女儿刚上大学，没有了车贷房贷的烦恼，人到中年的马先生原有的生活压力骤减。每月万元以上的家庭结余，马先生该如何打好家庭理财的长期和短期算盘，以便能提高家庭生活质量。

　　马先生今年50岁，有一个刚上大学的独生女儿。和所有望子成龙的中国父母一样，培养女儿曾经是他的家庭生活重心。等到女儿考上了大学，马先生如释重负，是时候该为自己的生活做些规划了。

　　马先生和太太都是普通白领，先生月收入1.1万元，太太月收入1.3万元，两人都是供职于私营企业，公司福利一般，但年末两人通常总计会领到10万元左右的年终奖。

　　早前女儿高中、初中时期每月补课费用近2000元；马先生家庭贷款购买了一套三室一厅的房子，商业贷款月供3500元；为了接送女儿补课和方便马先生上下班，夫妻俩又在几年前贷款购买了一辆15万元的代步车。那几年是马先生家庭的消费高峰期，现在车贷和房贷都还清了，女儿也进入了大学，家庭收支情况明显改善。

　　为此，马先生粗略计算，扣除家庭基本开销3500元、娱乐购物5000元、女儿大学生活费用1400元以及马先生的养车费用2000元，他们家庭每月有1万元以上的结余。他和太太正商量着该如何让这笔钱能“钱生钱”。

　　生活压力骤减，面对每月1万元以上的结余，马先生有自己的几个理财目标。他告诉笔者，首先，他希望通过理财能提高生活质量；其次，他为理财制订了一套由短至长的理财“三步曲”计划。

　　*9步是个短期理财计划。马先生是一位股民，陆续在股市里投资了40万元，几年的股海沉浮，马先生的证券市值缩水了25%。尽管赔钱，但谈起股市他依然兴致颇浓。侃侃而谈间他向笔者透露，他并不看好近期的股市，只留了部分基础仓位用来购买2014年1月上市的新股。为了规避证券市场风险，马先生坚持持币过年。也正因此，他希望在过年期间，为他闲置的30万元证券资金寻找合适的短期理财渠道，既能令资金保值升值，又能满足他对流动性的要求。

　　第二步，马先生为女儿准备了40万元的嫁妆，考虑到女儿现在才上大学一年级，这笔钱可以做一份5～10年的规划。马先生的初衷是希望量力而为，为女儿备一份嫁妆，所以这笔资金马先生只愿意进行稳健投资，本金安全性最为重要。

　　第三步，马先生考虑为自己和太太做养老规划。尽管最终退休年龄还未确定，但以目前传出的延迟退休计划来看，他和太太都可能面临延迟退休。因而，马先生有宽裕的时间可以做一份10年期的退休养老计划。扣除女儿的嫁妆和投资股市的资金，他们夫妻俩还有80万元的存款，另外算上每月他们夫妻俩还有超过1万元的可支配存款，马先生家庭有充足的资金可以在养老理财方面施展拳脚。

　　按照不同的需求，马先生把他的家庭资产理财目标分成了短期和中长期，他寄希望于理财“三步曲”计划能实现家庭资产增值，帮助他和家人过上更好的生活。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入11000基本生活开销3500

　　配偶月收入13000外出就餐购物等2800

　　娱乐休闲支出2300

　　女儿生活费1400

　　养车费用2000

　　其他收入0其他0

　　合计24000合计12000

　　每月结余　12000

　　年度收支状况（单位：万元）

　　收入支出

　　年终奖金6旅行费用1.5

　　配偶年终奖金4年末大宗购物1

　　人情往来0.5

　　孝敬父母o.5

　其他收入0其他0

　　合计10合计3.5

　　年度结余6.5

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产　家庭负债

　　活期及现金8房屋贷款0

　　定期存款120

　　国债0

　　股票（市值）30

　　基金（市值）0

　　投资（市值）0

　　自住房380

　　投资房0

　　黄金及收藏品0其他贷款0

　　合计538合计0

　　家庭资产净值　538

　　自身养老优先于女儿嫁妆

　　女儿顺利上大学、房贷车贷已还清、月余万元无压力。刚刚年过半百的马先生已基本度过了人生奋斗和支出的高峰期，进入了享受生活的家庭成熟期，真是可喜可贺！今后从50岁走向60岁的这10年，可以说是马先生夫妇俩好好享受生活的黄金时期。一是因为这个年龄段，人的阅历、精力和资产实力这三个“力(历)”达到了a1的平衡点，通俗地说就是有闲有钱也还有力气玩得动。而且60岁退休后(即使考虑延迟退休，以马先生目前的年龄最多也只是多工作1、2年)，马先生的职场收入也会大幅锐减，这10年也是尽可能多地积攒退休金的黄金期。

　　短期理财选择颇多

　　作为老股民，面对“熊”霸全球的A股市场，股票市值缩水也完全可以理解。但考虑到马先生夫妇目前没有太大的消费压力，这笔深度套牢在股市里的30万元资金可暂不去操作。一是在市场走势不明朗的环境下，尽量减少不必要的买卖成本。二是任何股市都逃不出牛熊转换的铁律，只是没人能准确预测到牛熊更迭的时间点。但从宏观上看，此轮大熊市已连绵持续6年多，上证指数和沪深300指数的市盈率和市净率都早已刺穿998点和1664点这两个历史大底，尽管没人知道今年股市是不是会绝地反转，但股市上升空间显然比下降空间大得多，现在割肉离场肯定不明智。对于普通个人投资者，我们一般建议通过购买股票型基金投资股市，由专业人士代为操盘，往往能取得比散户直接投资更好的收益，如果对基金经理也不够信任，不妨直接投资指数基金，这样至少在股市上涨时，不会因为自己选股失误而出现只赚指数不赚钱的被动局面，供马先生参考。

　　另外，此次IPO重新开闸后，新股投资规则较以往有了较大改变，打新股收益率会变得更高还是更低，风险更大还是更小，目前还很难准确判断。不过理论上说，改革后新股发行市盈率会有所下降，留给二级市场的溢价空间更大，马先生也可尝试一下。如果亲自打新股，则务必把主力资金集中投资新股，以提高中签概率，或选择购买专门打新股的理财产品或可投资新股的债券基金，因为改革后机构投资者打新的中签概率有所上升，通过购买理财产品“团购打新”的收益率可能比自己打新更高。

　　过年期间股市休市的情况下，建议马先生可提前购买货币基金，虽然年末资金紧张局面有所缓解，但货币基金整体收益率依然不错。另外为避免节前大量资金涌入以摊薄原基金持有者的收益，许多货币基金都会在春节前几天提前关闭申购通道，马先生一定要留意。万一错过机会，也可以通过买卖7日/14日国债逆回购的方式获得一定收益。

　　目前马先生持有的8万元活期储蓄也可买入货币基金以提高收益，目前华夏、易方达、汇添富等多家基金公司的货币基金已支持7X24小时实时赎回到账，使货币基金的流动性与活期储蓄基本无异。

　　长期投资两手准备

　　长期理财计划方面，建议马先生优先考虑自身和太太的养老规划。因为从理财优先次序上看，自身的养老金储备比儿女的婚嫁金储备更重要也更刚性。而且马先生也培养了一个非常出色的女儿，按照时髦说法，此乃“建设银行”。如果女儿足够优秀，即使父母不准备任何嫁妆，也同样能找到一个各方面条件都过硬的如意郎君。

　　但考虑到爱女心切，因此马先生不妨在资金安排上做两手准备。一方面，以为自己和太太筹备养老金为目的进行股票、债券和各类固定收益理财产品的投资。另一方面，过3～5年，等女儿工作后，以马先生积攒的部分养老金为首付，以女儿的名义贷款，在自住房附近再购买一套商品房，产权人*4写一家三人名字(如只写女儿一人名字，务必保留好首付款实际出资人凭证)，待女儿今后到谈婚论嫁的年龄时，假如男方家没有婚房或无力再单独购置婚房，则这套房子可作为女儿的婚房，这要比给女儿40万嫁妆更名贵，更保值，也更能体现岳父家的经济实力和对孩子的爱。由于产证上有自己的名字，这套房子今后也是马先生夫妇养老的备用资产。如果男方家有婚房，那这套房可以出租赚取租金以补贴马先生夫妇的养老金，至于女儿的嫁妆，送辆车也是比较体面的选择。

 

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