现年60岁的何女士是一位普通的退休职工。她与许多“50后”的上海妈妈一样，收入有限、热爱旅行。她想请理财师为她度身定做一套理财方案，既能保障她的暮年生活，又能提高旅行质量。

　　“我想环游世界。”何女士半开玩笑半认真地告诉笔者。

　　何女士45岁退休，退休前期的生活重心主要在照顾女儿和丈夫上，后期随着女儿毕业工作、丈夫退休，她的生活有了更多的闲暇时光。

　　5年前，何女士加入了老年太极拳社，结识了五、六个志趣相投的“拳友”。平日里她们会定期组织聚会，结伴逛街喝下午茶，每年还会一起去2～3个地方旅行。暮年生活，她过得充实而愉快，*10要操心的就是协调好生活和旅游的开支。

　　刚退休那几年，何女士成了标准的“家庭妇女”，业余生活单调乏味，长时间缺乏锻炼也令她患上了高血压。如此的平淡生活持续了近10年，直到女儿考入大学，何女士觉得自己作为母亲，该尽的义务完成了大半，是该好好规划自己的暮年生活了。

　　上海公园内或者晚上的中心广场上，总是有很多中老年人聚集在一起唱歌、跳舞，何女士也加入了公园内的太极拳社。随着“拳友”们的相互熟络，何女士交到了五六个热衷旅游的好姐妹，受到她们的影响，何女士也渐渐喜欢上了旅游。

　　近两三年，何女士与“拳友”们先后去过北京、九寨沟、大连、桂林、海南等不少国内旅游热门城市。她们计划一年进行2～3次长短途旅行，每次的旅游时间按照旅程的长短，多则10天，少则2天。由于她们都是退休职工，收入有限，但时间灵活，错峰旅游是[*{6}*]。而在花销方面，经过她们的精打细算，一般每年旅游开支会控制在8000至10000元之间。

　　何女士细数这几年国内跑了不少地方，“拳友”们的心也越玩越“野”，明年她们计划出国旅行，首站会选在东南亚地区。按照何女士的话说，旅游需要量力而行，对于普通退休职工而言，出国一次得要花上好多个月退休金呢。

　　何女士的家庭生活非常美满，女儿今年26岁，工作稳定并且非常孝顺，每月会给妈妈1000元的家用，隔三差五还会贴心地送一些包和衣服等作为小礼物，逢年过节更是红包少不了。提到这个女儿，何女士有说不尽的夸赞话。

　　由于乐观开朗的性格，何女士看上去要比实际年龄年轻，通过这几年的坚持锻炼，她的高血压也得到了明显的控制。常人看来，何女士的退休生活应该过得非常的舒心了。然而她告诉笔者，她的退休工资仅2400元，丈夫比她略高也只有2900元，加上女儿每月孝敬妈妈的1000元，林林总总夫妻俩每月的可支配收入只有6300元。如果应付日常开支，那对于节俭持家的何女士来说绰绰有余。可是何女士觉得随着年龄的增长，小病小痛会不断增加，如何在医疗方面给予自己和丈夫更多的保障，一直是她担忧的问题。

　　何女士和丈夫都退休了，尽管女儿工作稳定，但她不想给女儿增添负担，因此她希望合理安排老夫妻俩自己有限的收入，既能做好晚年生活保障，又能实现明年的出国旅行计划。关于理财要求，何女士认为自己缺乏投资经验，希望投资一些低风险稳定收益的产品；同时，她还表示不排斥定期为医疗方面承担一定的保障性支出，为安度晚年保驾护航。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）支出

　　本人月收入2400基本生活开销2500

　　配偶月收入2900外出就餐购物等500

　　其他收入1000其他0

　　合计6300合计3000

　　每月结余3300
 

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入支出

　　年终奖金0旅行费用9000

　　儿女孝敬3000年末大宗购物1500

　　其他收入0人情往来1500

　　其他0

　　合计3000合计12000

　　年度结余-9000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金2房屋贷款0

　　定期存款20其他贷款0

　　国债0

　　股票（市值）0

　　基金（市值）0

　　汽车（市值）0

　　房产（市值）150

　　黄金及收藏品0

　　合计172合计0

　　家庭资产净值172

　　何女士是一个懂得生活的人。年过花甲的她，前半辈子忙工作忙家庭，时至今日，在条件允许的情况下，确实应该多善待自己一些。

　　命运曾给了“50后”太多的磨练，三年自然灾害、上山下乡、下岗再就业……“50后”的各位长辈，你们辛苦一辈子，是时候好好享受生活了。而理财不仅是挣钱的智慧，也是花钱的智慧，如何让有限的财富带给何女士和大家更多的幸福感，也是理财的必要部分。

　　退休是人生重要的转折点，它意味着何女士已经从累积财富转变到了消耗财富的阶段。从夫妻现有的金融资产分析：2万元的活期存款，可作为日常备用金维持不动，或以货币基金形式持有。至于20万元的定期存款，则可以考虑将10万～15万元转换成3～6个月稳健型的银行理财产品。既能提高收益率，又方便定期将家里新的结余归并管理，而短于1年的产品期限也方便做其他的资金安排。

　　从家庭收入来看：何女士夫妇每月有3300元左右的结余，即便扣除8000至10000元的旅游开支，每年仍然有3万元左右的累积，养老生活方面没有大的问题。

　　限于何女士和丈夫的年龄，市场上可供选择的保障类保险产品十分有限，一般的医疗、重疾险超过55岁就很难核保。其实，由于夫妻都享有上海退休职工医保待遇，而门诊和大病医保还是能够较大程度上覆盖夫妻的医疗费用。因此，医疗支出方面，也不必太过忧虑。若何女士仍然希望做一些额外保障，倒是可以购买一些针对中老年人的意外险。如联泰大都会的“老来伴”等专门针对老年群体的产品，就包含意外伤害、骨折和关节替换以及意外医疗住院等多重保障。

　　而针对热爱旅游的何女士本人，则可以在外出旅行之前，购买一份旅游险。每天仅需几元到十几元钱，即可享受境内外包括意外、医疗、航班延误、紧急救援等多项保障服务。此外，如果何女士愿意使用信用卡来支付旅游的团费，很多银行还会赠送高额的交通意外险。

　　做好了养老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己“周游世界”的梦想了。身为退休职工的她们，收入有限，但时间灵活，错峰旅游是[*{6}*]。大小长假的节前、节后时间，往往是旅游的淡季，价格相对便宜且客流量小，是出行的好时机。而景点线路的选择上，由于不同地域适合观光的季节各不相同，许多景点常会受到气候因素影响而变得不宜出行。切不可只是一味的看中低价，到了景点却滞留宾馆就得不偿失了。此外，还需注意个人偏好的不同。新婚夫妇、三五好友、“夕阳红”小队各有所好，不仅是对景点类型、食宿条件和组团方式的要求各异，更加需要考虑的，是身体状况是否适应游玩的地区或项目。
 

　　这里以何女士明年的东南亚出境游为例，我们做出如下建议作为参考：组团形式上，不懂外语又是初次出国的何女士，还是以团队游作为[*{6}*]。线路方面*4选择一些带观光的线路，如：曼谷、清迈。而普吉等海岛度假地，虽然很受欢迎，不过其常规的水上活动项目还是更适合年轻人的口味。而时间上，以元旦后春节前为宜，一方面此时处于泰国的“凉季”，平均气温为19℃～26℃，雨水较少，感觉非常舒适；另一方面，由于避开了国人的出行高峰，使得旅游团费相较节日里要低15%～20%，可以节省近千元的费用。对于何女士来说，称得上是个实惠的明智之选。

　　做好了时间线路的考虑，选择一个可靠的旅游机构也是必修的功课。除了传统的旅行社，一些大型旅游类网站，如：携程、悠哉，经过了多年的运作，也已经形成了一套相对规范的操作流程。不论是从行程的安排、合同的签订还是售后服务上来看，都是比较有保障的。同时，不少的旅行社和网站还联合银行，提供会员制的积分服务，有些可以享受一些特别的折扣，还有些甚至可以直接抵扣团费，是一种比较实用的会员模式。

 

扫一扫微信，关注*7财经资讯