李先生来自河南商丘，是首都经济贸易大学管理学专业的毕业生。毕业后，他在广州一家外企任大区销售助理，月薪5000元，年底可以领到双薪和大约3000元的年终奖。随着物价和房租的攀升，作为职场新人的他，最近感到越来越迷茫，不知道自己是否还有继续待在一线城市的意义。

　　李先生与同学合租住房，每月房租1500元。广州的消费不算低，李先生一个月要花掉大约2000元左右的生活费。虽然自己也很想节省一点，但作为新人的他，实在不好意思拒绝来自同事的各种活动相约。于是，一个月算下来，能攒下1000元就不错，但在一线城市，这区区1000元实在显得微不足道。如果想在广州找女友，就面临要在广州置业的刚需，面对每平米均价已经接近两万元的房价，李先生只能望而兴叹。李先生的父母均为国家公务员，退休后收入比较稳定，在老家属于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念头，但父亲强烈反对，认为儿子辛苦读了这么多年的书，就是为了改变自己的人生，而一线城市的机会要比他们那些小地方多很多。李先生被父亲说服，并理智的分析了自己的职业前景：每年10%的薪水上涨空间；良好的公司环境能为自己职场的快速进步奠定基础；只要够努力，积累经验，学习销售知识，转到销售一线的话，会更有前途。

　　李先生为经济专业学生，且英文很好，可以阅读英文经济刊物，对国内和世界的经济动向都能有所知晓。李先生的父亲决定拿出积蓄20万元来支援儿子做投资，可李先生拿着这沉甸甸的20万元，心里发了慌，不知道该如何投资，才能获取*5的收益。于是，他找到了《投资与理财》，希望我们的特约规划师能帮助他制定一个合理的投资规划，风险、保守投资各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150万元左右房子的首付，在这个城市站稳脚跟。他还想做一些意外保险的投资，未雨绸缪，为自己和家人都添一份保障。

　　年入6万 职场新人如何理财攒首付（A）

　　资产分析

　　资产负债情况

　　李先生刚大学毕业参加工作，家庭资产几乎为零，*10的存款还是父亲资助他准备投资的。家庭无负债，李先生暂时无财务透支风险。

　　收支情况

　　李先生月薪5000元，年底双薪还有3000元的年终奖。支出方面，每月除了房租、生活费之外，还有不少人情交际费用。从结余角度看，家庭储蓄率只有18%，储蓄意识不强，储蓄率偏低，合理水平应该处于30至50%之间。

　　保障情况

　　李先生单身，大学刚毕业，其单位应该为他购买了基本的社会保险。

　　其它情况

　　房产情况：尚未购买，希望3年后，在广州首付一套150万元的房产。

　　婚姻情况：未婚，想在广州找女友，但前提是要在广州置业。

　　理财目标

　　将手中的现金资产进行合理分配和投资

　　希望3年后首付一套150万元的房产。

　　做保险投资，为自己和家庭增添保障。

　　理财建议

　　家庭储备金尤为重要

　　李先生收入不多，开销很大，储蓄很少。规划股票 基金 保险 银行理财对于这个阶段的年轻人而言，理财的重点还是四个字：“开源节流”。在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大。李先生单身一人，远离家乡，应急准备金尤为重要，不管是生病住院或者工作变动时，都能派上用场。建议留下3万元，以货币基金、活期存款形式存留，以备不时之需。

　　强制储蓄实现财富积累

　　目前李先生*5的问题在于花钱没有计划性，储蓄意识淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建议寻找路途稍远、靠近地铁等交通便捷区域的价格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，这样一年可以节省6000元。作为新人的他，不好意思拒绝来自同事的各种活动相约，所以花销较大。建议聚会形式多样化，太频繁的聚会完全可以拒绝，年总花费在6000元为宜，这样一年下来还可以节省8000元。

　　主动投资与定期投资基金相结合，提高投资性资产比例

　　按照上述合理规划，每个月的支出可降到3500元，结余1100余元。李先生事业上发展空间还很大，风险承受能力也较大，因此其投资风格可以激进一些。建议选择一些风险较高但同时能带来的收益也较大的主动管理型的基金，例如景顺内需增长、易基医疗行业等。按照8%的年化收益率来计算，如果将每月结余的1100元全部投资基金，则3年后李先生一共可得约4.45万元；如果将全部结余2100元均投入该定投，则3年后李先生一共可得约8.51万元。

　　父亲给李先生的20万元，建议可以按照1：1：2的比例，分别投入股市、债市、银行理财中，提高投资性资产比例。股市历经5年多调整，未来上涨空间值得期待，建议选择跌幅较大、业绩预期好、行业受扶持的大盘蓝筹股；债市可以选购一些较为稳健的偏债型基金，比如鹏华债基等；理财产品可以选择银行资金池类产品，平均年化收益率大约5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、债市收益7%计算，预计3年后李先生可以获得约24.59万元。

　　多渠道筹措首付款，轻松实现“有房梦”

　　经过合理的规划和投资，3年后李先生一共可以获得约33.1万元，5年后一共可获得约40多万元。按照首付为房屋价格的三成计算，李先生购房的a1时间应该是第4年或第5年。届时投资收益加上这几年积累的公积金等，用于支付购买新房的首付已经绰绰有余。这只是在李先生的现有工资基础上所作的计算，考虑到李先生的工作未来还有很大的发展空间，工资收入会不断上涨，3年后的买房计划将会更加轻松。

　　补充购买商业保险，提高家庭保障水平

　　李先生越早投保，在保费上就越会有优势。按常规，以保费支出占家庭年收入的1/10来安排，保额基本上覆盖被保险人因意外导致负债偿还及其他费用的支出为宜。建议选择信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司。可以先按照“重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗”顺序依次购买，资金富裕时再补充“分红两全保险”，交费方式可设为月缴，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。

　　年入6万 职场新人如何理财攒首付（B）

　　由于李先生收入来源相对稳定且单一，建议采取合理的资产配置和定期定额投资基金的方式，来积累购房首付款。

　　家庭财务分析

　　消费健康诊断李先生每个月的消费在收入中的占比达到了61.76%，高于中国家庭平均正常区间的范围。

　　保障能力指标诊断

　　目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。

　　财务自由度指标诊断

　　李先生的财务自由度指标远低于标准值10 0%，这意味着李先生完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。

　　理财建议

　　教育规划

　　作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像李先生这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的4 0%。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地“投资”自己，提高未来的收入；认真地研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。

　　解决好财务问题后，接下来要做的是要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议李先生拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的70 0 0元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。

　　李先生留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于李先生希望3年内实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面地追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合，将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益8%左右；将剩余9万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共22 .7万元左右。

　　保险规划

　　理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。李先生除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议李先生购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

　　购房规划

　　由于李先生要购买的是个人首套住房，如果面积在9 0平米以下，首付款最低为全款20%，即26万元左右，余款104万元可采用5 0万元公积金贷款和5 4万元商业贷款的组合贷款方式。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其高顿积金贷款利率为4.5％，贷款年限30年，月供2533.43元；商业贷款利率为6 . 5 5％，年限3 0年，月供3430.94元。总体算下来，3年后每月需要还款5964元左右。

　　李先生实现自己的购房目标，距离购房首付款26万元还有3.3万元左右的差额。由于李先生收入来源相对稳定且单一，建议采取合理的资产配置和定期定额投资基金的方式，来积累购房首付款。以投资3年，年平均投资收益为4%的混合型定期定额投资基金为例计算，积累3.3万元，每月还需要投入865元左右。

 

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