结婚生子是绝大多数人正常的轨迹，然而结婚这样再正常不过的事情，却并不以人的意志为转移。读者孙妍因为个人婚姻问题迟迟无法解决，整个生活规划也没有了方向。

　　人们生活观念逐渐转变，单身的职场女性有增无减。单身的女青年们由于多重原因，未能步入婚姻殿堂，在今天已不是什么新鲜事，但是很多女性由于婚姻大事迟迟无法解决，自身的生活也未能做良好规划。

　　正如《投资与理财》的读者孙妍所说：“婚姻对于每一位女性都是非常重要的事情，可是结婚不是以个人为转移的。未婚的我，个人一切规划好像都停歇下来，没有方向。”

　　33岁的孙妍，2005年孤身来深圳工作，并扎根下来。2010年父亲去世后，母亲来到深圳与她一同生活。有了母亲的陪伴，孙妍生活不再孤单，可婚姻问题对她造成的困扰仍未减少。

　　孙妍说：“婚姻对自己的影响很大，不仅个人生活没有规划好，职场生涯可能也受到影响，很多公司不愿意招聘未婚没有生小孩的女性。还好，目前没有变更工作的需求。”孙妍在一家事业单位上班，工作比较稳定，每月税后工资4500元，母女俩日常的支出并不多，只有1000元。母亲每月退休金1750元和医保，完全能够覆盖来自己生活和医疗支出。孙妍每月还拿出1000元做定期一年的储蓄（每年循环）。

　　母亲从老家昆明搬过来和孙妍生活，将位于昆明市近郊价值25万元的房子出租，每月租金1000元。租金也按照一年支付一次的方式，打到了孙妍的账户里。目前，两人在深圳租房，每月租金、水电费1000元左右，由孙妍支付，基本没有住房的压力。

　　“现在通货膨胀越来越严重，父母多年积攒下来的钱，需要找到一个地方保值。别的投资渠道不太懂，我们思量许久，还是决定买房子，以租代供。”孙妍说，今年11月，她和母亲在深圳买了一套32平米总价65万元的小户型住房，用于出租，首付需要支出19.5万元。

　　目前孙妍的公积金可贷款额度只有12万左右，准备再等半年，让卡里的钱再多存些，预计可以申请余下的45.5万商贷转成公积金贷款。月供大概在3000元左右。孙妍计划，房子出租月收租金2000元，每月再还房贷1000元，还贷压力并不大。

　　孙妍虽然没有长期个人规划，不过对理财投资的需求由此可见一斑。在银行业务员和亲朋好友的指导下，她买了国债和银行理财产品。为了买房，她把7. 9万元的银行理财产品和国债卖出，还剩下10.4万元的银行理财产品。

　　孙妍和母亲在2007年股市高点时投资了3只股票型基金，总计22000元，至今仍处于亏损状态，不过亏损并不大，现在的市值是20785元。

　　目前，工作稳定、背负房贷的孙妍，希望理财师能够给她规划下一步的生活。由于对保险不太懂，她只有公司交的社会保障，未买任何商业保险。在个人生活保障、养老和理财投资方面，孙妍希望从理财师这里找到答案。

　　单身不可怕 可怕的是没有规划好自己的生活

　　做好安全保障，构建理财安全垫，加固保险保障。

　　由于家庭总收入并不高，孙妍是家庭收入的主要来源，因此需进一步加强保障措施。定期寿险对于收入较低而保险需求较高的人群，是比较理想的选择。还有意外险，少量的保险费，可以保障在女儿遭遇意外时，家庭能够有足够的财务保障。女儿如果需要退休后有更加充裕的养老金，也可以适当配置养老保险。 综合考虑，对孙妍给出保险方案，见图表一。

　　确保孙妍的30万元大病保障。

　　意外身故发生，一次性获得50万元，可为母亲解决房贷。

　　孙妍*6保障额度共计86万元，每月只需支出275.6元,对家庭没有增加负担的情况下，提供了有力的财务保障。

　　孙妍33岁，属于事业上升期，但母女非专业金融人士且无经验，母亲年迈需要人照顾。综合考虑，风险偏好属于保守型，应优先考虑资金的安全性和流动性。根据母女情况，准备6个月备用金即15360元，可以购买货币基金。

　　每月结余资金规划:制定现有可投资资产的配置方案，提升投资稳定性和收益率。

　　每月结余现金3970元，建议是：偏股型基金定投2000元，债券型基金定投1970元。目前股票市场处于相对低点，投资价值显现，基金定投是长期性规划，应长期坚持，逢低买入也可摊低购买成本。如果将来股票市场处于高位时，可以考虑暂停定投。对于股票市场整体估值的高低，可以咨询专业人士。这样配置，保证了流动性，又有可能有可观的收益，为以后结婚打下坚实的经济基础。

　　通过以上的诊断、分析与规划，总体上，家庭资产负债情况比较合理，孙研母女风险偏好适用于保守型。在可投资资产有限的情况下可适当的做一些资产配置，建议的投资组合既需要可观的投资收益，又需要兼顾投资理财的安全性与流动性，控制好投资的风险。保险的目标是让较低的保费为家庭带来持续的稳定的*5保障。如果孙研母女能长期坚持投资理财的规划，未来生活质量将有显著的提高，也可为将来结婚留存一笔可观的财富。

 

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