“80后”小夫妻刘先生和太太不久将喜得宝宝。刘先生今年30岁，在太原一家汽车公司工作，月收入6000元，太太在一家国企担任会计，月收入4500元。因怕管钱“麻烦”，他们结婚后，还是把钱交给父母，而自己乐当“甩手族”，月月领零花钱生活。但宝宝出生后，自己管钱的路是逃不过去了，可理财之路该如何走呢？

　　父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。

　　由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

　　家庭财务分析

　　资产负债分析

　　家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。

　　收支情况分析

　　家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。

　　家庭保障情况分析

　　夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。

　　其他财务分析

　　宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。

　　总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

　　理财目标

　　1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动

　　2 巧用基金定投，实现财富的加速积累

　　3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

　　4 为孩子建立教育基金

　　理财建议

　　家庭理财绝不能做“甩手掌柜”

　　“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的*9要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

　　巧用基金定投，实现财富的加速积累

　　市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

　　家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱

　　购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子*5的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

　　每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想

　　刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。

　　投资与理财特约理财规划师 艾诚

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

　　盈余状况诊断

　　盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

　　债务健康指标诊断

　　刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现代理财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

　　家庭保障能力指标诊断

　　目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

　　理财目标

　　1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

　　2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

　　3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

　　理财建议

　　投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突发情况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。

　　保险规划

　　刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：*9，先大人，后小孩。父母才是孩子*5的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额*4足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。

　　教育规划

　　刘先生夫妻二人希望做一些教育类的理财，并想了解基金定投。教育类的理财首先要明确重点，注意教育金规划的“五个步骤”，即估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，非常适合教育金的积累。基金定投再简单点说，就好比每月买1元钱苹果，*9个月苹果1元钱1个，买一个；第二个月苹果价格下跌， 0.5元钱1个，买两个；第三个月苹果又回到1块钱1个时，相当于前两个月花两块钱买了3个苹果，投资获利50%。刘先生夫妇从现在开始储备教育金，时间还很充裕，长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设积累60万元的教育金，以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资1127元左右。

 

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