理财在的重要性已经越来越被人关注，也被提上日常交流话题。人人都在忙着理财，想方设法让自己的财富保值增值，其实，财产增长固然重要，而财产保障也不能忽视。

　　在上海的理财氛围中，几乎每个家庭都会购买一定数额不同种类的保险，但保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重呢？却并没有统一的答案。实际上，对于不同收入的家庭，保险的作用会有不同，配置上也会有很大差别。本期享理财我们将针对不同收入家庭设计三个案例，和大家分享保险的配置秘籍。

　　张先生家庭是一个普通的三口之家，张先生和妻子都是企业的技术工人，在单位有社会和医疗保险等，孩子即将上小学一年级，两个人的收入用于生活开销之余存款不多，除存款外鲜有其他理财产品。

　　工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的。

　　现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。

　　对于工薪阶层，最应注重基本保障。浦发银行理财师史晓燕认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此，她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”

　　此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

　　王先生一家在市区不错的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部门经理，家里没有小孩且四位老人身体都比较健康。他们平时生活潇洒自由，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来炒股。

　　中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资，或投资自己，而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。

　　中国银行理财师丁桦建议：“对一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。”

　　考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。浦发银行理财师史晓燕说：“一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。”

　　而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

　　李先生是一家效益不错的中型民营企业董事兼总裁，这家企业也是他的家族资产，目前他即将退休并将把企业传给儿子接管。

　　富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示：“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”建设银行理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。

　　另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

 

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