【理财案例】
　　王先生今年30岁，年税后收入8.4万元左右。爱人今年28岁，年税后收入6万元左右。夫妻双方都有北京市五险一金的社保。儿子今年1岁，还未上幼儿园，有一份万能险，年缴费6000元。
　　全家一年的生活开支6万元左右；目前王先生一家住在父母家，因此没有房租支出；每月固定存款2000元左右，存期为一年，目前有固定存款8000元。还有2年儿子就会进入幼儿园，预计入园之后每年额外需要花费1万元。双方父母均已退休，每月给女方父母1000元。金融资产投资方面，有 3.6万元投入在汇添富现金宝中，年化收益为6%，可以随时支取。另外有9万元购买理财产品，年化收益10%，明年11月到期可赎回。
　　【理财目标】
　　1、消费支出规划---购房：希望尽早在北京购置一套100平米房屋（20000元左右）；
　　---购车：希望购买一辆15万元的车；
　　2、教育规划---为儿子上幼儿园做准备；
　　3、保险规划---购买商业保险增加保障；
　　4、养老规划---父母及夫妻双方自身的养老规划。
　　【财务分析】
　　1、财务状况分析
　　家庭资产负债表
　　资产
　　负债
　　现金及活期存款
　　信用卡贷款余额
　　货币市场基金
　　36000
　　汽车贷款余额
　　长期银行理财
　　自住房屋贷款余额
　　定期存款
　　8000
　　投资房贷款余额
　　债券
　　消费贷款余额
　　信托、混合型基金等
　　其他
　　企业债、基金及股票等
　　负债合计
　　0
　　其他理财产品
　　90000
　　持有房
　　住房公积金、养老及医保
　　净资产
　　134000
　　汽车及家电
　　其他
　　资产总计
　　134000
　　负债与净资产合计
　　134000
　　家庭年度收支表
　收入
　　支出
　　工资
　　144000
　　家庭年度支出
　　60000
　　年终奖
　　保险费
　　6000
　　债券利息和股票分红
　　教育费
　　债券买卖差价
　　旅游费
　　其他
　　2160
　　父母赡养费
　　12000
　　其他
　　收入合计
　　146160
　　支出合计
　　78000
　　2、理财分析
　　从该家庭目前的状况来看，属于典型的三代同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母，同时还面临买房买车、孩子上学的多重压力，因此，对于夫妻二人而言，一定要做好理财规划，才能实现财务自由。
　　1）、王先生一家的流动比率为8.78，偏高，因此可以适当减少流动性资产在整个资产中比率，这样在保证家庭不时之需的同时，还能提高资产的收益率，对该家庭而言是十分关键的。
　　2）、该家庭的消费支出指标为50%，虽然属于正常的消费区间范围[40%,60%]，从现阶段该家庭的情况而言，维持最低的消费区间即可。
　　3）、保险支出指标为4.1%，说明该家庭的保障能力不足，低于合理的区间，因此夫妻二人还要增加一些合适的商业保险。
　　【投资建议】
　　1、现金规划
　　从前面的分析可以看到，客户现有的资产配置，流动性资产偏高。按照资产配置的理念，维持3-6月的消费支出额即可。但客户每月的消费支出我们建议减少为4800元，同时因为目前客户孩子较小，流动性比率维持在4左右即可，即客户的流动性资产保持在20000元左右为宜。
　　2、保险规划
　　从该家庭目前的状况来看，只有小孩买了一份商业保险，夫妻二人除了单位的社保，没有配置其他的商业保险。因此，建议为全家增配一些商业保险，根据客户的经济情况，建议客户在增购不超过10000元的商业保险。这样全家每年的保费支出维持在16000元左右。
　　在现金和保险规划完成后，客户的理财资金增加了6000元，每年的结余也增加了，此时客户的年度收支表为：
　　收入
　　支出
　　工资
　　144000
　　家庭年度支出
　　57600
　　年终奖
　　保险费
　　16000
　　债券利息和股票分红
　　教育费
　　债券买卖差价
　　旅游费
　　其他
　　2160
　　父母赡养费
　　其他
　　收入合计
　　146160
　　支出合计
　　73600
　　3、购房规划
　　假定投资报酬率为10%，收入增长率为3%，按3成给付首付，期限30年，那么夫妻俩的首付即要准备60万元的首付款。
　　假定4年后买房的情形下，客户的现金流测算表如下：
　　年限
　　年收入
　　年支出
　　年结余
　　结余在购房时的终值
　　理财资金终值
　　银行存款终值
　　定投
　　合计
　　1
　　146160
　　73600
　　72560
　　96577
　　96000
　　8000
　　2000
　　202577
　　2
　　150545
　　73600
　　76945
　　93103
　　105600
　　8280
　　24389
　　327949
　　3
　　155061
　　83600
　　71461
　　78607
　　116160
　　8570
　　49645
　　442663
　　4
　　159713
　　83600
　　76113
　　83724
　127776
　　8870
　　75799
　　564457
　　可以看到不能满足客户4年后买房的需求，因此建议客户可以先考虑小户型的房屋，建议客户购买面积约为80平米的房屋，这样在同样的条件下，首付款为48万元，这样在第4年客户便可实现买房的愿望。
　　4、教育规划
　　在进行购房规划的同时，已经考虑了孩子的幼儿园教育费用问题，因此现在可以放心着手进行其他的规划。
　　5、购车规划
　　在进行了客户的购房和教育规划后，由于需要还房贷，客户每月的支出增加6714.96元，同时，孩子即将进入小学，假定进入小学后每年的费用支出约为20000元，第5年开始客户的现金流量表为：
　　年限
　　年收入
　　年支出
　　年结余
　　结余终值
　　定投终值
　　合计
　　5
　　164504
　　164180
　　325
　　92903
　　24389
　　117292
　　6
　　169439
　　168580
　　860
　　103411
　　49645
　　153055
　　可以看到在第6年末，客户便可实现购买价值15万元左右汽车的梦想。
　　6、养老规划
　　一般来讲，养老规划越早进行越好，但是考虑到王先生一家之前的压力比较大，因此建议从第6年开始进行养老规划。因为双方父母都有退休金，因此可以给父母每月做一些基金定投；对于夫妻二人的养老规划方面，考虑到随着孩子年龄的增加，教育规划还得持续进行，因此可以尝试做一些较高风险较高收益的投资，以便快速积累资金。
　　7、投资规划
　　在前面实现客户目标的各项规划中，均以投资收益率达到10%为前提，因此，如何实施投资尤为关键。
　　从王先生一家的投资情况来看，目前具备一定的投资经验。同时，考虑到客户的资金需求较多，且时间点接近，因此建议客户可以尝试多样化的投资。目前市场上年化收益率达到10%的产品较为丰富，比如信托、白酒类的理财产品、有限合伙基金等，在这些工具的基础之上，再配置一些偏股型或混合型的基金，通过这样的投资组合既能实现年化10%的收益率，还能有效控制风险。
　　总结：本次配置没有考虑购车购房时保险和税费的支出，且生活开支假定没有增加，一直维持最低水平，因此在实际中建议购车购房的时间点长一些，以便充分实现财务自由。

 
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