小白与老公最近一直忙着为明年即要入学的宝宝物色和平区重点小学附近的学区房，小两口每年单位各项收入加在一起为30万元，目前存款不到百万，倘若购买学区房后所剩寥寥。面对未来孩子教育，养老等一系列问题，两个人开始意识到尽快制定理财方案的重要。小白细算了下，每月扣除现有不到2000元房贷及各项生活花销后，能存下12000元，但股市里初始的10万元目前只剩下不到5万，割肉赎回不忍心，而其它的理财方式又不敢贸然尝试。对于小白来说，如何处理好家庭消费，投资以及未来子女教育等成了理财规划的当务之急，她急需一个明确的方向。

　　特邀专家：聚川理财高级客户经理 王家安

　　家庭在进行理财规划时，首先需要树立好理财目标，其次则要花费时间和精力理清财务状况，譬如看看收入、消费和投资中存在哪些不合理以尽快改正。大体来讲，做好理财规划需要从消费、储蓄、投资三大方面综合考虑。其中，储蓄是*9位的，建议每个家庭应按月将收入存起一部分，作为固定存款，再划分一部分用于投资，剩下的才作为消费。而从消费的角度来说，应尽量节省不必要的花费。除此之外，还应加大再教育投资力度，以不断提高自身职业素质，这样才能获得更强劲的赚钱能力。

　　家庭在进行投资规划的过程中，事实上筹备的是人生中的三笔钱。首先是教育金，据教育部统计，孩子的成长教育金约50万元，与此同时，我国的教育费用支出每年的增长速度是29.7%。其次是子女的创业金和婚嫁金，保守估计大约是50万元至80万元左右。第三则是我们每个人最终都要为自己积攒的养老金，据统计，社保养老基金账户空账达1.7万亿元，养老金平均替代率为55%。也就是说，如果你现在的月工资是3000元左右，那退休金每月为1600元，养老金存在一定缺口。

　　可以看出，教育金、创业金、婚嫁金以及养老金是人一生中最重要的几笔钱，必须要对未来做出合理而有效的规划，即人生的不同阶段根据不同的财富需求，选择适当的财富工具，提前做出合理的安排。

　　调查显示，目前绝大多数市民理财仍倾向选择储蓄。尽管储蓄的特点是短期安全灵活，但长期却是贬值的。近年来中国CPI指数平均为5%，以目前银行普遍上浮的一年期存款利率3.25%为例，存款的实际利率则是-1.75%，那么存款的购买力每年就要贬值1.75%。如本金10万元，一年利息为0.325万元，本息所得10.325万元，实际购买力约为9.8万元（10.325-10.325*5%）。

　　与此同时，目前仍处降息通道，央行仍有下调存款准备金率的需求。这就意味着，把钱存在银行，可能会进一步缩水。因而，建议市民应在理财上保持积极态度，寻找一些能对抗通胀的理财产品，债券、货币基金以及保险均可作为家庭资产配置选择。尤其是分红类保险，不仅能够有效抵御通货膨胀，降低银行存款贬值风险，还能对普通投资者无法涉足的领域进行投资，如：银行大额协议存款，国家重点基建项目及证券类权益投资。

　　市民应重视通过购买保险对资金进行合理的安排和规划，使资产获得理想的保值增值，成为金融风暴中的全新财富路。除此之外，保险的另一大功能便是合理规避遗产税。根据《2012胡润财富报告》，截至2010年底，我国内地千万富翁人数已经突破102万人，而亿万富翁数量亦达6.35万人。虽然我国还未开征遗产税，但近日作为改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中包括试点开征遗产税。这说明遗产税距离国人渐行渐近，借助保险免税功能可有效实现财富传承。

　　相较而言，基金定投是门槛较低、却又比较灵活的一种理财方式，每个月固定投入数百元，虽然其收益短期内不那么明显，但到三、五年之后就会发现那是一笔可观的收益。而且，投资者可以选择组合投资，比如对高风险、高收益的基金与较低风险、较低收益的基金组合投资，互相抵充风险，又可保证收益。

　　事实上，在国外，许多平民老百姓都选择做基金定投，投资方式相对自由、灵活，而且，基金的种类分得很细，有按类型分，如股票型基金、债券型基金、货币型基金等，也有按所处行业分，如矿产类基金、房地产类基金等，投资者可以根据自己所熟悉的市场情况自由搭配组合进行投资。而且，在选择基金的时候，还可以查询该基金公司过往的业绩数据、在同行业中的地位等，以此来考量基金公司的管理能力。通常情况下，基金投资分为“定期定额法则”和“定期定额+单笔投资法则”，其中，*9套适合不会看市场趋势和忙碌的上班族，第二套适合善于掌握市场趋势的投资者。

　　首先看定期定额法则。*9步：开始进行定期定额投资；第二步：根据自己的理财目标，设立止盈点；第三步：基金收益实现止盈点，赎回；第四步：盈利再投资，定投另一只基金，或者提高原定投计划的扣款金额；第五步：当再次到达盈利点时，重复前面的动作，赎回、再投资。这样做，一则可以随着市场行情的变化来调整投资计划，不错过上涨，也不死守下跌，强化了投资效果；二则保证了资金的流动性，同时将“旧钱”与“新钱”滚在一起，发挥复利的威力。

　　其次看定期定额+单笔投资法则。*9步：开始进行定期定额投资；第二步：根据自己的理财目标，设立止盈点；第三步：基金收益实现止盈点，赎回；第四步：盈利再投资，申购另一只基金，以单笔投资的方式；第五步：一方面在市场下跌或因非经济因素重挫的时候，逢低单笔投资；另一方面，持续进行定期定额投资，并且在下一次止盈点到达时，再进行止盈、赎回，然后再将获利的钱滚入单笔投资的本金。这样做，一则可以降低单笔投资风险；二则可以实现“1+1>2”的效果。

　　一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。在目前股市震荡的背景下，建议家庭资产中可配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期投资；而打压楼市的房产政策不断出台，对楼市应以观望为宜；基金定投属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。保险是家庭理财的“守门员”，而安全与保障正是每个人生命中*5的需求。

　　需要提醒的是，购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的*5化不应成为考虑的主要因素，因此，根据家庭情况，首先要考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷、正常生活开支及未来小孩的养育费用不会因为意外而受到影响。

　　与此同时，市民首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应让父母优先使用，可为孩子购买部分教育保险，但教育保险收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑；父母年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。要知道，疾病是家庭财产的“杀手”，足以让您数年努力攒下的银子一瞬间消失。大病医疗保险是转移风险、获得保障的理想方式，也是理财的a1选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。在此基础上，还可以考虑购买一些分红型保险产品作为稳健投资，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。

 

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