阿烨即将进入而立之年，想结婚可又承担不起一个家。早年爱玩爱闹，工作7年仅10万元存款，年轻较能承受风险的他，该如何“理”出一个家？

　　阿烨人长得帅，嘴巴又很甜，以前每周饭局酒局不断，直到近年才略有收敛。

　　阿烨与现在的女朋友已经交往了一年多，两人感情甚笃，马上就要进入而立之年的他突然想安定下来。只是他过去太爱玩，多年来都过着“月光”的生活，两口袋空空，不仅结不起婚，更养不起家，纵然想求婚，都开不了这个口，令他很是苦闷。

　　尽管非常苦恼，但和部门领导交谈后，阿烨却因为意外得到的一个好消息而备受鼓舞，心情开朗了许多。

　　领导安慰他，“最重要的不是过去，而是现在，只要有目标，朝着目标去努力，浪子回头金不换。”交谈间，领导向他透露了一个人事好消息，公司很欣赏他对工作一贯认真负责的态度，考虑年后升他为组长，并且还会力荐他出国参加总部的培训。待遇方面，他目前的税后月收入为9000元，年终奖是3个月的工资。升职后他的月薪有20%的升幅，税后将达到10500元左右（各类基本社保、公积金等也可以增加一些），相应的年终奖也会有所增加。

　　喜从天降的好消息，令阿烨瞬间又觉得生活充满了爱与希望。他决心洗心革面改变过去的生活方式，首先从消费习惯开始，其次当然是考虑投资理财。

　　以前爱玩爱闹钱都花光了，现在的阿烨打算存钱向女朋友求婚。

　　关于组建家庭，阿烨有自己的想法。年后就有升职加薪的机会，他打算为生活制订一份财务计划，每月强制存一笔钱作为结婚基金；另外，由于早前“月光”的生活，工作7年的阿烨存款仅有10万元，纵然积蓄不多，可是他也想好好规划一下，至少他已经拥有了财富的种子，善加养护就能茁壮成长。

　　为爱，阿烨不可谓不拼。与许多保守型投资者不同，阿烨觉得自己年纪较轻，风险的承受能力较强，因此，他希望追求高效率的投资方式。其间，他曾考虑过投资股市，但碍于上班族工作实在太忙，最后作罢；当下最热门的房地产投资，他又自知本金不够，自然也不会考虑了。如何选择适合的投资标的成了阿烨新的烦恼。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入9000基本生活开销2000

　　外出就餐购物等3000

　　娱乐休闲支出3000

　　其他收入0其他0

　　合计9000合计8000

　　每月结余1000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金27000旅行费用10000

　　年末大宗购物5000

　　人情往来3000

　　其他收入0其他0

　　合计27000合计18000

　　年度结余9000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金3房屋贷款0

　　定期存款7

　　国债0

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）0

　　房产（市值）0其他贷款0

　　合计10合计0

　　家庭资产净值10

　　开源节流开创美好未来

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师

　　阿烨其实代表了不小的一部分“80”后，他们即将迈入而立之年的行业，但是又似乎还没长大，一直以来，生活上并没有太多压力，以致对于未来的生活也没有长久的规划。猛然一夜间“顿悟”后发现，自己以前过得太“潇洒”，对于未来的准备实在太薄弱，情急中才匆忙寻找应对的策略。

　　类似阿烨这样的80后“月光族”，当务之急是积极通过理财积累财富，逐步实现人生的愿望。

　　从阿烨的日常收支情况来看，虽然现状有些糟糕，但也是蕴含很大改善空间的。

　　月收入9000元的他，目前每个月花费要8000元，这个月度生活费用甚至超过了一些三口之家，可见阿烨花钱是没有什么计划，也没有多少节制的。从表象看本质，原始积累少、消费水平高、支出无规律或许是阿烨这类“月光族”的通病，但关键还在于他花钱没有计划性。除了每月2000元的基本生活开销，他不仅要花3000元的外出就餐费用，还要花去3000元的休闲娱乐性支出。

　　虽然阿烨正在与女友交往，一些外出就餐、购物、娱乐也是难免的。但既然准备在未来撑起一个家，那么阿烨就应尽早制订理财计划，明确自己的经济目标及个人价值观，梳理每一笔收入及花销，并综合考虑未来购房、婚庆等各项费用准备金。

　　结合阿烨目前的情况，我们建议他务必从“开源”上开始做起，也*4能和女友沟通一下，表达一下希望现在节约一点，以便为今后做多一些资金积累的想法。目前6000元的就餐、购物、娱乐费用，建议至少节约出3000元。

　　需要提醒的是，很多“月光族”会感觉到，自己的钱总是在不知不觉中溜走了，觉得很难节约下钱来。为此，我们建议阿烨这样的年轻人，可以通过每个月的强制储蓄来进行资金的强制储备。比如，阿烨可以使用一个货币基金账户作为强制储备资金池，货币基金的“供款”日期可以设置为工资发放日的第二日，“供款”金额可以设置为3000元，这样等于每个月可留给阿烨自由支配的资金就少了3000元，他每月至少能先强制存下3000元。

　　此外，阿烨这样的情况尽量不要使用信用卡。虽然信用卡透支好处很多，既可享受最长56天的免息期，减少对流动资金的占用，盘活现金流，同时又能做到有账可查、有据可寻，但是若使用不当或自制力不强，反而会增加每个月的实际消费金额，毕竟信用卡刷卡过程中大家对使用金额的感觉不强烈。

　　如果阿烨对自己的消费习惯还是不放心，那么可以通过EXCEL或简单的个人记账软件，养成记录个人收支台账的习惯，在收入范围内做好支出节流，避免冲动消费，杜绝透支消费。

　　每个月强制储蓄下3000～4000元以后，阿烨就可以开始进行投资了。综合考虑阿烨的情况下，理财初期，建议他可以先采用基金定投的方式来累积资金。

　　阿烨可以选取2～3只偏股型基金（因为他的原始基金较少，但对于结婚需求较迫切，因此需要较高预期收益的投资工具来进行匹配），每个月工资中的3000元转入货币基金账户后，再从货币基金账户转入股票基金账户，当然也可以通过相应的设置来实现自动转账投资。

　　对于阿烨而言，偏股型基金的定投，既可以解决他自己没时间投资股票的问题，又可以博取一定的收益可能。

　　定投的过程中，阿烨也应该注重自身的理财知识学习和钻研。投资半年或一年后，可以将机械投资（每个月定期定额投资）方式改为智能定投（不定期定额、定期不定额或不定期不定额投资）。

　　风华正茂的阿烨也许还没意识到，虽然自己身体健康年纪较轻，但也要防范大病、意外等重大风险。阿烨的情况下，可以考虑购买50万元的意外险和20万元的消费型重大疾病保险，一年保费支出控制在2000～2500元。

　　相信只要阿烨能坚持“洗心革面”，改变自己不好的消费习惯，持之以恒积极地理财，定能在事业和生活中获得双丰收。

 

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