　年度结余50000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金5房屋贷款0

　　理财产品12

　　国债0

　　股票（市值）15

　　基金（市值）9

　　汽车（市值）20

　　房产（市值）0

　　黄金及收藏品12其他贷款0

　　合计73合计0

　　家庭资产净值73

　　调整资产配置 理财与时俱进

　　小金有理财意识，资产配置也比较丰富，投资组合包括了银行理财产品、货币基金、股票和黄金及收藏品等。尽管目前资产有所缩水，但经过这几年的投资，小金逐渐积累了一定的理财知识和投资经验。不过理财方法也讲究与时俱进，如果理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，严重可能导致资产缩水，因此我们要及时更新理财观念，在适当的时机选择合适的产品，才是理好财的关键。根据小金的情况分析，小金有良好的心态，具备一定的风险承受能力，只要适当地调整部分资产配置，加强风险可控，应该能够减少损失，达到资产保值增值的目标。

　　小金目前资产状况良好，无负债压力，收入稳定增长，考虑到未来可能有成家和赡养的预期，整体资产配置方案偏稳健增长型。

　　建议小金启动大约三至六个月的生活费作为紧急备用金，以备不防之需。可以将现有的活期存款5万元投资于流动性高，变现能力强的理财产品，比如购买货币基金，或者各种“宝”类金融产品。在提高资金收益率的同时，可以保证现金的及时取出。

　　小金每月大约有5500元的结余，建议可以通过基金定投的方式，强制储蓄。可投资于股票型基金或者指数型基金，收益较高，而且通过每月定投的方式，可摊低成本，安全性也较高。

　　同时，小金可以把年度结余（5万元资产）逐年累计增加到理财产品的投资中，通过稳定、连续滚动的投资，实现资金的复利增长。

　　小金现持有股票及基金大约24万元，亏损比较严重。由于近期受制于政策改革发展、市场流动性较弱、国际形势不明等影响，股市持续低迷。小金期待通过“耗时”解套，概率不大，除非现持有的股票有题材炒作或者其他重大利好消息支撑股价持续上涨。建议小金可以咨询证券公司的专业投资顾问，选择保留基本面良好，有增长预期的个股，把前景不看好的个股趁反弹果断换股，减少损失。

　　其实虽然目前股市持续低迷，但从长远来看，阶段性底部可见，投资者可以适时做中长线的布局，选择符合政策支持、具有发展前景的板块个股，比如医药服务、环保、传媒教育等相关个股，同时结合基本面、市盈率、公司业绩等全面综合考虑。

　　小金现在有12万元的银行理财产品，建议可以继续进行稳定收益的理财产品的投资。小金可以通过咨询并对比各家银行、证券公司的相关低风险理财产品情况，了解其投资期限、申购起点，收益率等信息，根据自身对收益率、风险程度的要求选择合适的产品。同时，关注产品的申购、赎回时间，在已购买的理财产品即将到期之前寻找好下一个可以衔接的理财产品，这样子不仅可以缩短资金空置的时间，而且增加了资金的收益率。

　　小金目前还做金条金币的投资。综合市场分析，国际黄金走势依然偏弱，预测未来走势依然以空头对待。如果小金不愿意将金币作为艺术品收藏，那么黄金可以择时卖掉，转做其它投资，比如配置企业债，风险可控，收益较高。反之，则可以保留这些金币。

　　同时，考虑到目前小金单身，事业处于稳步增长期，可以为自己配置一定比例（约占总年收入的5%～8%）的人身保险和商业保险，可以为自身的健康和人身增加一份保障。

　　小金的投资组合经过调整后，收益率相较于之前有所提高，风险可控，相信随着时间的推移，小金的资产能够实现逐步的增长。理财是一门学问，只要肯用心琢磨，调整好心态，每个人都可以掌握适合自己的理财办法。在追求理财的同时，也要注重理财方法的与时俱进，才能真正实现资产的保值增值。

 

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