“我很想理财，可是没钱可以理啊。”家住重庆市沙坪坝区的李小姐说，“每个月扣除1500元基本生活费，1500元置装费，1500元养车费，2000元聚会娱乐旅游等费用，还有500元到1000元朋友生日结婚礼金，以及其他临时性支出1000元左右，基本就没了。”

　　李小姐现年26岁，目前是一家外资零售企业重庆分店的采购主管，家庭税后月收入在1万元左右（包括在国企建筑单位任现场管理的丈夫肖先生的月收入）。两人拥有的固定资产包括按揭房产一套，每月贷款由公积金全额支付；13万元经济型轿车一辆；存款2万元左右。目前两人没有进行任何的财富管理，虽然未来五年内无再买房的计划，但结婚已有一年多的他们，计划在未来2年内要小孩。“照现在这种情况，基本月光，如果未来2年要小孩的话，负担确实比较大。”李小姐说。

　　“月光族并非问题，问题是对金钱和财富有新的认识。”教育部财商研究课题组副组长朱鹰说，“作为工薪阶层，他们有比较好的正向现金流，2年后抚养一个孩子问题不大。”

　　教育部财商研究课题组核心成员、中国财商教育培训师张泰彬表示，“理财的方向无非就两个方面，‘节流’和‘开源’。对他们来说，*5的负债是养车以及聚会娱乐旅游的费用，占了总支出的43%。”

　　“从节流来看，如果没有经营生意的话，建议坐公共交通或打的，需要的话租车或借车用，并适当降低娱乐旅游的支出费用。”张泰彬认为，这2年他们可以选择兼职或创业，并利用2年的储蓄投资理财产品，或者购买指数型基金产品。

　　展恒理财基金研究中心则为李小姐定制了一份理财规划，考虑到该家庭的月盈余情况，展恒理财建议其采用门槛较低的公募基金完成稳健型资产配置。

　　其中普通股票型基金风险较高，收益率波动较大，收益率水平主要取决于基金经理的主动管理能力；债券型基金风险较低，收益率波动较小；分级债基A端，约定收益率，风险性极低，一般封闭半年，收益高于一年期定期存款；保本型基金采用保本策略，持有一个保本期（一般3年）可保本；货币型基金主要作为现金管理工具，风险几乎为零，平均收益率略高于银行活期存款利率，流动性较强，可以替代银行活期存款；QDII是主要投资海外股票的一类基金，能够帮助投资者分散A股的系统性风险，分享海外市场的收益。

　　由于该家庭未来2年内计划要小孩，且目前存款仅2万元，风险承受能力较低，稳健类公募基金可以在风险承受能力范围内满足其收益需求。稳健类公募基金基本涵盖债券型基金、分级债基A端、保本型基金和货币型基金。其中，按收益率排名：债券型基金（6%）保本型基金（4.5%）分级债基A端（4%）货币型基金（3.5%）；按风险排名：债券型基金保本型基金货币型基金分级债基A端。该家庭可考虑配置以上类型的稳健类资产。

　　展恒理财给出的具体分配方案认为，该家庭目前的2万元存款，可以将40%的资产投资流动性*4的货币型基金，以应对突发事件的不时之需。剩余资金则30%投资流动性较差的分级债基A端和30%投资收益性较好的债券型基金。此外，该家庭每月盈余1000元至1500元，可选择定投2只债券型基金，如光大收益、工银瑞信增强收益、富国天丰强化收益等，这样可以逐渐积累每月的少量资金盈余，使夫妻二人养成积少成多的理财观念。一次性发放的6万元至7万元的年终奖，可将其中的40%用于配置货币型基金，20%用于债券型基金，20%用于保本型基金，20%用于分级债基A端。该配置方案可保证年化超4%的收益率，且风险较小。

　　“实际上，财富远非现金，也包括精神财富和心灵的财富。”朱鹰说，“我认为，他们目前最需要的是找到人生的定位，懂得把盲目花掉的钱花在正确的人生策略上。比如，把钱花在建立正向能量的朋友圈子上，以及花在自我能力的建设和教育上，对两人来说，能创造的价值会更多。”

 

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